Несмотря на развитие рынка добровольного медицинского страхования, система обязательного по-прежнему хворает и вызывает недовольство у россиян. Портал Банки.ру попробовал поставить свой диагноз ситуации на рынке медицинского страхования.

Новые продукты: больных не страхуем

На днях один из российских страховщиков – СК «Ренессанс Жизнь» поддержала инициативу остальных участников рынка и приступила к продаже полисов, которые предусматривают страховую защиту на случай диагностирования онкологического заболевания у клиента. Средневзвешенная цена данного продукта составляет 15 тыс. рублей в год, или около 41 рубля в день, что сопоставимо со стоимостью одной поездки в московском метрополитене. Денежный лимит составляет 12,5 млн рублей в пределах одного года. Те россияне, у кого уже есть подозрение на тяжелые онкологические заболевания, воспользоваться услугой не смогут. «Наш продукт направлен на здоровых людей. Ведь страхование нацелено на защиту от последствий наступления возможных рисков. То, что уже случилось, не может выступать объектом страхования. Важно еще в молодом возрасте присоединиться к программе, а не жить по принципу «Гром не грянет, мужик не перекрестится». Когда грянет гром, уже будет поздно», – говорит директор по продажам СК «Ренессанс Жизнь» Юрий Смышляев.

Схожий страховой продукт в начале года начали продавать и в компании «ВТБ Страхование». Согласно договору, в случае выявления онкологического заболевания у клиента страховщик берет на себя не только финансовые вопросы (выплата от 750 тыс. до 2,4 млн рублей), но и обязуется помочь с лечением в кратчайшие сроки. Страховщик отмечает, что основная «гражданская» проблема в борьбе с раковыми заболеваниями – дефицит информации и знаний о необходимости профилактики и регулярном медицинском освидетельствовании, правах и возможностях пациентов в рамках действующих программ ОМС. Кроме того, существует нехватка лекарственного обеспечения и специализированных медицинских учреждений в регионах. По оценке «ВТБ Страхования», лишь каждый шестой онкологический больной полностью обеспечен требуемыми лекарствами. 45% всех денег на лекарственное обеспечение тратится на лечение 2% всех онкологических пациентов. Остальные пациенты ограничены в доступе к необходимому им лечению в силу значительного дефицита финансирования. «Рак сегодня занимает второе место после сердечно-сосудистых заболеваний среди причин смертности взрослого населения, а лечение онкологии является одним из самых дорогостоящих в здравоохранении. Зачастую онкологический диагноз означает финансовую катастрофу для пациента и его семьи. Решением проблемы может стать рисковое страхование», – утверждает первый заместитель генерального директора «ВТБ Страхования» Олег Меркулов.

По мнению заместителя генерального директора компании «PPF Страхование жизни» Владислава Минара, появление таких продуктов на рынке объясняется существенным спросом со стороны россиян. «Уровень страховой культуры в России растет, люди все чаще начинают заранее задумываться о своем здоровье и здоровье близких. Будущий рост зависит от многих факторов, которые сложно прогнозировать, но однозначно проблема критических заболеваний не исчезнет сама собой. Потенциал роста данного вида услуг можно также связать с объемом инвестиций в медицинскую отрасль в стране», – говорит Минар.

Директор по маркетингу компании «АльфаСтрахование Медицина» Егор Сафрыгин напоминает, что в последние годы в России увеличилось число онкологических больных. Эксперт отмечает, что социально ответственный бизнес готов не просто поддерживать отдельных сотрудников в борьбе с онкологическими болезнями: компании понимают важность и перспективность страхования от онкологии всего коллектива. Это позволяет сократить издержки на оплату лечения работников и обеспечить любого сотрудника в случае необходимости достойной медицинской помощью.

Добровольное страхование: работодатель не волк

Отвечая на вопрос, что сейчас происходит на рынке медицинского страхования, руководитель департамента личных видов страхования СГ «Уралсиб» Наталья Харина говорит, что, как и в любой сфере, катализатором перемен становится вопрос достаточности средств. На фоне ухудшения экономической среды и бизнес, и государство, и население перестраивают подход к финансированию проектов, связанных со здравоохранением. «Вопрос о слиянии или разделении ОМС и ДМС становится острее с каждым днем. И тот факт, что такой вопрос вообще встал, и есть основное изменение в сфере медицинского страхования», – заявляет Харина. По ее мнению, с одной стороны, система ОМС гарантирует буквально весь спектр медицинских услуг, если они связаны с поддержкой жизнедеятельности человека. Однако, получая полис добровольного медицинского страхования, человек фактически дублирует расходы государства на ОМС. Хотя с точки зрения сервиса и конфигурации опций ДМС и ОМС – не одно и то же. «По обязательному медицинскому страхованию человек может получать необходимый объем медицинских услуг, а по ДМС – дополнительные медицинские услуги и дополнительный сервис. Конечно, формирование такого подхода – это сложный, долгий и ответственный процесс», – продолжает эксперт. Наталья Харина подчеркивает, что сейчас особый интерес страховщиков в рамках ДМС вызывают не только онкологические заболевания, но и другие критические болезни и ситуации, опасные для жизни человека, – начиная с ДТП и заканчивая помощью при восстановлении психологического здоровья.

По мнению Егора Сафрыгина, основным трендом ближайших лет станет большая востребованность услуг системы здравоохранения благодаря увеличению продолжительности жизни населения, а также из-за ухудшения экологической обстановки. Эти тенденции, по словам Сафрыгина, являются предпосылками для выстраивания долгосрочной системы управления здоровьем персонала посредством вложений в компенсационные пакеты сотрудника.

Наталья Харина отмечает, что ДМС по-прежнему превалирует в корпоративном секторе. «Компании с сильным HR-брендом ориентируются на профилактику и программы по поддержке здорового образа жизни, они нацелены на сохранение баланса между работой сотрудников и их личной жизнью. Стрессы, психологические и психосоматические проблемы служат причиной многих заболеваний, не говоря уже о снижении работоспособности и производительности труда», – объясняет эксперт. Добровольное медстрахование, со слов Хариной, постепенно уходит от «лечебного» функционала по запросу, когда сотрудники обращаются только в момент обострения, и становится частью стратегии по управлению персоналом. «Этот тренд усиливается в крупных городах, в регионах эластичность спроса по стоимости ДМС более заметна. Но в отличие от 2008–2009 годов теперь работодатели сдержанно подходят к оптимизации бюджетов на ДМС, делая ставку на сокращение невостребованных опций», – резюмирует собеседник Банки.ру.

По словам директора департамента андеррайтинга и методологии добровольного медицинского страхования СК «АльфаСтрахование» Александра Лапунова, высокая степень неопределенности в экономике создает некоторые опасения у участников рынка относительно его дальнейшего развития. Однако уже сейчас видно, что медицинское страхование как часть социального пакета стало традиционным для работодателей. «Понимая значение медицинского обслуживания, они не хотят отказываться от него. Определенная часть наших текущих и потенциальных клиентов просит нас перестроить программы с целью оптимизации стоимости, чтобы вписываться в свои утвержденные бюджеты, но отказа от страхования мы не наблюдаем. Даже клиенты, которые вынуждены сокращать штаты, не отказываются от ДМС», – сообщил Лапунов.

По его мнению, на протяжении последних лет кардинальных изменений на рынке добровольного медицинского страхования не происходит. «Рынок в денежном выражении традиционно увеличивается за счет небольшого прироста объемов страхования – увеличения численности персонала и количества компаний, которые страхуют здоровье своих сотрудников, а также за счет инфляции. Медицинские учреждения регулярно повышают стоимость услуг, соответственно, растет размер премии на одного застрахованного человека», – комментирует Лапунов, указывая, что по результатам первого полугодия 2014-го рост рынка ДМС составил 10,3%. Это выше показателей роста всего страхового рынка – 8,5%. Прирост является следствием инфляции при сохранении объемов страхования.

Эксперты, опрошенные Банки.ру, сходятся в том, что конкуренция в сегменте ДМС в последнее время существенно усиливается. Рост портфеля больше рынка становится возможен в основном только при заключении контрактов с компаниями, которые ранее работали с другими страховщиками. Крупные страховщики сегодня практически не могут конкурировать по цене, так как минимизация стоимости при сохранении пакета услуг невозможна. Это увеличивает конкуренцию, следствием чего становится повышение качества сервиса для клиентов. «Медицинские учреждения ведут себя по-разному. Большая группа клиник выстраивает долгосрочные отношения со страховыми компаниями и, соответственно, не пользуется ситуацией для резкого увеличения цены. Но есть и те, кто пользуется, повышает стоимость, используя любую возможность», – говорит Александр Лапунов.

Обязательное страхование: извините, вы уже умерли

Пока российские страховщики ломают голову над тем, чем бы еще привлечь клиентов в рамках добровольного медицинского страхования, россияне жалуются, что элементарно не могут воспользоваться полисом ОМС. Как рассказала Банки.ру жительница Москвы Анна, больше полугода ее несовершеннолетний сын не может получить должной медицинской помощи педиатра в районной поликлинике. Электронный полис ОМС, который семья весной этого года получила в Екатеринбурге, в московской детской поликлинике почему-то принимать отказываются, из-за чего и возникают конфликты. «В регистратуре говорят, что они ничего не знают про электронные полисы ОМС и никогда с ними не работали. Приходится обслуживаться в поликлинике по старому бумажному полису, который давно уже просрочен», – возмущается молодая мама и вспоминает, что при получении электронного полиса ОМС в Екатеринбурге сотрудники страховой компании уверяли, что обслуживаться по нему можно будет в любых медицинских учреждениях страны.

По словам начальника отдела по защите прав застрахованных страховой медицинской компании «Астрамед-МС» Ирины Коноваловой, где семья Анны и получала электронный полис ОМС, действия сотрудников московской детской поликлиники неправомерны. По закону электронный полис имеет хождение по всей территории Российской Федерации, более того, база данных ФОМСа едина. «Проблема электронных полисов ОМС в том, что медицинское учреждение, в которое обращается человек, должно иметь соответствующее считывающее устройство, которое должно приобретаться на средства больницы, – объясняет Коновалова. – Для нас это необоснованный отказ в медпомощи, а для поликлиники – вполне нормальный повод отказать в приеме врача, потому что без считывающего устройства они не могут идентифицировать человека», – поясняет она.

Трагикомичную историю смерти и воскрешения своего друга в условиях системы обязательного медицинского страхования рассказал вице-президент Общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «Опора России» Николай Николаев. «В первый раз за много лет зайдя в знакомую с детства поликлинику по месту прописки в Москве, мой приятель попытался записаться к врачу – давление зашкаливало, домашний аппарат показывал за 170, и надо было что-то срочно предпринимать. Каково же было его удивление, когда ему сообщили, что он... умер! Уже давно! И его «дело» сдано в архив», – рассказал Николаев, добавив, что попытка предъявить полис ОМС, доказать свое существование успехом не увенчалась. Со слов Николая Николаева, в страховой компании человеку лишь подтвердили, что он скончался несколько лет назад. И чтобы получить полис ОМС, нужно предъявить соответствующее заявление с доказательствами, что он жив. В конечном счете человеку удалось получить полис обязательного медицинского страхования и записаться на прием к врачу, правда, на неделю вперед.

«Друзья, это дико, но это правда. Существующая система ОМС, в которой главное место занимает не врач, а страховая компания, поменяла систему ценностей в медицине вообще и во врачебной практике в частности. Врачи занимаются оказанием услуг и оформлением бумаг, в надежде получить оплату по прейскуранту от страховой, страховщики – охотой за врачами, в надежде найти то, к чему можно привязаться и не заплатить. А мы с вами – попыткой напомнить и тем и другим, что мы пока еще живые люди, которым иногда требуется забота и лечение, а не предоставление перечня услуг согласно стандарту», – резюмирует Николаев.

Председатель правления общественной организации защиты потребителей медицинских услуг «Здравоохранение» Максим Стародубцев считает, что главная проблема сегодняшнего состояния ОМС – коммерческая составляющая, когда владельцы и акционеры страховых компаний из бюджетной системы извлекают прибыль, таким образом искривляя систему. «Конкуренция в системе ОМС между страховыми компаниями сейчас лишь в том, кто удобнее принесет полис клиенту. А конкуренции по тому, как они влияют на систему здравоохранения в пользу пациента, так и не возникло. Таким образом, система обязательного медицинского страхования неэффективна», – рассуждает Стародубцев. Возвращаясь к конфликту с электронным полисом ОМС, Максим Стародубцев отмечает, что сейчас у их владельцев периодически возникают трудности и с записью на прием к врачу через Интернет. По его словам, часть поликлиник сегодня не оснащены оборудованием для работы с электронными полисами. Кроме того, в стране не в полной мере функционирует единая программа данных, которая должна обслуживать пациентов с электронными полисами. «Оборудования медицинские учреждения получили много, а вот подготовка кадров для работы на этом оборудовании оставляет желать лучшего. Получается, что техника простаивает, необходимого объема загрузки нет», – сетует он.

Собеседник Банки.ру считает, что многие пробелы в системе ОМС удалось бы решить и раньше, если бы россияне чаще жаловались в свои страховые компании. Пока же система работает без обратной связи, и многие проблемы выявляются де-факто. При этом, несмотря на все сказанное, Максим Стародубцев указывает, что качество медицинских услуг в рамках ОМС существенно повысилось и на то есть объективные причины. «Было бы странно, если бы качество не повысилось после массивного вливания средств и переоснащения лечебных учреждений медоборудованием. Другое дело, что удовлетворенность населения качеством медицинской помощи не выросла. Когда говорят о масштабном финансировании, автоматически возникают ожидания, что завтра все у нас будет замечательно».