Передача Фактор риска

В гостях: Дмитрий Разумовский, начальник аналитического отдела Департамента анализа и защиты информации страховой компании «Ингосстрах». Ведущий: Алексей Дыховичный.

А. Дыховичный ― 11 часов 06 минут в столице, добрый день, вы слушаете радиостанцию «Эхо Москвы», у микрофона Алексей Дыховичный. Дмитрий Разумовский, начальник аналитического отдела Департамента анализа и защиты информации страховой компании «Ингосстрах» у нас в гостях. Дмитрий, здравствуйте.

Д. Разумовский ― Здравствуйте.

А. Дыховичный ― Мошенничество в страховании, риски для страхователей и страховщиков, так звучит тема нашего эфира. Ну, страхователи – это мы, а страховщики – это вы. Так оно?

Д. Разумовский ― Так.

А. Дыховичный ― Так. Хотя, вы иногда наверное становитесь и страхователями тоже.

Д. Разумовский ― Ну конечно, мы все ездим на машинах, и мы все лечимся в поликлиниках. Каждый человек, каждое физическое лицо в той или иной форме является страхователем.

А. Дыховичный ― Чем… Я хочу понять для начала, чем занимается ваш отдел, аналитический отдел департамента анализа. Что вы анализируете, и вот о чем речь?

Д. Разумовский ― На самом деле, деятельность Департамента анализа и защиты информации, она не ограничивается только противодействиям страхового мошенничества. Есть целый большой спектр рисков, которые несет страховая компания. В том числе и рисков криминального характера. Наша задача состоит в сборе информации, и систематизации, выработки проектов решений, направленных на нивелирование этих рисков, на меры противодействия как страховым мошенникам, так и тем лицам и структурам, которые могут причинить ущерб интересам страховой компании «Ингосстрах».

А. Дыховичный ― Если речь идет о мошенничестве именно, то как я понимаю… Есть некий поток информации… Я даже… Сколько страховых случаев в компании «Ингосстрах»… Вот есть такая цифра у вас?

Д. Разумовский ― Есть конечно. За 9 месяцев в компании «Ингосстрах» заявлены 4 миллиона 600 тысяч, ну с небольшим, претензий.

А. Дыховичный ― 4 миллиона?

Д. Разумовский ― 4 миллиона 600 тысяч претензий за 9 месяцев 14-го года.

А. Дыховичный ― Это я не знаю, там сколько миллионов бумажек получается. Потому, что на каждую претензию куча всякой информации, куча бумажек и так далее. Вот есть вот этот поток информации. Правильно ли я понимаю, что аналитический отдел занят тем, чтобы вычленить их этого потока тот поток, который как-то… Вот что-то там не то, что-то там не так.

Д. Разумовский ― На самом деле не совсем правильно потому, что аналитический отдел составляет всего 7 человек, включая меня. Если мы будем просто читать всю эту информацию, мы ее даже не прочитаем, физически не можем прочитать, да? Нас интересуют те случаи и те данные, которые касаются криминальных покушений на страховой бизнес. Либо попыток криминальных покушений на интересы наших страхователей. Это тоже весьма важный аспект деятельности департамента анализа защиты информации. Существуют некие процедуры, регламентированные в компании «Ингосстрах», которые позволяют вот из этого общего потока отвести в сторону скажем так небольшой ручеек, который впоследствии попадает на рассмотрение в те или иные подразделения Департамента анализа и защиты информации. Это может быть страховое мошенничество, совершенное в отношении самой страховой компании, этим занимается одно управление. Это может быть мошенничество в отношении страхователей, в форме продажи им недействительных полисов, в форме автоподстав. Это еще одно подразделение занимается. И это может быть покушение на информационные ресурсы компании, этим занимается Управление защиты информации. Это могут быть какие-то проявления на местном уровне в регионах РФ. Это управление, сопровождение региональной сети, откуда мы собственно и получаем те данные, которые впоследствии идут в обработку аналитического отдела.

А. Дыховичный ― Ну, значит я правильно сказал. Нет разве? Ну понятно, что вы не читаете, что существуют некие какие-то технологии, которые позволяют вот этот ручеек вычленить.

Д. Разумовский ― Да.

А. Дыховичный ― И вы этими технологиями и занимаетесь.

Д. Разумовский ― Естественно, естественно. В компании работает IT система специализированная. Называется система противодействия мошенничеству СПМ, в которой несколько десятков индикаторов, несколько десятков сценариев мошенничества, которые достаточно распространены, и наиболее характерны. По формальным признакам производится их отбор, и впоследствии уже те события, которые подозрительны на криминал, попадают скажем так, в ручную обработку сотрудникам нашего департамента.

А. Дыховичный ― И потом в службу безопасности. Вот я просто собственно говоря, как потенциальный страхователь хотел выяснить, что нельзя делать, что нужно делать, чтобы не попасть вот в этот вот ручеек.

Д. Разумовский ― Не нужно делать ничего плохого. Нужно жить честно, вот и все. Ответ очень простой. Не надо пытаться подделывать документы, не надо пытаться подтянуть события, которые не подпадают под застрахованные риски, под категорию страхового случая. Не надо вводить в заблуждение страховщиков. Ну, еще скажу: надо жить честно.

А. Дыховичный ― А таких фактов сколько выявляется? Насколько вообще это (неразборчиво).

Д. Разумовский ― Ну, среднее количество за год у нас плюс-минус 1000 попыток совершения мошенничества, в отношении страховой компании «Ингосстрах». И сумма претензий опять же плюс-минус средняя цифра колеблется в районе миллиарда рублей, каждый год.

А. Дыховичный ― То есть получается, что это очень-очень не большой процент. Если 4 миллиона страховых претензий за 9 месяцев, значит за год то их будет… Не знаю, сколько там считать, как считать там?

Д. Разумовский ― Я не говорю о том, что мы вылавливаем все мошенничества. Панацеи не существует. Просто существует некий алгоритм, и некие специалисты, без которых в компанию поступало бы… Я думаю, что на порядок больше таких мошенничеств, таких попыток. Дело в том, что страховой мошенник – это существо такое достаточно активное, и достаточно оперативно себя ведет. Он мигрирует между страховыми компаниями. Он видит, что в «Ингосстрахе» сложно провернуть какой-то сценарий, да? Ну, значит мы пойдем в другую компанию, попытаемся там что-то сделать.

А. Дыховичный ― Вы говорите сейчас о профессиональных мошенниках?

Д. Разумовский ― Я говорю о профессиональных мошенниках, есть еще спонтанные.

А. Дыховичный ― Спонтанные – это вот…

Д. Разумовский ― Это от, что мы называем спонтанными мошенничествами. Это в обычной жизни законопослушный, нормальный человек, но вот у него что-то случилось, и обстоятельства у него сложились таким образом, что его события не подпадают под категорию страхового случая. Ну, посадил человек там сына за руль, а сын не вписан в полис. Ну, выпил 100 грамм за рулем, ну не полагается. Ну, уехал с места ДТП. Все это исключение страхового покрытия. И тогда человек начинает пытаться что-то такое сделать, чтобы подвести вот это событие под категорию. Он сам сядет за руль, когда приедет инспектор ГАИ, он подотрет что-то в справке 415-й формы… Разные бывают ситуации.

А. Дыховичный ― И вот таких вот фактов, их много? Они входят в эту 1000?

Д. Разумовский ― Они входят в эту 1000 конечно. Единственное, что в большинстве случаев такие люди не попадают под уголовное преследование. Они своевременно одумываются после проведения профилактической беседы, разъяснения правовых последствий. Большинство-то людей разумные. Они понимают, что лучше отказаться от (неразборчиво) претензий, чем получить неприятности, последствия. Конкретно по количеству давайте скажу. Вот за 11 месяцев текущего года, у нас 665 таких мелких фактов. 665.

А. Дыховичный ― Относится ли к мошенничеству ситуации, когда вот условно говоря была авария, помяли бампер, а потом вспомнил, что еде и крыло примерно в этом же месте было…

Д. Разумовский ― В другом ДТП, в другом событии.

А. Дыховичный ― Ну, вообще не понятно, когда. Ну, вот тоже там царапина. И пожалуй-ка я попробую это крыло вместе с этим бампером отремонтировать за счет страховой компании.

Д. Разумовский ― Скорее всего не получится. Потому, что будет проведена (неразборчиво) экспертиза которая покажет, что в условиях именно вот этого ДТП, крыло повреждено быть не могло. И пригласит наш специалист такого страхователя, объяснить ему ситуацию, и предложит написать добровольный отказ на выплату по крылу. И естественно оплатим убыток в неоспоримой части.

А. Дыховичный ― Ну, это тоже мошенничество?

Д. Разумовский ― По большому счету это да. Потому, что диспозиция 159-й статьи, прил. 5. Она же что говорит? «Введение в заблуждение страховой компании, относительно обстоятельств происшествия, в результате которого у страховой компании возникает…». Я не дословно конечно цитирую, но смысл такой. Пытался приписать крыло? Пытался. Вводил в заблуждение? Вводил в заблуждение. Получил бы деньги за это? Был бы уже законченный состав.

А. Дыховичный ― Это законченный состав?

Д. Разумовский ― Если бы он получил деньги, это был бы уже законченный состав преступления.

А. Дыховичный
― То есть, после… Вот как только деньги перечислены на счет, после этого это состав уголовной статьи получается?

Д. Разумовский ― Да, да, да, 159,5.

А. Дыховичный ― Ну, обычно не сажают ведь, да? Я так…

Д. Разумовский ― Ну, даже если есть приговор, скорее всего приговор условный по таким случаям, да? Ну, для нас собственно не самоцель обязательно посадить человека в тюрьму. Зачем это нужно? Для нас важен сам факт обвинительного приговора. Вот есть бумага официальная, в ней написано: виновен. Это ограждает страховую компанию от дальнейших претензий, по данному страховому случаю. Мы не правоохранительные органы, мы не органы дознания, не субъекты оперативно-розыскной деятельности. Мы подразделение, которое занимается защитой активов компании. Вердикта суда, признавшего лицо виновным, для нас достаточно для того, чтобы защитить активы компании.

А. Дыховичный ― Я напомню, что Дмитрий Разумовский, начальник аналитического отдела Департамента анализа и защиты информации страховой компании «Ингосстрах» у нас в гостях, мы говорим о мошенничестве в страховании. Риски для страхователей и страховщиков. Есть еще в последнее время, даже уже не в последнее, а достаточно давно появилась такая категория бизнеса, как автоюристы. Которые в общем наносят серьезный финансовый урон страховым компаниям.

Д. Разумовский ― Да, есть такая проблема.

А. Дыховичный ― Входит ли в вашу компетенцию защита и от них? И вот это является мошенничеством, или это не является мошенничеством?

Д. Разумовский ― По большому счету это мошенничеством не является.

А. Дыховичный ― Не является?

Д. Разумовский ― Нет, нет. Это юридическая деятельность, в большинстве своем осуществляемая в рамках правового поля. Я на этом настаиваю, и буду настаивать. Почему оно стало столь популярно? Вышло известное постановление Верховного суда, который распространил на страхование действие закона о защите прав потребителей. И поэтому стало выгодно заниматься защитой интересов страхователей, в спорах со страховыми компаниями. Потому, что там и штрафы, и моральный вред, и так далее. Иск получается достаточно дорогой, юристу есть, что откусить. Ну опять же, есть юристы, и юристы. Есть люди, которые честно занимаются защитой прав страхователей, это нормальный цивилизованный бизнес. В конце концов, кто я такой для того, чтобы обсуждать решение Верховного суда, да? Оно есть, оно действует, и оно должно применяться. А есть некие лица, которые вот в этой ситуации переходят грань так называемого потребительского экстремизма. Это что означает? Это означает, что клиенту такого автоюриста даже не предлагают первоначально урегулировать убыток путем обращения в страховую компанию, а сразу готовится пакет документов, и направляется в суд, который рассматривает в большинстве своем в пользу клиента. Панацеи от этого нет. Но я надеюсь, что когда-нибудь все-таки это должно придти в цивилизованное русло. Наверное, придет.

А. Дыховичный ― Ну, во-первых, надо платить.

Д. Разумовский ― Конечно. Страховые компании для того и существуют, чтобы выплачивать убытки. Есть одна страховая компания, я не буду сейчас называть название… Ну вот лет 5-6 назад у них была такая практика: они в тупую отказывали выплатам по рознице, по всем огневым рискам. Вот это имущество, домики вот эти вот все ночные, и так далее. Расчет простой. Половина не пойдет в суд, из оставшихся половина выиграет, вот им и заплатим. Ну сейчас ситуация изменилась. Изменилась ситуация. Есть юристы, которые с удовольствием возьмутся за это дело. Просто нужно уважать своего клиента.

А. Дыховичный ― Ну так это же хорошо. То есть получается, что… Или есть какие-то… Вот пока из того что вы говорите, получается что это хорошо, это система, которая позволяет потребителям получать от страховых компаний…

Д. Разумовский ― Я еще раз говорю, это хорошо до тех пор, пока это не переходит в стадию потребительского экстремизма.

А. Дыховичный ― Вот вы сказали, есть возможность обратиться сразу в суд, не обращаясь в страховую компанию.

Д. Разумовский ― Такая возможность была до недавнего времени, новые поправки в закон об ОСАГО её исключили. Сейчас предварительное обращение в страховую компанию прописано в законе, и кстати очень положительным я считаю аспектом нового закона об ОСАГО – это ведение безальтернативного ПВУ.

А. Дыховичный ― Прямого возмещения убытков.

Д. Разумовский ― Совершенно верно. Теперь клиент будет более тщательно подходить к выбору страховой компании, и видимо с рынка уйдет мелкие и ненадежные, и недобросовестные страховщики. Они просто вынуждены будут уйти с рынка потому, что… Ну, потому что к ним не понесут деньги.

А. Дыховичный ― Но это ОСАГО.

Д. Разумовский ― Да.

А. Дыховичный ― А КАСКО?

Д. Разумовский ― В КАСКО немножко сложнее.

А. Дыховичный ― То есть, в КАСКО…

Д. Разумовский ― В КАСКО пока все это остается, ну…

А. Дыховичный ― То есть, можно обратиться в суд, не обращаясь… Вот произошло ДТП. И я сразу в суд иду.

Д. Разумовский ― Такие факты есть, но нужно смотреть, как их рассматривают разные суды, как идет правоприменительная практика.

А. Дыховичный ― А есть ли какие-то способы обойти нынешние требования… Вполне разумные, на мой взгляд. Сначала обратиться в страховую компанию. Ну, у тебя ДТП, у тебя есть полис, ты идешь в страховую компанию, а дальше если не заплатили, или заплатили меньше чем ты полагаешь…

Д. Разумовский ― Я думаю, что таких способов быть не должно. Страховая компания, по крайней мере топ десятка страховщиков относится к клиентам в достаточным уважением. Ну, и клиенту соответственно нужно реагировать адекватно. Я не могу сказать, что «Ингосстрах» не зацепила вот эта вот волна автоюристов. Но она зацепила в не катастрофической форме, скажем так.
А. Дыховичный ― А кого-то посерьезнее?

Д. Разумовский ― Кого-то да.

А. Дыховичный ― То есть получается, что на сегодняшний день вот та проблема, о которой говорили страховые компании, называя ее автоюристами, она исчерпана.

Д. Разумовский ― Она не исчерпана.

А. Дыховичный ― Нет?

Д. Разумовский ― Она не исчерпана, она есть. Достаточно агрессивно ведут себя некоторые автоюристы в регионах. Они перехватывают страхователя еще до того, как он обратился в страховую компанию, всячески пытаются навязать ему свои услуги, и человек просто вот замороченный, находясь в стрессовой ситуации, подписывая с ними договор… А зачем, когда он может просто придти к своему страховщику, и достаточно быстро в двадцатидневный срок получить (неразборчиво) возмещение.
А. Дыховичный ― Ну хорошо, подписал и подписал. Для страховой компании то это не проблема. Если действительно страховой случай, какая страховой компании разница, платить…

Д. Разумовский ― Автоюрист обязательно попытается накрутить побольше. Не честный автоюрист постарается…

А. Дыховичный ― А какие… Ну, то есть если…

Д. Разумовский ― Я не хотел бы озвучивать здесь сейчас в эфире эти механизмы, зачем распространять положительный опыт?

А. Дыховичный ― Ну, для кого положительный, для кого…

Д. Разумовский ― Ну, вы понимаете.

А. Дыховичный ― Какие… Возвращаясь к тому, что называется мошенничество. В страховании, я имею в виду мошенничество со стороны… Мы уже определились, что это мошенничество в любом случае, вот с точки зрения уголовного кодекса, и вашей позиции.

Д. Разумовский ― Да.

А. Дыховичный ― (Неразборчиво) то может по-разному… Кстати люди как считают?

Д. Разумовский ― Ну, у нас традиционно не очень высокая правовая культура в стране, да? Очень многие законопослушные люди пытаются как-то, что-то побольше себе приписать к страховому случаю, и даже не задумываются о том, что они попадают по действие уголовного закона.

А. Дыховичный ― Но мы чтим уголовный кодекс.

Д. Разумовский ― Да, вы его чтите. Это очень полезно для здоровья.
А. Дыховичный ― И как чаще… Вот с каким мошенничеством чаще всего сталкивается «Ингосстрах»? Ну, любые наверное страховые компании, «Ингосстрах» в частности.

Д. Разумовский ― Ну, основной поток конечно – это спонтанные мошенники. Организованные группы тоже есть. Организованные группы работают целенаправленно, причем по нескольким страховым компаниям они бывает работают. Они отработав в страховой компании А, идут в страховую компанию Б, и там применяют те же самые механизмы, те же самые способы. С нового года в качестве противодействий должно заработать бюро страховых историй, я думаю, что оно заработает. Будет немножко легче. Будет информация о том, как вел себя (неразборчиво) на рынке, что он заявлял, с какими машинами. Будет полегче.

А. Дыховичный ― А на сегодняшний день… Вообще поток информации… Вы же работали с информацией, да? Вот поток информации, насколько он доступен, понятен, правилен и так далее.

Д. Разумовский ― Я думаю, что не достаточен. Есть большие массивы информации, хранящиеся… Причем информации открытой. Это те же судебные решение по уголовным делам, или административным производствам, это информация о ДТП… Почему-то эта информация относится к разряду ДСП, закрытой, получить ее (неразборчиво) способом не возможно.

А. Дыховичный ― Судебные решения, это же публичная информация, она озвучивается...

Д. Разумовский ― Да. Вот как только судья прочитал приговор в открытом судебном заседании, он тем самым довел его до неограниченного количества лиц. После этого приговор укладывается в папочку, информационная карточка ложится в информационный центр, все. Попробуйте получить сведения о судимости у своего соседа. У вас ничего не получится. Должен быть какой-то открытый ресурс. Пусть это будет (неразборчиво), пусть это будет государственное предприятие, которое предоставляет эти сведения на платной основе. Я понимаю, что обработка стоит денег. Естественно, да? Но должен быть цивилизованный способ получения таких сведений. В них нет ничего секретного, они не относятся к категории персональных данных. Это публичная информация.

А. Дыховичный ― Не смотря на то, что она действительно в какой-то момент была публичной. В этот момент, когда озвучивали – она публичная, а потом она перестает быть публичной, по крайней мере, доступной.

Д. Разумовский ― Да.
А. Дыховичный ― Идет ли речь об изменении законодательства в этом отношении? И вообще… Или может быть даже не законодательство надо менять?

Д. Разумовский ― Я думаю, что менять надо будет законные акты, но мне ничего не известно и каких-то действиях, направленных на эти изменения.

А. Дыховичный ― Понятно, спасибо вам. О мошенничестве в страховании, и рисках для страхователей и страховщиков мы говорили. Дмитрий Разумовский, начальник аналитического отдела Департамента анализа и защиты информации страховой компании «Ингосстрах» был у нас в гостях. Дмитрий, спасибо вам.

Д. Разумовский ― Спасибо Вам.