С 12 апреля в Дагестане, как и по России, начали действовать новые тарифы по обязательному страхованию автогражданской ответственности

В среднем полис для автовладельца подорожал примерно на 40–60%. Причем не так давно, в октябре прошлого года, тариф ОСАГО уже был увеличен на 30% из-за увеличения страховых выплат за ущерб имуществу со 120 тыс. до 400 тыс. рублей.
Однако, по заверениям Российского союза автостраховщиков, этот рост был практически сразу «съеден» инфляцией. Естественной реакцией рынка на это стал массовый уход страховщиков из убыточного бизнеса.
Почему подорожал полис?
Апрельское подорожание стоимости полиса ОСАГО было увязано уже с увеличением размера страховой выплаты за вред, причиненный жизни и здоровью потерпевших, со 160 тыс. до 500 тыс. рублей. Предполагается, что этих денег должно хватить на лечение и реабилитацию пострадавших в ДТП граждан. Причем выплаты можно будет получить сразу, не дожидаясь окончания лечения. Для этого выработан своеобразный тариф на травмы: например, диагностированное сотрясение мозга обойдется страховщикам от 15 до 25 тыс. рублей, а перелом плеча – 75 тыс. К тому же, если раньше претендовать на выплату по случаю смерти потерпевшего мог только иждивенец, то теперь любые родственники погибшего смогут рассчитывать на страховую выплату.
При корректировке стоимости полисов ОСАГО также было учтено удорожание запасных частей и комплектующих автомобилей из-за снижения курса рубля – примерно на 20–25%. Кроме того, среди причин фигурирует и высокий уровень убыточности этого сегмента страхового бизнеса в большинстве регионов страны.
Как формируется стоимость полиса?
Стоимость полиса ОСАГО складывается из формулы, которая состоит из базовой стоимости страхового полиса и нескольких поправочных коэффициентов:
− региональный коэффициент;
− коэффициент, в котором учитывается возраст и общий стаж водителя;
− коэффициент страховых случаев, в которых водитель был или не был виновником ДТП;
− коэффициент, который учитывает мощность автомобиля;
− коэффициент, который распространяется на автомобили, использующиеся для найма в такси;
− коэффициент длительности срока страхования;
− бонусный коэффициент: чем дольше водитель страхуется в одной и той же страховой компании, тем страховка будет дешевле.
В апреле подорожал возрастной коэффициент, и теперь цена страхового полиса тем выше, чем моложе водитель. Также увеличился коэффициент, который учитывает мощность мотора: для транспортных средств с мотором мощностью 50–70 лошадиных сил коэффициент изменился с 0,9 на 1, для моторов мощностью 70–100 «лошадок» – с 1 на 1,1. Кроме того, поменялся коэффициент за период эксплуатации автомобиля – он возрос на 0,1.
Основные же изменения коснулись минимального и максимального значения базовой ставки страхового тарифа, который с апреля текущего года составляет 3 432–4 118 рублей. Помимо всего прочего, на каждый регион России установлен свой коэффициент ОСАГО, зависящий от того, где больше риск дорожно-транспортного происшествия. В целом по Дагестану региональный коэффициент снизится с 0,7 до 0,6, в Махачкале, Каспийске, Хасавюрте, Дербенте и Буйнакске – с 1,0 до 0,7.
В итоге, после подорожания неограниченный полис ОСАГО, позволяющий посадить за руль любого водителя, для «народного автомобиля» «Лада-Приора» в нашей республике теперь стоит в среднем 8–10 тыс. рублей, а покупка полиса на условиях «ограничений по водителям» обходится приблизительно в 4 тыс., то есть с апреля подорожание произошло больше чем на 60%.
Дагестанские реалии
Начиная с апреля страховые компании получили возможность самостоятельно определять тарифный коридор, в рамках которого они будут предоставлять услуги по ОСАГО. Теперь стоимость полисов в разных компаниях могла меняться на 5–20%, что изначально предполагало обострение конкурентной борьбы между страховщиками. На деле к увеличению конкуренции это не привело, так как самые крупные из страховых компаний все равно выбрали максимальную ставку, объясняя этот шаг все той же убыточностью ОСАГО в регионах.
Только лишь «Росгосстрах» стал применять разные тарифы в зависимости от региона. Так, в некоторых чрезвычайно убыточных регионах, таких как Дагестан, стоимость полисов ОСАГО была установлена по верхней границе тарифного коридора, как, к слову, в Москве и Санкт-Петербурге. А это означает, что увеличение стоимости полисов в нашей республике произошло на максимум, то есть в пределах 60%.
К тому же многие жители Дагестана не раз сталкивались с тем, что при покупке полиса ОСАГО страховщики навязывают дополнительные услуги, чаще всего – страхование жизни автовладельца. В случае же несогласия в получении дополнительной услуги страховые компании зачастую просто отказывают жителям в оформлении договора автострахования. По этому поводу в августе прошлого года в закон об ОСАГО даже были внесены поправки, согласно которым на незаконный отказ страховых компаний в продаже полисов и навязывание дополнительных услуг появилась возможность пожаловаться в Национальный банк Дагестана, который наделялся новыми полномочиями, позволяющими ограничивать и отзывать лицензии у страховщиков. И надо сказать, что в конце мая Банк России ограничил действие лицензии «Росгосстраха». Но правда уже 8 июня возобновил ее действие, мотивируя свои действия тем, что компания устранила нарушения порядка заключения договоров.
Отдельно стоит упомянуть «дефицит» полисов ОСАГО, с которым сталкиваются владельцы автомобилей. Дело в том, что все страховые компании, представленные в городах Дагестана, как один заявляют, что ввиду отсутствия бланков не могут выдать полис ОСАГО. В самих же представительствах таких компаний-страховщиков, как «Согласие», «ВСК», «Макс» и других внятного объяснения этому дать, как правило, не могут. Зато, по мнению того же «Росгосстраха», дефицит бланков создается более мелкими страховщиками искусственно, в расчете на то, что автовладельцы массово станут обращаться в представительства «Росгосстраха», что неизбежно приведет к жалобам в адрес последнего и последующему отзыву лицензии. К подобного рода приемам конкурентной борьбы население давно привыкло, но все же объяснение, данное представителями самой крупной компании-страховщика не только на дагестанском, но и российском рынке, которой выдается каждый третий полис ОСАГО, мягко говоря, спорное. И даже если принять его за истину, то маловероятно, что компания с более чем 90-летней историей и вряд ли испытывающая недостаток в кадрах (правда, с разным уровнем профессионализма), не сможет справиться пусть даже с большим потоком клиентуры. А учитывая свежий опыт по возобновлению действия ограниченной лицензии в течение недели, в вероятность вышеизложенного сценария по вытеснению с рынка «Росгосстраха» верится слабо.
Как сделать полис дешевле?
Законодательством предусмотрен лишь один способ снижения цены полиса ОСАГО, который заключается в скидке за безаварийную эксплуатацию автомобиля. Кроме этого, автовладелец может попросить страховую компанию рассчитать стоимость полиса на один, три месяца, полгода или любой другой срок, что позволит получить своеобразную рассрочку платежа. Также, учитывая, что разница между стоимостью ОСАГО в разных населенных пунктах республики может составлять несколько тысяч рублей, владелец автомобиля может переписать свое транспортное средство на родственника или друга, проживающего в местности с меньшим коэффициентом территориального использования. Таким образом можно снизить стоимость полиса на несколько десятков процентов, а иногда и больше. Но при этом стоит учитывать, что при наступлении страхового события страховщик будет определять размер компенсации с учетом средних цен на запчасти в том районе, где зарегистрирован автомобиль, а также средней стоимости нормо-часа работников автосервисов в том же районе.
Кроме того, существенное подорожание ОСАГО может привести к тому, что автолюбители начнут прибегать к помощи липовых страховщиков, поскольку оформить полис у них будет намного дешевле. Хотя подобные случаи наблюдались и до апрельского увеличения стоимости полисов автострахования, вполне вероятно, что теперь их станет больше. Например, месяц назад, 20 мая, была осуждена и приговорена к штрафу жительница Сергокалинского района Хадижат Ахмедханова, которая, не являясь даже агентом страховой компании, реализовывала поддельные бланки полисов ОСАГО на территории села Сергокала.
Таким образом, очевидно, что проблем, связанных со страхованием автогражданской ответственности в Дагестане, хватает. И связаны они не только с заметным повышением цен на полисы ОСАГО, но и с политикой страховых компаний, которые всяческими способами пытаются найти лазейки в законодательстве и, используя свое положение на рынке, диктуют свои условия автовладельцам. При этом проблем хватает и у самих страховщиков, бизнес которых зачастую оказывается убыточным. Ясно, что только дальнейшие действия по повышению ответственности страховых компаний, в неправомерных действиях которых будет уверен попавший в ДТП автомобилист, смогут привести в порядок рынок обязательного автострахования.