Алексей Галахов, замгендиректора по корпоративному бизнесу, член правления ОСАО «Ингосстрах»:

Сейчас существует такой продукт в рознице - страхование физических лиц на случай потери работы. Актуальность этот продукт приобрел после 2008 года. Драйверами и каналами продаж в основном были банки, таким способом регулирующие собственные риски, возникающие в случае потери работы заемщиками. Граждане также могли приобретать такой страховой продукт самостоятельно, но вид страхования не получил широкого распространения.

В рассматриваемом варианте страховой защиты платить будет работодатель в фонд социального страхования, возмещаться будет имеющаяся задолженность по заработной плате в случае банкротства предприятия. Аналогов коммерческого страхования в текущей практике нет.

Предлагается создать механизм государственного гарантирования, по аналогии с гарантиям вкладчикам банков, или страхователям ОСАГО. При этом ведущие и устойчивые работодатели будут фактически платить за неустойчивых.

Будет ли достаточно 0,05% отчислений – вопрос, для ответа на который требуются расчеты. Страховщики этим видом страхования заниматься в принципе смогли бы, вопрос об экономической целесообразности и оценки финансовой устойчивости предприятий. Решение о форме реализации за правительством. И, конечно же, тарифы. В исполнении страховщиков это рисковое страхование, соответственно, оценка риска, андеррайтинг, актуарные расчеты. У Фонда социального страхования есть преимущества по взаимодействию и осуществлению взаиморасчетов с предприятиями, а также Фонд не будет заниматься селекцией риска – застрахованы будут все и по фиксированной ставке.

Игорь Фатьянов, заместитель гендиректора по продажам и региональному развитию ООО СК «Цюрих»:

Правительство достаточно давно ищет варианты страхования этих рисков.

На коммерческом рынке такое страхование встречается крайне редко. На российском рынке некоторые компании включают риски невыплаты кредита в связи с потерей зарплаты в пакеты страхования заемщиков. Этот продукт был вполне рентабельным, но предсказать его динамику в этом году будет непросто. За рубежом этот продукт также предлагается как дополнение к страхованию жизни или ипотеки. Во всех случаях страховщики ограничивают покрытие по причинам увольнения и еще рядом условий. Впрочем, гораздо чаще коммерческое страхование принято покупать в отношении рисков потери трудоспособности в результате несчастного случая. Такое страхование существует давно и весьма популярно в мире, обычно его покупка требуется законом. В нашей стране это пока не так распространено, к сожалению.

Социальное страхование от потери работы с помощью государства абсолютно не является новым в мировой практике. Такие программы вполне успешно существуют в США, Великобритании и других странах. В 2013 обсуждалось введение единой программы для всего ЕС.

Алексей Володяев, директор по развитию страхования СК «МАКС»:

Классическое коммерческое страхование развивалась как мера защиты личности, личного имущества и производственных фондов от случайных неблагоприятных событий. Наиболее хрестоматийным неблагоприятным событием является, к примеру, пожар. Каждый день на территории России происходит определенное, относительно небольшое, количество пожаров. Изо дня в день это количество пожаров более-менее одинаково.

С банкротствами, все происходи не так. Банкротств существенно меньше, когда национальная экономика на подъеме, а во время депрессии они становятся достаточно массовым явлением и, зачастую, представляют собой самоподдерживающийся процесс (т.е. одни банкротства влекут за собой другие и т.д.). Такие риски называются системными. Соответственно, будь такое страхование коммерческим, то страховые случаи сначала долгое время почти не происходили бы, а потом их могло бы за короткий промежуток времени произойти очень много.

Так вот, дело в том, что коммерческое страхование, как правило, не предназначено для защиты от системных событий. В кризисы страховщики чаще оказываются не среди тех, кто спасает, а среди тех, кого надо спасать – вспомним хотя бы 2008 год в США.

Защитой от системных рисков во всем мире, как правило, занимаются специальные государственные агентства. Я полагаю, что и в данном случае коммерческим страховщикам лучше держаться в стороне от таких проектов.

Арсен Широян, директор центра ипотечных и банковских рисков СК «Альянс»:

На данный момент страховая компания «Альянс» активно реализует страхование на случай недобровольной потери работы по статьям ТК РФ. Похожие продукты есть в добровольном страховании заемщиков кредитов. С помощью страховых выплат у застрахованного появляется возможность погашения кредита в случае увольнения по причине ликвидации предприятия или сокращения штата сотрудников. Как правило, страховая выплата за месяц равняется сумме платежа по кредиту. Данный продукт постепенно набирает популярность, что свидетельствует о его востребованности на рынке. Стоимость данного покрытия зависит от многих факторов (расположение предприятия, возраст и профессия застрахованного и т.п.). Стоимость такого варианта страхования в среднем выше, чем предлагается.

Учитывая социальную значимость данной услуги, а также то, что интерес со стороны потенциальных клиентов к этому продукту может быть очень высоким, мы не считаем, что страхование работников на случай банкротства работодателя может быть реализовано коммерческими страховщиками.

Страховые компании, с одной стороны, могут столкнуться с антиселекцией (ситуацией, когда договоры будут заключать те работодатели, которые с большой вероятностью могут стать банкротами в самое ближайшее время). Эта проблема не возникнет у ФСС при обязательном страховании, когда застрахованными будут работники всех предприятий и организаций вне зависимости от желания или инициативы работодателя.

С другой стороны, мы полагаем, что банкротство не всегда носит случайный характер. Это не стихийное бедствие, а особая правовая процедура. Далеко не всегда банкротство наступает вопреки желанию индивидуального предпринимателя или собственника юридического лица.

Таким образом, считаем инициативу Минтруда весьма конструктивной и рассчитываем на то, что она подтолкнет значительную работодателей лучше заботиться об интересах работников, а последних заставит задуматься и над собственными добровольными индивидуальными программами страхования, призванными защищать имущественные интересы граждан в сложных жизненных ситуациях.

Андрей Бондаренко, директор центра стратегического анализа рынка СК «Согласие»:

Страхование сотрудников от банкротства работодателей – безусловно, интересная инициатива правительства России.

К сожалению, ситуация, при которой работникам обанкротившихся предприятий не выплачивают задолженность по заработной плате и социальным пособиям – не редкость.

Давайте разберемся в основных причинах подобного явления:

- венчурное предприятие, бизнес идеи которого не выдержали испытание реальностью. По статистике, только 3% российских предприятий малого бизнеса переживают первые три года своей работы. Очевидно, что застраховать в таких условиях малый бизнес можно только за счет средних и крупных предприятий, перенося на них тяжесть развития малого предпринимательства. Более логичным выглядит контроль органами власти за соблюдением текущего законодательства. Если государство не справляется, возможно введение дополнительного обеспечения в виде личных гарантий предпринимателя – своим имуществом, поручителями;

- преднамеренное банкротство. Если из предприятия выведены средства, а уполномоченные органы не смогли пресечь подобные действия, это уже вопрос не к бизнес-сообществу, а к правоохранительным органам. Мы все и так платим налоги, чтобы подобных случаев не было, а если и случались, то виновные несли наказание, а деньги возвращались пострадавшим. Если этого не происходит – следует задуматься о повышении эффективности правоохранительных органов, а не о повышении налогов;

- банкротство из-за неблагоприятной экономической конъюнктуры: смена промышленных укладов, невозможность конкуренции с международными производителями и т.д. Опять же, масштаб таких проблем не может решаться повышением налогов. Когда Россия вступала в ВТО, было очевидно, что значительная часть производств обанкротится. Не потому, что безнадежно плохи, а потому, что конкуренция с грандами мирового рынка, с их господдержкой и финансовыми возможностями – принципиально невозможна. Мы до сих пор не знаем всех условий соглашений, но убеждены, что правительство оговорило все компенсационные меры, в том числе и в случае банкротства предприятий;

- банкротство вследствие государственных рестрикций (СК «Россия», «Мастер-банк» и т.д.): предприятия вроде и функционировали, но занимались противоправной деятельностью. Думаю, честные налогоплательщики не должны расплачиваться за противоправную деятельность, а государственные органы, выявившие противоправность действий, должны быть достаточно подготовлены для устранения последствий от своих действий. В том числе, просчитать источники погашения всех задолженностей подобных субъектов хозяйствования, в рамках изъятия незаконно приобретенных активов.

Во всех случаях это вопрос качества и эффективности государственного управления.

Вариант введения нового социального отчисления будет выглядеть попыткой возврата к средневековому управлению обществом, когда в отсутствие эффективных механизмов управления, единицей общества был не человек/предприятие, а гильдия торговцев/цех ремесленников и община крестьян, солидарно ответственных за действие каждого отдельного индивидуума перед баронами, герцогами и королями.

Кирилл Варламов, директор департамента аналитики и развития «АльфаСтрахования»:

Страхование от потери работы является перспективным направлением, этот вид востребован населением. Наша компания уже работает в этом сегменте страхования финансовых рисков – продукт «Защита от безработицы», который гарантирует финансовую поддержку заемщикам банка в случае потери ими основного места работы, по причине расторжения трудового договора по инициативе работодателя – ликвидации организации или сокращении штата, существует уже почти три года. Объемы продаж этого продукта в банковском канале свидетельствуют о его высокой востребованности.

В ближайшее время нашей компанией также будет запущен продукт для всех граждан, которые имеют трудовой договор с работодателем, мы находимся в стадии переговоров с крупным партнером по его дистрибуции.

Александр Потитов, заместитель генерального директора «Либерти страхования»:

Почти любой вид страхования можно реализовать в коммерческой форме, и страхование работников на случай банкротства работодателя не исключение. Если говорить о плюсах реализации данного вида страхования в коммерческой форме, то, прежде всего, стоит отметить возможность конкуренции среди страховых компаний по предлагаемому сервису и ценам.

В нашей компании услуга страхования работника на случай утраты заработка существует уже сегодня. Например, мы предлагаем эту услугу банкам-партнерам. Как правило, такой страховой полис банки рекомендуют приобрести клиентам при заключении кредитного договора, что позволяет заемщику дополнительно защитить свою платежеспособность. Для кредитной организации наличие такого полиса у заемщика позволяет снизить риск невозврата долга. Обычно страховкой покрываются следующие риски: расторжение трудового договора по инициативе работодателя в связи с ликвидацией организации либо прекращением деятельности работодателем – физическим лицом, в связи с сокращением численности или штата, наступлением чрезвычайных обстоятельств, препятствующих продолжению трудовых отношений (военные действия, катастрофа, стихийное бедствие, крупная авария, эпидемия) и т.д. Дополнительно могут быть согласованы и другие риски.

Тем не менее, развитие данного вида страхования, на мой взгляд, малоперспективно как в качестве обязательного государственного, так и добровольного коммерческого. Работодателям эта страховка не интересна, так как вызывает дополнительные расходы. Если рассматривать вопрос со стороны страховых компаний – то также сложно сказать насколько этот вид страхования будет интересен, поскольку вопрос требует очень серьезной проработки со стороны законодателя. Дело в том, что сумма убытка может быть весьма большой. Приведу конкретный пример: представим предприятие с 1000 сотрудников, средней зарплатой в 30000 рублей, например, страховой договор подразумевает оплату потери дохода за 6 месяцев – таким образом, страховые выплаты составят 180 миллионов рублей. Не каждая страховая компания справится с такой выплатой без перестрахования. На сегодняшний же день не существует никаких механизмов перестрахования подобных рисков. А ведь предприятия бывают и значительно крупнее и с более высокими зарплатами.

У нас уже есть пример введения обязательного страхования ответственности застройщиков перед дольщиками – страхование обеспечивает выполнение обязательств со стороны застройщиков на сумму привлеченных средств дольщиков. Но из-за непроработанных законодателем механизмов страхования и перестрахования коммерческие страховые компании практически не участвуют в этом виде страхования. Так, для страховых компаний существуют риски понести ответственность в 500 миллионов рублей – 1 миллиардов рублей по одному только жилому дому (умножьте количество квартир в 1 доме, например, 200, на их продажную стоимость). Сейчас ситуация сложилась следующая: обязанность застраховаться на эту сумму у застройщика есть, а возможности приобрести страховой полис на рыночных условиях – нет.

Олег Киселев, президент ООО «СК «Ренессанс Жизнь»:

Рассматриваемый законопроект подразумевает страховую выплату за утраченный заработок еще не уволенного сотрудника организации, проходящей процедуру банкротства. Предлагаемая нашей компанией программа индивидуального страхования «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» дает дополнительные гарантии уже уволенному человеку, который потерял работу в связи с банкротством работодателя. Таким образом, эта программа как бы дополняет ту страховую защиту, которую планируется дать работнику по законопроекту. По ней страховым случаем признается в том числе увольнение в связи с предстоящей или уже проводящейся процедурой банкротства организации по основаниям, предусмотренным п.п 1, 2. ч.1 ст. 81 Трудового кодекса РФ.

Добровольное страхование по такому страховому случаю может быть осуществлено только через индивидуальные страховые продукты. Корпоративное страхование по данному страховому случаю вряд ли может быть возможно, так как работодатель, выступая в качестве страхователя, может оказывать влияние на возможность наступления страхового случая, а это противоречит законодательству.

Продолжительность выплат при наступлении страхового случая по программе «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» составляет до 12 месяцев непрерывно по одному страховому случаю и не более 18 за весь срок действия договора страхования. Таким образом, застрахованный получает финансовую защиту в случае увольнения по обозначенным причинам и может спокойно искать новое место работы.

Олег Меркулов, первый заместитель генерального директора по развитию и продажам «ВТБ Страхования»:

Продукт по страхованию от потери работы доступен в «ВТБ Страховании» с октября 2013 года. Причем условиями полиса предусмотрено страхование не только на случай ликвидации работодателя, но и при несоответствии должности по состоянию здоровья, отказе от перевода на другую работу по состоянию здоровья, отказа от переезда в другой регион вместе с работодателем и при других событиях.

Ежемесячное возмещение по такому полису может составлять от 7 тысяч рублей до 100 тысяч рублей. Условиями страхования может быть предусмотрена выплата возмещения в течение 4 и 6 месяцев после наступления страхового случая. Стоимость полиса начинается от 414,4 рубля и зависит от срока и суммы возмещения.

Как показали предварительные итоги продаж, сегодня этот продукт интересен не только гражданам, но и банкам, так как в кредитной практике нередки случаи, когда заемщик лишается заработка и, соответственно, возможности погашать кредит. Подобная страховая защита позволяет банкам нивелировать эти риски.

Стоит отметить, что в целом инициатива Минтруда носит позитивный характер, вопрос лишь в ее своевременности. Необходимо внимательно рассчитать, как может сказаться на рентабельности экономики в целом дополнительная нагрузка на ФОТ работодателей в формате дополнительного увеличения ЕСН.

Иван Шорников, заместитель генерального директора страховой группы «Уралсиб»:

Мы позитивно оцениваем то внимание, которое государство уделяет вопросам страхования. Мы готовы стать гарантом выполнения финансовых обязательств компаний перед работниками, тем более учитывая значимость этой проблемы сегодня. По оценкам Росстата, на 1 января 2014 года задолженность по заработной плате составила более 1,9 миллиарда рублей, из них 99% – это задолженность из-за отсутствия собственных средств у компаний.

Будущее у страхования сотрудников на случай банкротства – безусловно, есть. Подобные инструменты успешно работают во многих странах. Однако внедрение нового обязательного вида страхования должно предваряться серьезным анализом потенциальной убыточности и уровня страхового покрытия, необходимо четко определить тарифы и перечень страховых рисков. Например, возможно ли включение в покрытие снижение дохода в связи с сокращением рабочей недели, перехода на сдельную оплату труда или на позицию с меньшим окладом по решению работодателя.

На страховом рынке уже существует похожий продукт – «страхование от потери работы». В основном, этот продукт предлагают как составную часть страхования при оформлении кредита. В розничном же сегменте спрос на такие продукты пока невысок.

На мой взгляд, при внедрении нового вида обязательного страхования, который предполагает защиту финансовых рисков сотрудников, важно предусмотреть широкое покрытие с учетом востребованных рисков на сегодняшний день, продумать прозрачную и понятную систему урегулирования страховых событий, определить критерии надежности этого вида страхования в краткосрочной и долгосрочной перспективе.