Банкиров обязали раскрывать полную стоимость потребительского кредита в договоре

С 1 июля в России вступил в силу закон «О потребительском кредите». Он вносит значительные изменения в условия кредитования физлиц и ограничивает банки и микрофинансовые организации (МФО) в применении непонятных для заемщика схем кредитования. В частности, банкиры теперь должны раскрывать полную стоимость кредита и не имеют права использовать мелкий шрифт. По мнению опрошенных «НИ» экспертов, навести полный порядок в запущенной сфере потребительского кредитования благодаря закону вряд ли удастся, однако это позитивный шаг в данном направлении. Впрочем, низкие доходы российских граждан пока не позволяют остановить рост задолженности россиян по кредитам, и с этой точки зрения вводимые новшества должны помочь оградить заемщиков от явных мошеннических схем и космических процентов по отдельным кредитам.

Согласно документу, договор между заемщиком и банком ждет ряд значительных ограничений. В частности, в нем должны исчезнуть напечатанные мелким шрифтом условия соглашения. Одновременно должны появиться стандартные формы договоров для всех банков, в которых одинаково будут прописаны все условия кредитования. В правом верхнем углу первой страницы договора должен размещаться показатель полной стоимости кредита (ПСК). Площадь квадратной рамки, куда вносится ПСК, должна составлять не менее 5% площади первой страницы договора. Полная стоимость кредита не может более чем на треть превышать среднерыночное значение, которое ежеквартально будет рассчитывать ЦБ РФ на основании данных топ-100 российских банков. Такая мера позволит стандартизировать процесс формирования процентных ставок на рынке. Центробанк должен начать публикацию среднерыночных значений не позднее 14 ноября 2014 года.

Существенной для потребителей также является возможность отказа от страховых выплат, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или потерю работы. Таким образом, банки больше не смогут навязывать свои страховые программы клиентам. Кроме того, закон запрещает коллекторам и кредиторам звонить, отправлять смс-сообщения должнику с 22.00 до 8.00 утра в рабочие дни и с 20.00 до 9.00 утра в выходные. Коллекторы обязаны представляться и давать адреса для связи. За нарушение этих правил им грозит штраф от 5 тыс. до 10 тыс. рублей.

Данная норма закона весьма актуальна для банковских должников, армия которых растет не по дням, а по часам. Как сообщали «НИ», с начала года по конец апреля просроченная задолженность физлиц по кредитам выросла на рекордные 17% до 514,8 млрд. рублей. Для сравнения: в 2013 году за аналогичный период рост составил 14%, а в 2012 году – только 4,3%. Всего же на начало мая физлицам было выдано кредитов на 10,3 трлн. рублей, рост с начала года составил около 3,5%.

Как рассказал «НИ» профессор кафедры «Финансы, денежное обращение и кредит» ФФБД РАНХиГС Юрий Юденков, закон не в состоянии повлиять на текущую закредитованность населения, однако будущие заемщики окажутся в лучших условиях. «К примеру, в законе предусмотрен такой пункт – если вы покупаете гаджет в кредит и он у вас ломается, то банк вам обязан возместить все выплаты по данному кредиту, включая проценты и комиссию. Раньше проценты и комиссия не возвращались и банки были заинтересованы выдать кредит под любую, даже самую низкокачественную технику. Сейчас банкиры будут менее ретиво навязывать клиентам кредиты, так как в данном случае они могут понести потери», – пояснил он.

По словам председателя правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрия Янина, в новом законе о потребкредитовании есть как плюсы, так и минусы. «К явному плюсу относится ограничение размера штрафа за просрочку при погашении кредита. В частности, для ипотеки штраф не будет превышать 36% годовых. Сейчас у Сбербанка штраф составляет 180% годовых, то есть действуют фактически ростовщические ставки. В международной практике цена штрафа за непогашение кредита в срок равна стоимости напоминания заемщику, так как в большинстве случаев люди просто забывают вовремя погасить кредит. Отмечу, что данная норма в законе прописана только для новых заемщиков, однако мы будем настаивать, чтобы ее перенесли и на уже имеющиеся долги», – пояснил специалист.

К минусам закона эксперт отнес легализацию деятельности коллекторов. «Коллекторы победили Роспотребнадзор, при этом легализация произошла без установления каких-либо требований к коллекторским агентствам и без принятия закона о банкротстве физлиц, когда отчаявшемуся от общения с коллектором заемщику дается шанс объявить себя банкротом и прекратить все связи с агрессивными участниками рынка», – рассказал «НИ» г-н Янин.

По словам эксперта, закон дает серьезные надежды в плане ограничения гигантских процентных ставок (свыше 120% годовых), которые сплошь и рядом можно встретить на российском рынке в сфере микрофинансов. «ЦБ получает весомые полномочия в этой сфере. Я надеюсь, что если регулятор начнет работать в этом направлении, то грабительские банковские предложения уйдут с рынка, – заявил г-н Янин. – Ростовщичество не должно быть в России легальным, так как веками оно было порицаемо обществом и только последние 8 лет стало нормой жизни. 120% годовых должно стать пределом для микрофинансовых организаций, тогда как сейчас под шапкой государственной аккредитации работают компании, требующие с заемщиков по 300% годовых. Таким образом, государство выдает мандат ростовщикам».