Реформа обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) стартует в ближайшие месяцы: депутаты, правительство и Центробанк, как регулятор, пришли к единому мнению относительно необходимости назревших перемен. Огромный пакет поправок в закон об ОСАГО будет вынесен на обсуждение Госдумы 2 июля, по решению Совета Госдумы, принятому в понедельник, 30 июня.

Последние изменения, внезапно предложенные депутатами в готовый и согласованный правительством, Центробанком и законодателями текст изменений в закон об ОСАГО, чуть не сорвали планы принятия поправок в ОСАГО до конца весенней сессии. На эти сроки было ориентировано поручение президента РФ, на них были настроены правительство, регулятор и автостраховщики.
Итоговая серия обсуждений с участием депутатов, представителей правительства, ЦБ и администрации президента РФ заставили законодателей отступить. Автор самых опасных для страховщиков из последних нововведений к закону об ОСАГО - глава думского комитета по финрынку Наталья Бурыкина - отозвала две поправки за два дня до обсуждения законопроекта на пленарном заседании Госдумы во втором чтении. Таким образом, нынешнее реформирование закона об ОСАГО потребовало серьезных компромиссов как от законодателей, так и от представителей исполнительной власти.
ОПАСНЫЕ ЭКСПЕРИМЕНТЫ В ПОРЯДКЕ ЭКСПРОМТА
Новации появились буквально накануне обсуждения сводной таблицы поправок, подготовленных ко второму чтению. В результате на заседании профильного комитета Госдумы, прошедшем на прошлой неделе, текст законопроекта все-таки был рекомендован к рассмотрению во втором чтении. Однако два спорных пункта - о порядке выплат по новым лимитам и о реформе Российского союза автостраховщиков (РСА) - члены комитета по финансовому рынку решили вынести на голосование прямо на пленарное заседание Госдумы.
На днях было опубликовано правительственное заключение на законопроект с изменениями в ОСАГО. Правительство РФ дало положительный отзыв на законопроект об изменении системы ОСАГО, кроме одного пункта - реформы профобъединения страховщиков ОСАГО. Этот вопрос рекомендуется перенести на осень.
"Полагаем внесение указанных изменений в настоящее время преждевременным", - отмечается в документе. "Представляется целесообразным дополнительно проработать указанный вопрос и включить его рассмотрение в программу законопроектной работы Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации в период осенней сессии 2014 года при условии разработки Банком России методики обеспечения членов профессионального объединения страховщиков бланками страховых полисов ОСАГО", - говорится в отзыве правительства на законопроект, направленный на совершенствование обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Со своей стороны Банк России уже начал внутреннюю работу по передаче ему полномочий по контролю за выдачей страховщикам бланков полисов ОСАГО, работа может завершиться к концу текущего года, сообщил "Интерфаксу-АФИ" информированный источник на финансовом рынке.
Он добавил, что отсрочка с реформированием РСА, скорее всего, связана с нежеланием принятия поспешных мер. "Началу реформирования РСА должно предшествовать понимание, какой цели такая реформа должна достичь. Только вслед за этим уместно обсуждать инструменты реформирования", - добавил он.
ИМПРОВИЗАЦИЯ В СТИЛЕ ОСАГО
Судьба ОСАГО в России складывалась драматично с самого начала. Почти 10 лет велись споры о необходимости принятия такого закона. Затем в 2003 году, уже после вступления в силу сроков действия документа, после начала продаж полисов, когда их обладателями стали миллионы россиян, депутаты вдруг решили "придержать лошадей" и приняли решение об отсрочке вступления закона в силу. Спустя несколько месяцев это решение было отменено, и замершие было продажи полисов возобновились. Страховщики продавали их не только в офисах, они нанимали армии агентов, разворачивали импровизированные торговые точки, торговали "с колес" в буквальном смысле слова, дарили подарки автовладельцам.
После 11 лет действия закона настроения поменялись и у потребителей, и у страховщиков: одни ожесточены, другие - мрачны. Все ждут развязки. А изменения в согласованный свод поправок в закон об ОСАГО от депутатов продолжали поступать до последнего дня, на который было назначено итоговое заседание профильного комитета Думы.
Решение принимать закон в весеннюю сессию оказалось главным итогом недавнего согласительного совещания у первого вице-премьера Игоря Шувалова.
Проблема в том, что "итоговый свод поправок, рекомендованный ко второму чтению профильным комитетом Госдумы, был дополнен положениями, увеличивающими выплаты в переживающем кризис ОСАГО", сообщил "Интерфаксу-АФИ" один из экспертов рынка ОСАГО. "Если страховщики скрепя сердце еще как-то смирились с уменьшением уровня износа на автотранспорте с 80% до 50%, то настоящим ударом для них стало предложение ввести одновременно для новых и уже находящихся в обращении полисов с 1 октября имущественный лимит 400 тыс. рублей вместо прежних 120 тыс. рублей", - продолжил он.
"Как это может случиться?" - задал вопрос участникам последнего заседания профильного комитета Госдумы президент РСА Павел Бунин. "Под такие выплаты не сформированы страховые резервы, они создаются из взносов по полисам, а премии по действующему закону рассчитаны на уровень выплат в несколько раз меньше", - пояснил он.
"Когда законодатели отказались от общего для нескольких участников аварии лимитов в пользу индивидуальных лимитов на каждого пострадавшего, замена полисов проходила постепенно, по мере завершения прежних страховых периодов в ОСАГО", - напомнил президент РСА, комментируя агентству "Интерфакс-АФИ" процесс обсуждения реформ в отрасли. - Мы рассчитывали на сохранение этого порядка".
ЦЕНА СОЦИАЛЬНЫХ ЭКСПЕРИМЕНТОВ
После некоторых колебаний депутаты Госдумы, правительство и Банк России согласились на введение имущественных лимитов в объеме 400 тыс. рублей на каждого пострадавшего с 1 октября этого года. Увеличенные лимиты выплат за вред жизни и здоровью в пределах 500 тыс. рублей вместо 160 тыс. рублей на каждого пострадавшего начнут действовать с 1 апреля 2015 года. Такие положения содержатся в законопроекте с изменениями в ОСАГО.
Актуарии страховщиков были уверены, что полисы с новыми лимитами будут постепенно вытеснять полисы с прежними имущественным лимитами в течение одного года - срока обращения полисов ОСАГО. За это время страховщики успеют нарастить страховые резервы под новые выплаты: эксперты рассчитывают на синхронное и поэтапное увеличение тарифов в ОСАГО.
Но законодатели приготовили автостраховщикам "сюрприз". Они настаивали на выплатах по новым лимитам по старым полисам ОСАГО, что взрывает экономику уже заключенных договоров. Получается, что новые нормы закона об ОСАГО будут иметь обратную силу. При этом дисциплина выплат по новому законопроекту становится строже: к страховщикам ОСАГО могут применяться новые штрафы. Кроме того, Банк России подготовил инструкцию, согласно которой страховщикам ОСАГО грозит наказание со стороны мегарегулятора за нарушение дисциплины выплат.
Инициаторы идеи применения новых лимитов к старым полисам ОСАГО сочли ее социально привлекательной. Именно эта спорная поправка была предложена "вторым номером" для вынесения ее на обсуждение пленарного заседания Госдумы вместе со сводом одобренных изменений в закон об ОСАГО.
"Выходит, мы предлагаем одинаковое возмещение и тем, кто заплатил за полис 3,5 тыс. рублей, и тем, кто, может быть, заплатит за полис по новому тарифу 6 тыс. рублей?" - отметил первый зампред Центробанка Сергей Швецов, высказав сомнения по поводу идеи подобного равенства на заседании думского комитета.
Тогда же глава комитета Госдумы по финрынку Наталья Бурыкина назвала держателей прежних полисов ОСАГО просто "счастливчиками".
СОЦИАЛЬНОЕ СЧАСТЬЕ В ОТДЕЛЬНОМ СЕГМЕНТЕ ФИНРЫНКА
Тогда в ходе заседания комитета Госдумы С.Швецов заявил, что распространение новых норм на уже действующие договоры ОСАГО "создаст дополнительную убыточность в ОСАГО, поскольку эти полисы приобретались водителями в рамках законодательства другой конфигурации".
Президент РСА П.Бунин предложил депутатам порядок досрочного расторжения полисов ОСАГО со старыми лимитами в целях заключения договоров по новым правилам, но депутаты не поддержали его идею.
Заместитель министра финансов Алексей Моисеев на заседании думского комитета по финрынку заявил, что "в принципе подобные эксперименты, резко меняющие обязательства по действующим договорам, по логике вещей, требуют дополнительных компенсаций страховщикам, однако таких возможностей у бюджета нет".
"Доплачивать страховщикам никто ничего не станет", - резюмировала председатель думского комитета по финрынку, автор спорных поправок Наталья Бурыкина на заседании комитета. Она предложила вынести вопрос как разногласие на пленарное заседание вместе со сводом поправок в закон об ОСАГО, подготовленных ко второму чтению.
"Хотелось бы большего уважения к договорной дисциплине", - сказал позже А.Моисеев, комментируя такие новации в ОСАГО. Он признал, что правительство намерено отстаивать свою профессиональную позицию перед депутатами.
"Позиция, занятая Минфином в ходе заседания комитета Госдумы, абсолютно логична и обоснованна", - считает заместитель генерального директора ОСАО "РЕСО-Гарантия" Игорь Иванов,
"Любое увеличение лимита должно сопровождаться увеличением тарифа. Если распространить повышенные лимиты на действующие полисы, то разрушится выверенная математиками экономика этого процесса. Если мнение Минфина не будет учтено, то последствия для страхового рынка в результате принятых поспешно и без какого-либо обоснований решений будут весьма негативными", - убежден он.
"Любое увеличение объема ответственности влечет за собой увеличение стоимости, от этого напрямую зависит финансовая устойчивость и платежеспособность страховщиков", - уверен он.
Кроме того, введение новых законодательных норм в отношении старых договоров противоречит и сложившейся практике, отметил И.Иванов.
Постепенно, по мере истечения сроков действовавших договоров ОСАГО, вытеснялись полисы с общим лимитом ответственности на нескольких пострадавших полисами с лимитом на каждого пострадавшего. "При этом ни у кого не возникло вопросов, почему по полису, который был заключен до даты вступления нормы в силу, при расчете выплат страховщики исходили из страховых лимитов, действовавших на момент заключения договора страхования", - напомнил замгендиректора СК "РЕСО-Гарантия".
"С 1 марта 2008 года тоже были увеличены лимиты ответственности по ОСАГО - было снято ограничение в размере 400 тыс. рублей в качестве максимально возможной выплаты за вред жизни и здоровью, а также имуществу потерпевших, независимо от количества пострадавших", - добавил страховщик.
ОДНА НОВАЦИЯ ГРОЗИЛА СТРАХОВЩИКАМ 20 МЛРД РУБЛЕЙ УБЫТКОВ
"Если поправки в закон принять в таком виде, это усугубит кризис в ОСАГО и потенциально может привести к массовому уходу страховщиков с этого рынка", - считает первый заместитель генерального директора СК "Альянс" Дмитрий Попов.
"Страховые компании и сейчас несут огромные убытки от ОСАГО в регионах, и эти убытки многократно возрастут, если депутаты примут норму о том, что по старым тарифам по ОСАГО клиент получит новый, больший, лимит. Страховщики не закладывали резервы на такие "подарки" клиентам. Возможно, стоит предусмотреть и проработать механизм доплаты за полис для тех, кто купил ОСАГО по нынешним ценам, либо оставить застрахованным старые лимиты до истечения срока действия полиса", - предложил он.
По оценке Д.Попова, всем страховщикам ОСАГО на новые выплаты по старым полисам потребуется дополнительно 20 млрд рублей.
Согласно оценкам, основанным на анализе портфеля ОСАГО компании "Альянс", поправка о снижении уровня износа транспортных средств с 80% до 50% добавит 10% к нынешнему уровню убыточности по портфелю в целом. Еще 20% к уровню убыточности добавил бы порядок выплат по новым лимитам из старых резервов по ОСАГО, полагает представитель СК "Альянс".
"Радость одних потребителей услуг не создаст ощущения справедливости у других водителей, хотя депутаты, вероятно, рассчитывали именно на этот эффект. В одинаковых условиях окажутся вдруг и те, кто платил за полис 3,5 тыс. рублей, и те, кому пришлось за расширенное покрытие уплатить, например, 6 тыс. рублей. Вряд ли это справедливо", - считает заместитель генерального директора СК "РЕСО-Гарантия" И.Иванов.
Директор центра андеррайтинга и управления продуктами СК "Согласие" Дмитрий Кузнецов допускает, что "на самом деле последствия принятия такой поправки могут быть катастрофическими, потому что фактически - это изменение существенных условий полиса, заключенного на старых условиях с премией, рассчитанной по старым условиям. "Это приведет к серьезному росту убыточности старого портфеля страховщиков без возможности его корректировки и изменения", - полагает он.
Мало кто из страховщиков сомневался в том, что популистская привлекательность поправки о применении новых лимитов выплат к давно заключенным договорам окажется соблазнительной для депутатов Госдумы, если дело дойдет до вынесения на общее обсуждение. Таким образом, создается прецедент попытки легкого решения тяжелых социальных вопросов за счет бизнеса.
С учетом этого правительство и администрация президента РФ усилили активность консультаций с депутатами накануне рассмотрения законопроекта. В результате поправка о новых выплатах по старым полисам была отозвана ее автором, главой думского комитета по финрынку Натальей Бурыкиной 30 июня.
БЫЛ ЛИ ЗАГОВОР В ПОЛЬЗУ КОМПАНИЙ С ГОСУЧАСТИЕМ
Кому-то выгодно разрушить рынок ОСАГО, предполагают сторонники "теории заговоров".
Некоторые страховщики считают, что реформа рынка ОСАГО проводится законодателями ради истребления рыночных страховых компаний, ради расчистки места для создания мегастраховщика. Разумеется, потом такой колосс окажется малоэффективным и генерирующим убытки для бюджета. Но это будет потом, а сначала можно будет радоваться преимуществам консолидации значительных средств населения в мегастраховщике ОСАГО, считают сторонники идеи заговора.
Одной из модификаций госсистемы на рынке ОСАГО может стать перераспределение национального портфеля "автогражданки" между страховщиками с госучастием: все эти компании пока занимают скромные доли на рынке "автогражданки".
После этого, полагают сторонники заговора, наконец-то будут подняты тарифы, продажа полисов станет коммерчески привлекательным делом.
Следует признать, что подозреваемые госстраховщики немало удивляются приписывающимся им аппетитам к убыточному и хлопотному бизнесу ОСАГО. Такую позицию на встрече с журналистами озвучил глава СК "ВТБ Страхование" Геннадий Гальперин.
Многолетняя практика занижения выплат автостраховщиками сделала их мишенью для большого числа критиков. На этих злоупотреблениях вырос целый класс посредников по защите автовладельцев - "автоюристы". Их заработки сопоставимы с возмещениями пострадавшим и разорительны для автостраховщиков.
Сегодня практически все сообщество страховщиков единодушно: бизнес "автогражданки" считается "ловушкой убытков" и "головной болью" для акционеров компаний.
Вопрос об ОСАГО стал "головной болью" и для мегарегулятора, который получил в наследство разбалансированный рынок. В то время как депутаты Госдумы предлагают ЦБ РФ включиться в социализацию страхового дела, сам Центробанк отмечает низкую доходность по операциям страхования в целом. Она составляет на протяжении ряда лет около 5%, а значит, страховой рынок непривлекателен и для инвесторов - их интерес начинается с уровня рентабельности бизнеса 25-30% на вложенный рубль.
СУДЬБА ТАРИФА ЗАВИСИТ ОТ ОБЪЕМОВ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
В любом случае следует понимать, что все эксперименты с объемом ответственности страховщиков так или иначе отразятся в росте тарифа, считает главный эксперт "Интерфакс-ЦЭА" Анжела Долгополова.
По ее мнению, принятие новых лимитов по всем действующим полисам поставило бы Банк России в трудное положение. До сих пор ЦБ ориентировал общество на умеренные тарифные корректировки в ОСАГО под нажимом депутатов Госдумы и правительства. Однако это было бы неисполнимым при введении новых лимитов ответственности по старым полисам ОСАГО.
"Одна "бомба" уже есть - нам хватило новостей о снижении уровня износа с 80% до 50%, которые вдруг всплыли в последних поправках", - заявил агентству "Интерфакс-АФИ" генеральный директор ОАО "Росгосстрах" (MOEX: RGSC) Дмитрий Маркаров. "А тут очередной эксперимент со старыми полисами и новыми лимитами", - недоумевает представитель ведущего страховщика на рынке ОСАГО.
"Теперь даже дополнительным повышением тарифов ситуацию не исправить, - считает он. - Возникающие после всех экспериментов риски страховщиков ОСАГО вообще не просчитываются".
РЕФОРМИРОВАТЬ РСА БЫЛО ПРЕДЛОЖЕНО "С ГОЛОСА"
Другой спорной поправкой в закон об ОСАГО, как уже говорилось, стала поправка о реформе РСА. Правительство настаивало на переносе обсуждения этого вопроса на осень, депутаты готовы были обсуждать сложную тему прямо на пленарном заседании.
Предложения законодателей по реформированию РСА расширяли присутствие в управляющих органах делегатов от объединений потребителей. Как подсчитали страховщики ОСАГО, по новой конструкции в РСА может оказаться вообще не более 40% страховщиков, то есть ключевые для СК решения могут приниматься посторонними для рынка и непрофессиональными людьми, которые не несут за такие решения ответственности, а правление, как исполнительный орган, согласно поправкам, может вообще исчезнуть.
Комментируя тему разногласий в вопросах реформирования РСА, И.Иванов из СК "РЕСО-Гарантия" заявил: "Что касается реформирования РСА, мы разделяем позицию всего страхового сообщества: управлять профессиональным союзом и принимать профессиональные решения должны компетентные люди, то есть страховщики. РСА - это профессиональное объединение, по сути, саморегулируемая организация. Сложно представить, чтобы в органы управления объединений, например, строителей или архитекторов, депутаты пытались внедрить общественников-дилетантов, которые не владеют предметом обсуждения и, главное, не несут ответственности за свои решения. Защищать права потребителей должны профильные общественные организации. РСА - живая, развивающаяся организация, построенная на демократических принципах. Союз постоянно меняется, реагируя на вызовы времени. Не так давно, например, в союзе уже произошла существенная реформа, которая уравняла голоса компаний второго и третьего эшелона с голосами крупнейших страховщиков".
После консультаций с ГПУ администрации президента автор поправки Наталья Бурыкина 30 июня сообщила об отзыве поправки о реформе РСА на заседании комитета по финрынку.
По мнению А.Долгополовой из "Интерфакс-ЦЭА" отнесение на более поздние сроки вопроса о реформе РСА - разумное решение.
"За это время должен появиться закон о саморегулировании на финансовых рынках. Целый ряд норм в управлении профобъединений на финрынке будет установлен именно этим документом, и он поглотит положения о реформе РСА - как общее решение частный случай", - полагает аналитик.