Закон об ОСАГО подвергся серьезным изменениям

Необходимость реформирования системы ОСАГО назревала давно. Об этом в один голос говорили как страховщики, так и сами автовладельцы.

Со времени вступления в силу закона об обязательном автостраховании (в 2002 году) значительно выросли средняя цена машины и стоимость ее ремонта. Автомобилисты все чаще жаловались на низкий лимит страховой выплаты и сложную систему оформления ДТП, а страховые компании сетовали на нерентабельность ОСАГО. Внесенные в закон поправки призваны приблизить его к сегодняшним реалиям и разрешить накопившиеся противоречия между страховщиками и их клиентами.

В августе—октябре 2014 года в силу вступил целый пакет поправок к закону об обязательном автостраховании. Верхняя планка страховой выплаты в случае ДТП выросла со 120 до 400 тыс. рублей, а стоимость самого полиса увеличилась на 25–30%. Кроме того, с 25 до 50 тыс. рублей вырос лимит выплат по европротоколу. Вместе с тем с 80 до 50% снизился уровень износа деталей, учитываемых страховщиками, а срок выплат по полису сократился с 30 до 20 дней.

Убытки вырастут

По мнению страховщиков, текущего повышения тарифов явно недостаточно, чтобы снять проблему убыточности ОСАГО. Мало того, нововведения рискуют сделать его еще более нерентабельным видом страхования. «При оценке достаточности тарифа необходимо учитывать не только повышение страховой суммы, но и другие новшества, которые приведут к росту объема выплат по ОСАГО, — отмечает Николай Галушин, первый заместитель председателя правления СОГАЗа. — По расчетам страховщиков, базовые ставки требовали повышения на 70%, что существенно больше, нежели утвердило правительство». Сейчас ряд страховых компаний испытают эйфорию по поводу роста тарифов и соответственно появившейся возможности увеличить объем сборов, считает эксперт, но не стоит забывать, что за увеличением сборов неминуемо следует увеличение объема выплат, что на фоне роста страховых сумм может быть чревато для отдельных страховщиков.

«Новых тарифов не хватит для того, чтобы сделать ОСАГО безубыточным видом страхования, — соглашается Денис Макаров, руководитель управления методологии обязательных видов компании «АльфаСтрахование». — В большинстве регионов оно продолжит оставаться убыточным. Если говорить о нашей компании, то крайне высокая убыточность наблюдается сейчас в Поволжье, на Урале, в первую очередь на Южном Урале, на Юге России, особенно в Краснодарском крае, ряде городов Центральной части России, Сибири и Дальнего Востока. То есть в целом по стране ситуация негативная — где-то хуже, где-то чуть лучше. Кардинального уменьшения убыточности из-за изменения в этих регионах не произойдет».

Возможный выход из этой ситуации страховщики видят в корректировке региональных коэффициентов, а также коэффициентов, зависящих от стажа и возраста автовладельца. Кроме того, на руку страховым компаниям могут сыграть два новых положения закона об ОСАГО: обязательное досудебное обращение в страховую компанию и обязанность страхователей обращаться за выплатой в свою компанию (безальтернативное прямое возмещение убытков — ПВУ).

Таким образом, страховщик будет иметь прямой контакт с автовладельцем, а из цепочки урегулирования выпадут «автоюристы», выкупающие права требования по ОСАГО у пострадавших. Это позволит страховщикам уменьшить убыточность ОСАГО. Достаточно сказать, что в 2014 году объем доплат «автоюристам» составлял 40% от общей суммы выплат по полисам обязательного автострахования.

Евроэксперимент

Еще одним нововведением стало увеличение с 25 до 50 тыс. рублей максимальной выплаты водителям, которые оформили документы по ДТП самостоятельно, без сотрудников ГИБДД (по европротоколу). Впрочем, эксперты уверены, что на процент использования европротокола это вряд ли сильно повлияет. У большинства водителей существует привычка все делать «по старинке» — приедет ГИБДД и все решит: кто прав, а кто виноват. Собственноручного заполнения бумаг, несмотря на достаточно простой алгоритм, автовладельцы в подавляющем большинстве случаев стараются избегать.

«В нашей компании сегодня только несколько десятков заявлений из тысячи оформляется при помощи европротокола, — отмечает Денис Макаров. — Это очень низкий показатель, который к тому же имеет тенденцию к снижению. При увеличении лимита до 50 тыс. рублей резкого увеличения частоты использования европротокола и, как следствие, уменьшения количества пробок, вызванных авариями, ждать не стоит. Если частота составит 5%, это будет очень хорошим показателем. Также не стоит ждать и роста мошенничества при данном лимите в 50 тыс. рублей, это не та сумма, которая всерьез интересна мошенникам».

А вот в четырех регионах (Москва, Санкт-Петербург, Московская и Ленинградская области), где выплата по европротоколу в качестве эксперимента увеличится до 400 тыс. рублей, страховщики прогнозируют появление большого числа «автомошенников». «Для того чтобы избежать мошенничества, необходимы будут конкретные условия — система, которая фиксирует движение автомобиля, его местонахождение, при этом эти данные не могут подвергаться изменениям, — подчеркивает Денис Макаров. — Без этих данных страховщик как минимум не может быть уверен в самом факте совершения ДТП. Без таких систем урегулирование будет сопряжено с большим количеством споров относительно корректировки данных. Необходимо четко подойти к определению параметров фиксации ДТП, для того чтобы эта система работала нормально, а выплаты доходили до действительно пострадавших автовладельцев».

Электронная панацея

Помимо уже принятых поправок активно обсуждается возможность введения электронного полиса ОСАГО. Среди его плюсов отмечают упрощение документооборота и контроля за страховыми посредниками. Кроме того, появится возможность оперативно получать информацию по заключенным договорам ОСАГО.

«Возможность покупать ОСАГО в онлайн-режиме принесет пользу в первую очередь клиентам, которые смогут экономить время на визитах к страховщикам, минимизировать риск несвоевременной пролонгации, — считает Денис Макаров. — Технологически сделать автоматическую пролонгацию по желанию клиента достаточно просто, ведь не секрет, что не все страховщики своевременно напоминают клиенту об окончании полиса. Для страховщика же это повлечет снижение издержек на дистрибуцию и в целом на ведение дела».

«Идея электронного полиса ОСАГО вполне реализуема, — уверен Сергей Волгин, руководитель правового департамента Российского автомобильного товарищества. — Хотя, конечно, страховщик страховщику рознь. У некоторых компаний сильно развита агентская сеть, которая при введении электронного полиса станет не нужна. Это может повлечь за собой потерю доли страхования. В этом смысле конкретным страховщикам введение электронного полиса может оказаться невыгодным. Ну а автовладельцам это, естественно, упростит жизнь. Не нужно будет возить с собой лишние бумажки».

Однако далеко не все страховщики готовы к внедрению полноценной системы электронных продаж. «Инвестиции страховых компаний в создание системы электронных продаж ОСАГО прямо сейчас оценить проблематично, — считает Денис Макаров. — Разумеется, как и все вложения в IT-системы, они будут очень весомы. Думаю, что вложения в целом по рынку будут окупаться минимум три-четыре года. Безусловно, издержки на дистрибуцию сократятся, но это не окупит вложений за короткий промежуток времени». Кроме того, введение электронного полиса повлечет за собой пересмотр системы европротокола. Весьма существенных затрат потребует и обеспечение сотрудников ГИБДД спецсредствами для доступа к Единой базе данных электронных полисов.

Рост не остановить

Несмотря на определенные разногласия, и страховщики, и представители автовладельцев сходятся в том, что реформа закона об ОСАГО еще далека от завершения.

«Ключевым моментом является то, что Центробанк намерен рассматривать вопросы повышения или понижения тарифов после опубликования данных по расходам за предыдущий год, — считает руководитель Федерации автовладельцев России Сергей Канаев. — Будет ли это публичное обсуждение или нет, пока неизвестно. Радует уже то, что вопрос будет выноситься на рассмотрение некоего экспертного совета. Этого достаточно для того, чтобы поставить под определенный общественный контроль те расходы и доходы страховщиков, о которых они сейчас умалчивают. Хотелось бы, чтобы в конечном итоге все положения закона об ОСАГО рассматривались на экспертном совете. Это обеспечит максимальную открытость данных, которыми на сегодняшний день располагают страховщики».

«Наверное, самое правильное, что нужно сейчас сделать, — это продолжать упрощать, но при этом более тщательно прорабатывать процедуру оформления ДТП, — считает Сергей Волгин. — Так, совершенно нет необходимости из-за каждой царапины вызывать инспекторов ГАИ. У нас уже идет движение в этом направлении, хотя, на мой взгляд, оно недостаточное».

Что касается дальнейшего роста стоимости полиса, то представители страховых компаний уверены, что октябрьское повышение вряд ли было окончательным. «Следующий этап роста тарифов ожидается к моменту вступления в силу поправок об увеличении страховых сумм по жизни и здоровью и изменении порядка страхового возмещения по травмам, — отмечает Николай Галушин. — Эти новации качественно изменят услугу ОСАГО, но и потребуют серьезного пересмотра тарифов. Пока ЦБ не озвучивал свои планы на этот счет».

Примечательно, что о необходимости дальнейшего роста стоимости полиса говорят не одни автостраховщики. «Только в том случае, если страховым компаниям будет выгодно заниматься обязательным страхованием именно как бизнесом, они будут делать это высококлассно и профессионально, — уверен Сергей Волгин. — До тех пор же, пока этот сегмент убыточен, у нас будут постоянные проблемы с выплатами, очередями и сроками ожидания».

«Главное сейчас, чтобы принятые поправки реально заработали, — резюмирует Николай Галушин. — В первую очередь необходимо принятие единой методики расчета ущерба. Ее введение не только существенно разгрузит суды, но и положительно отразится на репутации страховых компаний и их финансовом положении, поскольку судебных споров о размере выплаты станет меньше. В этом же направлении поможет усовершенствовать ОСАГО финансовый омбудсмен, законопроект о котором сейчас готовится ко второму чтению в Госдуме».