Минфин рассказал гражданам, как вести себя со страховыми компаниями

Минфин советует гражданам отправлять в страховые компании оферту на полис ОСАГО. Так они не останутся безнаказанными, если откажут клиенту в услуге.

В некоторых регионах страны сегодня купить полис ОСАГО практически невозможно. Под разными предлогами компании отказываются заключать договоры по этому виду страхования. Например, в страховых компаниях могут сказать, что закончились бланки, или будут утверждать, что купить полис ОСАГО без расширения ответственности невозможно.

Поток жалоб граждан на действия страховщиков в надзорные органы растет с каждым месяцем. За весь 2013 год в ФАС поступило 1200 обращений, только за четыре месяца этого года — 685. В Банке России РБК сообщили, что за первые три квартала прошлого года получили более 10 тыс. жалоб на страховые компании. Региональные отделения прокуратуры почти ежедневно распространяют сообщения о начале проверок страховщиков. Президент Ассоциации защиты страхователей Николай Тюрников рассказывает, что в его юридическую компанию «ГлавСтрахКонтроль» ежедневно поступает пять—восемь жалоб на страховые компании (в прошлом году — две—четыре в неделю).

Ссылаясь на нормы законодательства, Минфин в своем обращении на сайте напомнил, что договор обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев является публичным, а значит, страховщик не вправе отказать клиенту в продаже этого полиса. Навязывание дополнительных услуг также является незаконным, пишет Минфин.

Если страховщик не продает полис ОСАГО, то клиент вправе идти в суд с «требованием о принуждении заключить договор».
Ранее в правоохранительных органах, Федеральной антимонопольной службе (ФАС) и Банке России РБК говорили, что доказать факт отказа страховщика практически невозможно. Представители прокуратуры советовали гражданам требовать письменный отказ или ходить в страховую «со свидетелем».

Чтобы страховщик не остался безнаказанным, Минфин предлагает отправлять в компанию заявление о заключении договора (предложение-оферту) по почте. Единственное условие — необходимо уведомление о вручении почтового отправления. «Данное уведомление о вручении будет являться доказательством получения страховщиком направленного страхователем предложения-оферты», — пишет Минфин. Страховая компания обязана ответить в течение 30 дней — согласием или отказом. Если ответ не получен, то следует жаловаться в Банк России, Службу по надзору в сфере защиты прав потребителей или суд. «Если получим такие письма, то будем действовать в соответствии с законом — рассмотрим и ответим», — сказал РБК замгендиректора ОСАО «РЕСО-Гарантия» Игорь Иванов. По его словам, страховщики с интересом отнеслись к разъяснениям Минфина. «Но это не то, чего мы ждем от государственных мужей. Последние недели переполнены различными инициативами относительно ОСАГО. Это все лечение симптомов болезни, а не борьба с вирусом. Необходимо менять тарифы, лимиты и качество услуги», — добавил Иванов.

Рекомендация Минфина о направлении заявления о заключении договора ОСАГО по почте вполне реализуемая, и к ней стоит прислушаться, считает президент Ассоциации защиты страхователей Николай Тюрников. «В таком случае вряд ли страховая компания решится на отказ», — говорит он. Однако этот способ не всегда поможет решить клиенту проблему. «Ведь зачастую автовладельцы, не ожидающие такого подвоха от страховых компаний, задумываются о продлении полиса ОСАГО не за месяц-два до окончания срока, а в последние дни до окончания срока действующей страховки ОСАГО, поэтому времени ждать и тем более судиться у них нет», — говорит Тюрников. «На мой взгляд, более действенный способ разрешения проблемы предложило УФАС по Татарстану, которое оштрафовало «Росгосстрах» на 158 млн. руб. за навязывание дополнительных услуг при оформлении полиса ОСАГО. Применяя оборотные штрафы к страховым компаниям, можно быстро отучить их нарушать закон и права потребителей. Осталось лишь распространить эту практику по всей территории России», —уверен Николай Тюрников.

Сами страховые компании называют ОСАГО самой проблемной и убыточной частью своего бизнеса и стремятся искусственно ограничить продажу полисов. В 13 регионах в 2013 году, по данным «Эксперт РА», уровень выплат по ОСАГО превысил 70%: например, в Мурманской области он составил 90%, в Ульяновской — 91%, в Амурской — 92%. Своего максимума показатель достиг в Камчатском крае — 107%. По данным ЦБ, комбинированный коэффициент убыточности страховщиков ОСАГО более чем в 25 регионах РФ превысил 100%. Причин высокой убыточности две. Во-первых, тарифы по этому виду страхования практически не менялись с момента введения ОСАГО в России — в июле 2003 года. Кроме того, в середине 2012 года решением пленума Верховного суда закон «О защите прав потребителей» был распространен на автострахование: споры из-за отсутствия единой методики расчета ущерба перешли в суд, что еще больше увеличило убыточность сектора. По данным ВСС, в прошлом году страховщики потратили на судебные издержки 15 млрд. руб.