Мотивировать страховщиков к оздоровлению застрахованных по добровольному медицинскому страхованию (ДМС) поручил правительству президент РФ Владимир Путин в середине весны.

К 10 июня 2014 года кабинету министров предстоит разработать и утвердить механизмы мотивации страховщиков для поощрения здорового образа жизни лиц, застрахованных по ДМС. Как показал опрос страховщиков, проведенный агентством «Интерфакс-АФИ», эта, казалось бы, несложная задача потребует серьезной проработки и законодательных изменений.

НЕ ЖДАЛИ

Поручение президента, текст которого был размещен на сайте Кремля в середине апреля, давалось по итогам заседания совета при президенте по развитию физической культуры и спорта, состоявшегося 24 марта 2014 года.

Глава Межрегионального союза медицинских страховщиков (МСМС), вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Дмитрий Кузнецов, курирующий разработку вопросов, связанных с медицинским страхованием, сообщил «Интерфаксу-АФИ», что предварительно тема со страховщиками не обсуждалась, но они «готовы включиться в работу». Опрос представителей ведущих медицинских страховщиков показал, что поручение президента оказалось неожиданностью и для них.

Заместитель руководителя дирекции ДМС страховой компании «МАКС» Владимир Храбан считает, что «в силу отсутствия нормативно-правовых актов прямого действия, устанавливающих взаимоотношения между субъектами ДМС (страхователь - страховщик - медицинское учреждение - застрахованный), мотивация страховщиков к поощрению застрахованных, ведущих здоровый образ, жизни весьма проблематична».

ВРАЧЕБНАЯ ТАЙНА ПРЕПЯТСТВУЕТ СОЗДАНИЮ ИНФОРМБАЗЫ ПО ДМС

Президент МСМС сообщил агентству, что оказывать влияние напрямую на застрахованных по ДМС граждан, побуждать их к ведению здорового образа жизни для страховщика ДМС при нынешней организации бизнеса практически невозможно.

«Накопленной информации о состоянии здоровья застрахованных у медстраховщиков нет. В первую очередь этому препятствует законодательство, которое относит состав такой информации о здоровье граждан к врачебной тайне», - пояснил Д.Кузнецов. При переходе клиента к новому страховщику прежний не имеет права поделиться с коллегой информацией, содержащей тайну. По своей же воле вряд ли кто-то из застрахованных согласится, чтобы где-то накапливалась информация о том, чем и как часто он болеет», - добавил глава МСМС.

Подавляющее большинство застрахованных по ДМС в России - сотрудники предприятий и организаций, отметила главный эксперт «Интерфакс-ЦЭА» Анжела Долгополова. Полис добровольного медицинского страхования, как правило, входит в соцпакет, который предлагается работникам работодателем. Соцпакет побуждает работника в большей степени дорожить занимаемым местом.

Именно работодатели сегодня оказываются центром информированности и влияния на работников, полагает аналитик.

ЧАСТНЫХ ДЕРЖАТЕЛЕЙ ПОЛИСОВ ДМС НЕ БОЛЕЕ 1% ПО СТРАНЕ

Действительно, персональный учет состояния здоровья по каждому сотруднику не ведется, продолжил тему руководитель центра андеррайтинга и развития продуктов добровольного медицинского страхования СК «Альянс» Иван Командный.

В первую очередь, по его словам, это связано с тем, что информация о состоянии здоровья является медицинской тайной. «Максимум, что видит работодатель - это количество дней больничного и обобщенную причину (заболевание, травма и т.п.). Эта информация поступает к нему независимо от того, есть договор ДМС или нет», - сказал он.

«По договорам ДМС, заключаемым с юридическими лицами, сложилась практика, когда страховщики корректируют тарифы в связи с низкой заболеваемостью застрахованных. По договорам с физическими лицами такой практики пока нет. Однако это связано, главным образом, с тем, что физические лица не так часто покупают полисы ДМС. В общем объеме поступлений по ДМС взносы физических лиц занимают около 3-5%, при этом количество застрахованных по договорам ДМС, заключаемым с физическими лицами, гораздо меньше 1% населения страны», - отметил представитель СК «Альянс».

И.Командный не исключил, что «предоставлением скидок лицам, ведущим здоровый образ жизни, можно повысить заинтересованность в приобретении полисов ДМС».

РОТАЦИЯ СТРАХОВЩИКОВ ДМС НЕ ПОЗВОЛЯЕТ СОСТАВИТЬ РЕКОМЕНДАЦИИ ЗАСТРАХОВАННЫМ

Президент МСМС Д.Кузнецов привел еще один важный аргумент, поясняющий трудности страховщиков в попытке создать картину состояния здоровья застрахованных по ДМС трудовых коллективов.

По его словам, ситуация усугубляется частой сменой страховщика ДМС по результатам проведенных ежегодных конкурсов. Период действия полиса - один год. При смене страховщика накопление наблюдений обрывается. Новый договор начинается как бы «с чистого листа». Ситуация все-таки может измениться, если законодательно увеличить срок действия договоров ДМС, полагает президент МСМС.

Отвечая на вопрос агентства о возможности включения в программу по ДМС профилактических мероприятий для оздоровления коллективов, ряд представителей страховых компаний сказали, что «подобные включения довольно дорого стоят». Их просто исключают при подготовке к тендерам на выбор страховщика ДМС, основным критерием которых по-прежнему остается низкая цена.

ЗДОРОВЫМ - СКИДКИ

Если страховщик ДМС имеет возможность строить отношения со страхователем на долгосрочной основе, варианты поощрения работодателей находятся. Так, директор по личному страхованию ОАО «СОГАЗ» Тамара Смирнова, утверждает, что «здоровый образ жизни, безусловно, снижает количество страховых случаев по ДМС и, как следствие, размер страховых выплат.

По ее мнению, «одной из форм поощрения может быть предоставление страховщиком скидки или расширение страховой программы при перезаключении договора ДМС на следующий страховой год при низких страховых выплатах или их отсутствии в текущем страховом году».

Со своей стороны представитель СК «Альянс» отмечает, что «по договору ДМС с большой численностью застрахованных (от 1000 человек) достаточно распространенной практикой является предоставление работодателю статистики посещений застрахованными лечебных учреждений, распределения стоимости услуг за прошедший период».

Такая статистика предоставляется в обобщенном виде и позволяет сделать выводы об уровне потребления медицинских услуг по договору и фактически о стоимости лечения заболеваний застрахованных. «По итогам года страхования скидка за низкую убыточность по договору или надбавка за высокую убыточность предоставляется в усредненном виде, на весь договор страхования», - уточнил он.

Однако плодами многолетнего сотрудничества и мониторинга за здоровьем одного и того же коллектива мало кто может похвастаться. Согласно экспертным данным, приведенным заместителем руководителя дирекции ДМС СК «МАКС» В.Храбана, «срок действия договоров ДМС в большинстве случаев (95-97%) - один год с последующей сменой страховщика. При этом процент использования застрахованными полиса ДМС в течение срока его действия очень высок и приближается к 100%».

РАБОТОДАТЕЛИ КАК ЦЕНТР ВЛИЯНИЯ НА ЗДОРОВЬЕ КОЛЛЕКТИВОВ

Центром поощрения должны и уже сегодня выступают работодатели, полагает директор департамента андеррайтинга и методологии добровольного медицинского страхования компании «АльфаСтрахование» Александр Лапунов.

«Совместно с Ассоциацией менеджеров наша компания реализует программу «Год здоровья персонала». Она направлена на популяризацию здорового образа жизни внутри коллективов. Управление здоровьем - значимый фактор в увеличении производительности труда, в сокращении текучести кадров, в повышении уровня лояльности и реализации стратегии компании. В рамках этого проекта мы рассказываем о существующем опыте в этом направлении, механизмах разработки и внедрении современных решений, снижающих уровень заболеваемости», сказал Александр Лапунов.

«В нашей стране есть конкретные примеры, когда крупные производственные компании, реализуя программы по предупреждению и профилактике профессиональных заболеваний, продвижению здорового образа жизни, добиваются снижения затрат на оплату временной нетрудоспособности персонала в разы за короткие промежутки времени», - сказал представитель «АльфаСтрахования».

Для того чтобы мотивировать страховщиков к поощрению застрахованных, ведущих здоровый образ жизни, необходимо, прежде всего, найти способ мотивировать работодателей заключать договоры ДМС сроком на три и более лет со страховой премией, соответствующей предложению на рынке платных медицинских услуг, убежден представитель компании «МАКС».

С ним солидарны практически все опрошенные агентством медстраховщики.