Передача Фактор риска

Гости: Владимир Черников, генеральный директор СК «Ингосстрах-Жизнь»; Ведущий: Алексей Дыховичный
А. Дыховичный

― 11 часов 07 минут в столице, добрый день, вы слушаете радиостанцию «Эхо Москвы», у микрофона Алексей Дыховичный. Владимир Черников, генеральный директор СК «Ингосстрах-Жизнь» у нас в гостях. Владимир, добрый день.

В. Черников
― Добрый день.

А. Дыховичный
― Накопительное страхование, накопительное страхование жизни, об этом мы говорим. Вот все накопительные страхования, это же такие, долгосрочные, да?

В. Черников
― Совершенно верно. Это программа, которая предполагает себе формирование накоплений, и одновременно обеспечения от различных непредвиденных событий.

А. Дыховичный
― Я хотел бы начать с небольшой, такой коротенькой исторической справки. Возможно, вы ее как-то дополните, расширите, и что-нибудь тоже любопытное нам расскажете. Давайте послушаем маленькую пленочку.

В. Черников
― С удовольствием.

ИНТЕРЕСНЫЕ ФАКТЫ.

Первые упоминания о взаимном страховании рисков жизни и здоровья, относятся к периоду античности. В римской империи, иудеи и древней Индии существовала практика формирования коллегии и фондов взаимопомощи. При наступлении смерти, или несчастного случая, они оплачивали похоронные расходы, а так же пособия семье покойного, или оказывали помощь получившему увечья. Страхование жизни как бизнес – появилось в XV веке, в качестве дополнения к морскому страхованию. Наряду со страхованием кораблей и грузов, стали заключать договоры страхования жизни капитанов кораблей.

А. Дыховичный
― (Неразборчиво) это страхование, то что в древнем Риме совсем было. Если с современным страхование жизни похоже вообще как-то?

В. Черников
― Ну, в принципе похож. Единственное, что я хотел бы добавить наверное, что страхование в России пришло в 1771 году, в общем-то значительно позже, когда был подписан закон о (неразборчиво) казне, регламентирующее государственное страхование жизни. А в принципе закон к сожалению на тот момент не заработал, и заработал только в 1835 году, когда император Николай I фактически подписал устав российского общества застрахованных. Надо отдать должное, что после 17-го года единственным страховщиком – это был «Госстрах», и при этом конечно значительное расширение этих программ произошло уже после второй мировой войны. В настоящий момент конечно безусловно рынок отличается от страхования жизни потом, что он прежде всего отличается и по продуктовой линейке, в том числе по дистрибьюции. Потому, что в настоящий момент рынок, особенно в последние годы, очень сильно развивается за счет банка страхования. Если посмотреть на результаты 2013 года, то объем страхования жизни составил порядка 85 миллиардов рублей, при этом рост составил 60%. То есть, конечно представить себе такой рост во времена римской империи, иудеи, или древней Индии, безусловно достаточно сложно.

А. Дыховичный
― 85 миллиардов рублей, и рост 60% - это страхование жизни. Объясните пожалуйста за счет чего, потому, что это существенно выше всего рынка.

В. Черников
― Безусловно.

А. Дыховичный
― И в общем 85 миллиардов рублей – это достаточно… Понимаете, рост 60% - когда было там я не знаю, 10 человек – стало 16 человек, то да, 60% рост. Но база изначально слишком низкая, и поэтому такой рост, он ни о чем не говорит. А 85 миллиардов рублей – это очень приличные… Это что, это сборы, да?

В. Черников
― Это сборы, да, по страхованию жизни. Алексей, вы абсолютно правы. Потому, что если посмотреть например результаты первого полугодия всего страхового рынка, то он не смотря на сложную макроэкономическую ситуацию в стране, тем не менее продолжал расти, где-то порядка 8,5%. При этом 20% всех сборов составляет именно страхование жизни и от несчастных случаев. Теперь отвечая на ваш вопрос, за счет чего, каким образом происходит такой агрессивный рост на этом рынке. Безусловно драйвером этого роста являются банковские продажи. То есть, канал бака страхования. За счет страхования кредитных заемщиков, и за счет банковских продаж инвестиционного и накопительного страхования. И в данном формате безусловно лидируют компании страховые, страхования жизни, которые входят в состав финансовых групп больших банков. Поэтому имея возможность работать очень плотно, и работая в материнских банках, фактически имея эксклюзивное положение, безусловно они имеют определенное преимущество при правильной, корректной постановке всех бизнес-процессов.

А. Дыховичный
― А такая классическая страховая компания… Можно. Я могу сказать?

В. Черников
― Конечно.

А. Дыховичный
― «Ингосстрах», ну или «Игносстрах-жизнь», как дочернее. Да?

В. Черников
― Это 100% дочерняя компания ОСАО «Ингосстрах».

А. Дыховичный
― Можно ли говорить, что вы классическая страховая компания? Можно вас назвать?

В. Черников
― Ну смотрите, «Ингосстрах» безусловно является классической универсальной страховой компанией, которая специализируется фактически на всех видах страхования, только за исключением страхования жизни. Потому, что в 2003 году специально для четкого резервирования страховых резервов было принято решение, законодательно закреплено, что страховые компании, которые занимаются страхованием жизни, должны быть выделены отдельно. А мы являемся стопроцентной дочкой ОСАО «Ингосстрах», которая работает на российском рынке с 1947 года, и безусловно при работе с нашим клиентом – клиент понимает, что ОСАО «Ингосстрах», «Ингосстрах-Жизнь» - это одна и та же группа. Поэтому он не различает, это «Ингосстрах», или «Ингосстрах-Жизнь».

А. Дыховичный
― Тогда если позволите, я тоже не буду различать, и спрошу вас, а такая классическая страховая компания как «Ингосстрах», может ли поучаствовать в разделе этого пирога, о котором вы сейчас говорили? Или там только те, кто афилирован с банками?

В. Черников
― Ну смотрите, я еще раз попытаюсь объяснить, что с точки зрения страхования жизни, безусловно этим занимается только компания «Ингосстрах-Жизнь». Если же мы говорим о каких-то направлениях, связанных скажем так с ипотечным голосованием, то безусловно ОСАО «Ингосстрах-Жизнь» осуществляет очень плотную работу с банковскими партнерами, и компания представлена практически во всех банках, аккредитована, и имеет возможность предлагать свои продукты.

А. Дыховичный
― Если говорить о добровольном страховании жизни, вот простите меня за этот термин, я знаю, что это не правильно, что… Но все-таки ипотека, когда человек берет ипотечный кредит, или там кредит на покупку автомобиля и страхует свою жизнь, то назвать это 100% добровольным нельзя. Ну, он вынужден это делать, может быть даже и во благо себе. Все равно вынужден. А страхования, вот эти вот накопительные виды страхования, страхование жизни, другие накопительные виды страхования, тогда, когда человек сам приходит, сам хочет, сам желает. То есть, его никто не вынуждает. Они вообще присутствуют на нашем рынке? Не только в качестве предложения, но и в качестве конкретных сделок, насколько это все развито?

В. Черников
― Ну, доля правды в ваших словах есть, в общем даже вы там в большей степени правы потому, что при получении кредита, как правило потребность и необходимость даже страхования жизни, в соответствии с условиями и требованиями банка, оно практически становится обязательным. Другое дело, что в настоящий момент конечно очередей за приобретение продуктов по страхованию жизни, в общем-то в страховых компаниях не наблюдается, но тем не менее этот продукт востребован. Например, если говорить о нашей компании «Ингосстрах-Жизнь», то фактически половина портфеля нашего составляет фактически страхование жизни, и пенсионного страхования. Это говорит о многом притом, что фактически мы относимся к рыночным страховым компаниям. То есть, мы не развивает активно и не фокусируемся, например на агентском канале продаж. Или как скажем так, существуют страховые компании, которые работают только на банковском канале продаж, мы достаточно (неразборчиво) с точки зрения дистрибьюции. Но тем не менее интерес возникает, но я думаю, что и сегодняшняя передача наверное позволит нашим потенциальным клиентам, и вашей аудитории разобраться, что из себя представляет накопительное страхование, зачем оно в принципе, какой у него смысл, и какая разница между другими финансовыми инструментами, и накопительным страхованием.

А. Дыховичный
― Ну а есть ли клиенты, которые приходят в «Ингосстрах», и говорят: мы хотим…

В. Черников
― Есть.

А. Дыховичный
― Никакой ипотеки у нас нету, ну вот беспокоюсь я за будущее своей семьи, не дай бог что-то со мной случится. Я зарабатываю деньги, я хочу застраховать свою жизнь. Вот такие клиенты, они вообще в принципе в природе существуют? В нашей стране разумеется.

В. Черников
― Да, они существуют. И дело в том, что для того, чтобы разобраться в этом продукте, нужно в общем-то иметь достаточно хорошее образование, и определенное понимание в финансовых инструментах в принципе на рынке, которые существуют. Как правило, к нам обращаются люди, которые в настоящий момент имеют работоспособный возраст, которые фактически работают в средних и крупный компаниях. Которые понимают, что в принципе для них есть выбор либо использовать финансовые инструменты на рынке, использовать депозиты, ПИФы, которые в настоящий момент достаточно считается рисковыми инструментами. Либо подумать о консервативном решении, при этом обеспечить свою семью, на случай непредвиденных обстоятельств. Это очень важно потому, что вот мне бы хотелось остановится если позволите, немножко на примере. Вот в чем разница между депозитом например, и полисом накопительного страхования? Если поставлен диагноз например онкология, то в большинстве случаем при добровольном медицинском страховании, к сему привыкли очень многие…

А. Дыховичный
― Я прошу прощения, Владимир, как-то вы… Мы хотели сравнить накопительное страхование, и депозит. А тут онкология, и добровольное медицинское… Чего-то вы нас запутаете.

В. Черников
― А я объясню, да. Тут действительно очень не просто. Потому, что здесь этот случай позволит четко понять разницу между депозитом и накопительным страхованием.

А. Дыховичный
― (Неразборчиво) человек, возьмем человека. Зарабатывает… Сколько будет зарабатывать наш человек?

В. Черников
― Например человек зарабатывает… Ну, тут сложно сказать, в зависимости от региона в том числе.

А. Дыховичный
― Ну хорошо, пусть он зарабатывает 100 тысяч рублей.

В. Черников
― Например он зарабатывает 100 тысяч рублей, например он для себя принял решение, что там у него есть определенная сумма, ну например там 500 тысяч рублей.

А. Дыховичный
― Так, 500 накопил, и 100 тысяч каждый месяц.

В. Черников
― Да. Значит, у него есть вариант, пойти в банк. Дальше у него есть собственно альтернатива, пойти в большой крупный банк с консервативной политикой, и с небольшим инвестиционным доходом по этому депозиту. Либо пойти на риски, и собственно разместить депозит в небольшом банке, но с более привлекательными инвестиционными доходами. Либо купить полис накопительного страхования. Что произойдет в случае, если через 2 года например ему будет поставлен диагноз онкология. То есть, первое – ситуация с депозитом. Он пойдет в банк, и в лучшем случае снимет его…

А. Дыховичный
― Вместе с процентами.

В. Черников
― Вместе с процентами, совершенно верно. Если же этот банк будет скажем так не настолько консервативен, будет достаточно агрессивен в экспансии на рынке, и при этом, к этому моменту он потеряет лицензию, как происходит достаточно часто, то в этой ситуации он потеряет время, он придет в уполномоченный банк через какое-то время, чтобы получить гарантированный свой вклад, соответственно со своими процентами, это потеря времени. И он затрачивает эти деньги, он их использует, и дальше ничего не происходит.

А. Дыховичный
― Так, а наш человек, вот он 500 тысяч положил, и каждый месяц еще докладывал, да? Там по 20 тысяч, так у нас получается?

В. Черников
― Вы имеете в виду в накопительном страховании?

А. Дыховичный
― Вот он решил копить. Решил копить, но через 10 лет ребенку будет там 17-18 лет, он будет поступать в институт, нужны деньги на обучение, понимает он. Ребенок не гений, он видит, бесплатно не поступит, придется…

В. Черников
― Смотрите, в ситуации с накопительным страхованием ему не придется тратить сразу 500 тысяч. То есть, он может так же использовать и депозит в том числе. Только он будет платить например там по 10, 20 тысяч например там в год, или ежемесячно, в зависимости от страховой программы, и страховой суммы. Но при этом, если диагноз будет поставлен, он не зависимо от этой страховой суммы получит дополнительно сумму, которую сможет использовать на лечение.

А. Дыховичный
― Приходит к вам человек, и говорит: хочу через 10 лет, вот у меня сын вырастает, хочу чтобы он учился в хорошем институте, нужны будут деньги.

В. Черников
― Такие программы есть.

А. Дыховичный
― Вот как действует эта программа, что ему будет предложено? Как он будет платить?

В. Черников
― Ему будет предложено… Зависит опять же от страховой суммы. Ну например, скажем так… И зависит от возраста в том числе детей, его возраста. Например, он платит в год там 20 тысяч рублей. При этом он предполагает, что через 20 лет ему потребуются деньги там в размере миллиона рублей, к примеру. Соответственно на этот период он застрахован и по другим рискам. То есть, если произойдет например какая-то ситуация, которая не позволит ему дальше работать, и не позволит ему дальше носить эти деньги, то в этой ситуации ему не придется дальше носить деньги. То есть, соответственно он получит полностью премию страхового случая определенную сумму, и при этом если программа была детская, и застрахован ребенок, то в установленный в договоре срок, ребенок получит деньги, необходимые для того, чтобы он начал учиться.

А. Дыховичный
― То есть вот эти цифры, которые вы назвали, это реальные цифры? Вы сказали 20 тысяч рублей в год, и 20 лет. То есть, 20 на 20 легко помножить. Это получается… То есть, в течении 20 лет ты платил 400… В общей сложности ты заплатил 400 тысяч рублей, по 20 каждый год, ну или (неразборчиво).

В. Черников
― Такая программа есть, это бессрочное страхование.

А. Дыховичный
― И миллион получаешь…

В. Черников
― Да, да. Это бессрочное страхование, то есть он например… Скажем так, мы сейчас уходим от программы например для детей, мы говорим о бессрочном страховании, которое имеет признак пенсионного страхования. И здесь он получает еще налоговые вычеты в принципе. Поэтому при оплате в течении 20 лет порядка там 400 тысяч, он соответственно получает миллион при наступлении страхового события, или при наступлении срока, установленного в договоре. Они очень сложные, поэтому я говорю, что скажем так, на сегодняшний день к сожалению продажи тех программ через интернет, они достаточно сложны для потребителей этих продуктов.

А. Дыховичный
― А кто предлагает через интернет это продавать?

В. Черников
― Об этом многие говорят и многие мечтают, скажем так. Но в принципе наверное в перспективе это возможно, но после того, когда население будет активно работать с этим продуктом. Ведь если взять историю, то скажем так, на конец распада СССР, порядка 70% населения имели полисы накопительного страхования «Ингосстраха». Сейчас такой ситуации нет. Да, безусловно, скажем так доля рынка страхования жизни – она растет, и по сравнению с периодом например 2003-2000 года, когда процент был… Порядка 3-4%, сейчас эта ситуация меняется.

А. Дыховичный
― Вот возвращаясь к нашему человеку, он мог бы… Ну, так сложно прямо с ходу посчитать, но может быть примерно то же самое и получится, если он каждый год, в течении 20 лет 20 тысяч довносил бы на свой депозит… Ну, правда сейчас не бывает 20-летних депозитов в банках. Ну, там…

В. Черников
― А в этом-то и разница, что на самом деле это долгосрочное страхование, при этом не нужно скажем так свободные средства, сразу вкладывать в этот инструмент. То есть, при этом можно еще и купить депозит.

А. Дыховичный
― Нет, ну если деньги лишние есть, то можно все что угодно. То есть, мы же все-таки… Вот я хочу сравнить и понять. Наверное, примерно тот же миллион и получится.

В. Черников
― Ну, и мы еще не говорим о гарантированном доходе, который собственно возникает в накопительном страховании. Просто он зависит, скажем так…

А. Дыховичный
― Так у нас тут он возник, получается.

В. Черников
― Я имею в виду в накопительном страховании. Потому, что он фактически сравним и сопоставим с инвестиционным доходом в консервативном банке.

А. Дыховичный
― Так вот у нас же и возник тот доход. Потому, что ты 400 тысяч за все время принес, а вы сказали, в конце получаешь миллион. Вот эти 600 тысяч за 20 лет, это и есть вот этот вот доход, так ведь? Я правильно ведь понимаю, да?

В. Черников
― Да, да, да.

А. Дыховичный
― Вот если человек открыл… Подписал договор со страховой компанией, и через месяц случилось что-то страшное. Ну, вот как ваш пример: поставили диагноз онкология, ну или погиб человек, или еще что-то. Что в такой ситуации происходит? Он еще из этой вот суммы, которую должен был в течение 20 лет, 400 тысяч рублей внести, он внес там за 1 месяц, сколько он там внес? Совсем чуть-чуть.

В. Черников
― Да, такие ситуации тоже бывают, к сожалению. Что происходит в этом случае? Во-первых, зависит конечно от типа страховой программы, но как правило происходит следующее: он получает единовременную выплату, это зависит от того лимита, который был установлен. Это будет может быть и 400 тысяч, это может быть и 500 тысяч. Все зависит от его дохода, на основании чего рассчитываются эти лимиты. Но при этом, та накопительная сумма, которую он должен получить при наступлении определенного срока, она сохраняется, и на нее соответственно есть тоже инвестиционный доход. Таким образом…

А. Дыховичный
― Я прошу прощения, но он не сможет каждый месяц теперь вносить эти деньги потому, что это заболевание…

В. Черников
― Совершенно верно, и не нужно. То есть, ему соответственно присваивается определенный уровень инвалидности в соответствии с программой. Тогда ему не нужно оплачивать, он получает деньги на лечение, он может их использовать или здесь в стране, или поехать лечиться куда-то за рубежом, если это онкология, и сложные какие-то заболевания. И при этом, при наступлении в установленный срок в договоре, он получает ту сумму, которая собственно ему полагается.

А. Дыховичный
― То есть, как бы два раза, что ли он получается?

В. Черников
― Ну, фактически да. Но там как правило не ставится скажем так миллион, и миллион на случай болезни, или там по любой причине, или по несчастному случаю. Как правило ставится меньше. Но в принципе это фактически там миллион, и 500 тысяч, например.

А. Дыховичный
― Вот эти все детали… Заплатив при этом, когда вот за первый месяц открывал договор…

В. Черников
― Ну, там порядка 20 тысяч рублей к примеру, или 40 тысяч рублей.

А. Дыховичный
― Вот эти все детали, они…

В. Черников
― В первый год, извините. Не в месяц, а в первый год.

А. Дыховичный
― Вот эти все детали, они… Это как, существуют какие-то уже готовые программы, или с каждым клиентом вот эти все детали отдельно обговариваются…

В. Черников
― Существуют и готовые программы, но при этом естественно можно и комбинировать как конструктор. Поэтому и консультант, который хорошо разбирается в этом, крайне важен и необходим. И более того, очень важно потому, что я думаю, что будет вопрос, а вот заключил договор, и что дальше? Надо сидеть и ждать, и только приносить деньги? Нет, в течении действия договора происходит общение страховой компании со своим клиентом. Мы присылаем различные СМС там информируем, мы общаемся с ним. Потому, что например у клиента может ситуация улучшиться, он готов увеличить страховые суммы, или добавить какие-то дополнительные риски. И безусловно это очень важно для того, чтобы дальше работать с этим клиентом и понимать, что происходит как для клиента, так и для страховой компании.

А. Дыховичный
― Ну что же, спасибо вам. Владимир Черников, генеральный директор СК «Ингосстрах-Жизнь» был у нас в гостях. О накопительных видах страхования мы говорили. Владимир, еще раз спасибо.

В. Черников
― Спасибо большое.