Банкиры подстраховались от льготного автокредитования

На сегодня намечен старт госпрограммы льготного автокредитования. И хотя ее условия официально были анонсированы в середине марта, незадолго до запуска программа снова изменилась.

По информации «Ъ», минимальный первоначальный взнос по льготным автокредитам снижен с 30% до 20% от стоимости приобретаемого автомобиля. В условиях растущих цен и снижающихся доходов это должно дать гражданам возможность купить в кредит не только машину, но и каско к ней, без которого банки не готовы выдавать кредиты по заниженным в сравнении с рыночными ставкам.

С предложением о снижении минимального первоначального взноса для заемщиков, участвующих в госпрограмме льготного автокредитования, по информации «Ъ», выступили банкиры. Планка сдвинута с первоначально предполагавшихся 30% до 20% от стоимости машины. «Целью изменения было желание сделать программу более доступной для населения в текущих условиях»,— говорит собеседник «Ъ», знакомый с ходом обсуждения вопроса. По его словам, в Минпромторге предложение поддержали, и в последнюю версию проекта постановления правительства были внесены соответствующие поправки. По словам другого собеседника «Ъ», логика этого изменения в том, чтобы за счет снижения первоначального взноса дать гражданам возможность при тех же затратах приобрести еще и страховку каско, без которой банки не готовы выдавать кредиты по ограниченным программой ставкам.

Как сообщал «Ъ» 19 марта, ограничение максимальных ставок для конечных заемщиков — основное отличие этой госпрограммы льготного автокредитования от предыдущих (реализовывались в 2009-2010 годах и в 2013 году). Так, до учета госсубсидии максимальные ставки по кредитам, на которые распространится действие программы, не должны превышать ключевую ставку ЦБ на 10 процентных пунктов (сейчас 14%), таким образом ставка для конечного потребителя с учетом субсидии (2/3 ключевой ставки) будет не более 15%. Программа продлится с 1 апреля по 31 декабря 2015 года, в ее рамках планируется реализовать около 200 тыс. автомобилей стоимостью до 1 млн руб.

Банкиры, готовые участвовать в программе, до публикации постановления правительства и официального объявления Минпромторга о старте программы официально комментировать изменение ее условий отказались. Впрочем, в неофициальной беседе признали, что были инициаторами снижения минимального первоначального взноса. По словам одного из них, сейчас средний первоначальный взнос по автокредитам составляет 30-33%, до кризиса он был на уровне 25-30%, каско добавит к этому еще 10%. При этом, по оценкам банкиров, внести сразу 40% от стоимости автомобиля могут немногие, что без изменения первоначального взноса снизило бы популярность программы. «В обычных условиях мы просто включаем каско в тело кредита, но в рамках госпрограммы этого сделать нельзя,— поясняет представитель одного из банков.— Сокращение первоначального взноса дает заемщикам возможность использовать высвободившиеся средства на приобретение каско». Кредитовать без каско по сниженной ставке для банков слишком рискованно, указывают участники рынка. А программы без каско по более высокой ставке не соответствуют ограничению по стоимости автокредитов, установленному госпрограммой.

Отдельным фактором изменений стал и рост стоимости самого каско. По словам гендиректора рейтингового агентства «Эксперт РА» Павла Самиева, только за прошлый год стоимость страховки выросла в 1,5 раза. «За прошедшую часть этого года рост мог составить еще 20-25%,— указывает он.— Причина в росте затрат страховщиков на компенсацию убытков из-за роста стоимости запчастей в условиях девальвации рубля, роста негативных для страховщиков судебных решений и др.». По его словам, сейчас для автомобилей стоимостью от 700 тыс. до 1 млн руб., на которые рассчитана программа, стоимость страховки составляет 10-15% от стоимости машины, «чаще по верхней планке». В то же время, как свидетельствуют данные Росстата, за январь--февраль средняя заработная плата в России в реальном выражении (с учетом инфляции, которая в годовом выражении в феврале составила 16,7%) сократилась на 9,1% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. В таких условиях целесообразна корректировка размера первоначального взноса, резюмируют банкиры.

В Минпромторге подтвердили старт программы льготного автокредитования с 1 апреля. Минимальный первоначальный взнос заемщиков по ней составит 20%, сообщили «Ъ» в ведомстве.