Завтра вырастут выплаты по ОСАГО

1 апреля вступают в силу очередные поправки в закон об ОСАГО. Теперь пострадавшим в ДТП будут выплачивать до 500 тысяч рублей вместо прежних 160 тысяч. А расчет будет производиться по специальным формулам за ту или иную травму и до выставления счета на лечение. Эта поправка касается только тех, кто заключил договор ОСАГО после 1 апреля.

Однако в связи с этими нововведениями страховщики повышают базовый тариф на оплату их услуг на 40-60 процентов. Это повышение вступит в силу с 12 апреля.

Даже при скромном знании математики можно сделать вывод, что стоимость ОСАГО вырастет более чем на 100 процентов. Ведь тариф, как правило, умножается на огромное количество коэффициентов. Например, по территориальности для Москвы он составляет 2. То есть 40-60 процентов уже можно умножать на два.

Для молодых водителей, стаж которых ниже трех лет, для водителей, возраст которых ниже 22 лет, установлены свои коэффициенты, которые поднимают стоимость страховки более чем в полтора раза. А есть еще коэффициенты по мощности двигателя, по количеству аварийных случаев. В общем, мало не покажется никому.

Насколько обосновано такое повышение стоимости полиса? Об этом рассказали эксперты различных организаций на «круглом столе», который прошел в стенах редакции «Российской газеты».

Сергей Канаев, руководитель Федерации автовладельцев России:

- Все знают, что по распоряжению правительства 77 процентов должно уходить на выплаты по урегулированию убытков и 23 процента - страховщикам на мелкие нужды: охрана, скрепки, канцпринадлежности, аренды офисов, зарплаты.

Но за 11 лет страховщики ни разу не выполнили свои обязательства, ни разу не выплатили эти 77 процентов.

Давайте посмотрим расходы и доходы. По данным РСА, на 2014 год от продажи полисов они получили 150 миллиардов 292 миллиона рублей. Вычитаем 23 процента - 34 миллиарда 567 миллионов рублей, остается 115 миллиардов рублей. Это наши расчеты. Отчеты РСА - открытые данные - общая сумма страховых выплат составляет 88 миллиардов 816 миллионов рублей. Это не все расходы. Мы знаем, что есть еще выплаты по здоровью, и мы ее, как и РСА, выносим в отдельную графу. Но это составляет менее одного процента, в данном случае в прошлом году за денежной выплатой обратились 2200 человек. Было выдано 81 миллион 300 тысяч рублей.

На конец года у них остались долги по страховым выплатам за 2014 год. Таковых 20 тысяч. Если учитывать среднюю выплату по прошлому году, равную 35 тысячам, на погашение нерегулируемых случаев понадобится 716,5 миллиона рублей.

Итак, что мы получаем? 150 миллиардов рублей минус 23 процента - 34 миллиарда 567 миллионов. Выплаты по «железу» - 88 миллиардов 816 миллионов рублей. 813 миллионов - выплаты по здоровью. 0,7 миллиарда - резерв на неурегулированные выплаты. Остаток - 25 миллиардов 379 миллионов рублей.

Михаил Порватов, начальник управления методологии Российского союза автостраховщиков:

- Я не актуарий, хотя больше 15 лет в страховании. Но мое страховое образование, моя страховая практика позволяют мне сделать однозначный вывод о том, что та методология, которую сейчас озвучил Сергей Канаев, в принципе неправильна. Расчет страховых тарифов - это высшая математика, а не арифметика, которую мы только что услышали. Из 90 миллиардов выплат в год его специалисты запланировали только два с половиной миллиарда резервов на следующий год! Выплаты по договору, заключенному в 2014 году, могут быть не только в 2015-м, но еще и в 2016-м, и в 2017 году. Это очень сложный расчет. Я знаю, что такое тарифные исследования. Это документ больше ста страниц. С огромными формулами, которые я понять не в состоянии. Простейшая арифметика здесь неприемлема.

12 апреля вступит в силу постановление Центробанка об увеличении тарифа на ОСАГО. Он не менялся 12 лет. Сейчас примерно в 40 субъектах РФ есть реальные проблемы с покупкой полиса ОСАГО. Либо страховщики уходят из этих регионов, просто закрывают филиалы. Либо страховщики продают ОСАГО, навязывая дополнительные услуги. Причина на самом деле одна - недооценка тарифа. Произошло перераспределение портфеля ответственных страховщиков в сторону не столь ответственных.

Поэтому мы ожидаем банкротств и существенного увеличения нагрузки на компенсационный фонд РСА, из которого осуществляются выплаты за компании, в которых была отозвана лицензия, которые стали банкротами. Вплоть до того, что мы просчитываем сценарий, когда этих трех процентов отчислений в компенсационный фонд РСА не хватит. И страховщикам придется доскидываться в компенсационный фонд. Такого развития событий мы не исключаем.

- Почему? Ведь тарифы были увеличены после увеличения лимита выплат «по железу»?

Михаил Порватов: С 1 октября увеличились лимиты по убыткам, связанным с причинением вреда имуществу потерпевших. В этой связи был увеличен страховой тариф. Но уже на тот момент было очевидно, что страховой тариф недооценен. На 1 октября 2014 года, когда были увеличены лимиты по имуществу, базовый тариф уже был недооценен примерно на 25-30 процентов. И это было до того, как резко упал рубль. Поэтому инфляция в любом случае была недооценена. Лимит по жизни и здоровью с 1 апреля увеличивается до 500 тысяч. А самое главное, меняется конструкция осуществления страховых выплат.

Те выплаты, которые осуществляли страховщики до сего момента по жизни и здоровью, это просто копейки. Меньше одного процента. Связано это было с тем, что в случае смерти фиксированная сумма 135 тысяч рублей выплачивалась, только если погиб кормилец.

Что произойдет с 1 апреля? В случае смерти практически в каждом случае выплаты будут осуществляться, потому что расширен круг приобретателей. Теперь выплаты фиксированные, в размере 475 тысяч будут получать ближайшие родственники погибшего. Что касается причинения вреда здоровью, то выплаты будут осуществляться фиксированные, по таблице выплат, которую уже утвердило правительство РФ. Сейчас страховщики в очень интересном положении. Недопустима ситуация, когда после такого увеличения тарифов страховые выплаты будут урезаться. А с другой стороны, у страхователей не должно быть проблем с покупкой полиса ОСАГО. Решить эти проблемы кардинально можно одним способом: установив страховой тариф, адекватный сложившейся убыточности.

Николай Тюрников, руководитель Ассоциации защиты страхователей:

- В том, что касается выплат по жизни и здоровью, действительно система меняется в лучшую сторону, безусловно. Она становится сколько-нибудь приемлемой для автовладельцев. Потому что до этого все 11 лет выплату по жизни и здоровью получить было невозможно практически. Потому что человек должен был собирать справки и потом еще доказывать, что это не входит в программу ОМС. Поэтому и был только один процент от выплат по жизни и здоровью. Из этого одного процента практически все приходилось на самом деле на выплаты по смерти. Сейчас система действительно заработает. И я прогнозирую, что выплаты будут на уровне: в первый год десять-пятнадцать миллиардов.

У нас все одинаково из года в год: травмы в ДТП получают около 300 тысяч человек. Половина из них виновата, половина нет. Значит, 150 тысяч получат от страховой компании деньги. У нас каждый год гибнет 27 тысяч человек. Половина из них получит выплаты. Все это перемножается и получается 15 миллиардов. Я хотел сказать о другом. Что происходит с этими резервами? Это не те деньги, которые зависли в воздухе. Они либо высвобождаются, становятся прибылью страховой компании, либо они выплачиваются потерпевшему. В законе прописано, что 77 процентов должно идти на выплату страхователям.

Михаил Порватов: Простой пример. Каждая компания должна выплачивать 77 процентов? Предположим, у компании заключен один договор ОСАГО. Ну, не наступило по нему убытков. И как она может исполнить эту норму? А вопрос здесь очень простой. Дело в том, что здесь идет подмена понятий. В законе действительно сказано про 77 процентов, только там сказано про то, что 77 процентов - это доля премий, предназначенная для осуществления страховых выплат. Ключевое слово здесь - предназначенная. То есть это в том числе резервы.

Андрей Кинякин, управляющий партнер компании, осуществляющей актуарные расчеты:

- Я прямо сейчас взял данные, которые нашел на сайте Центрального банка. Согласно им в 2014 году совокупный объем страховых премий составил 150,3 миллиарда рублей. При этом выплаты составили 97,1 миллиарда рублей. Не совсем корректно соотносить премии и выплаты, но даже при таком подходе это соотношение составляет 66,2 процента. Это без учета того, что еще был возврат страховых премий, а это примерно 2,5 миллиарда рублей. Итого получается порядка 68 процентов. Это уже близко к показателю 77 процентов. При этом здесь еще не были учтены цифры, связанные с повышением тарифа и увеличением лимита выплат, потому что расчет делался на конец 2014 года. Я, будучи экономистом, прогнозирую, что скорее всего этот показатель и дальше будет увеличиваться и с учетом индексации тарифа, и с учетом вступления в действие лимитов по здоровью. Потому что это будет способствовать увеличению выплат.

Николай Тюрников: Мы проводили опрос, и большинство опрошенных утверждают, что при очередном повышении тарифов они просто не будут покупать ОСАГО. То есть уйдут в «серую зону». У нас регулярно проходят в прессе сообщения, что украдено столько-то тысяч бланков полисов. Понятно, что эти полисы всплывают на «черном рынке». Их продают за тысячу - две тысячи рублей. Это гораздо меньше стоимости реального полиса. А риск, что остановит сотрудник ГИБДД на дороге и проверит полис, минимален. Тем более что это нарушение карается только штрафом 800 рублей.
Михаил Порватов: Контроль за бланками установлен серьезный. Именно поэтому мы сейчас готовы вводить электронные полисы. Нынешнее повышение тарифов - это баланс между тем, насколько их действительно необходимо поднять, и насколько это повышение выдержат автовладельцы. Но только подняв тарифы, можно избежать кризиса ОСАГО и добиться выполнения страховщиками своих обязанностей.