Компании в кризис активно занимаются оптимизацией издержек, в том числе расходов на персонал. По логике вещей, должны урезаться и программы добровольного медицинского страхования. Однако этого не происходит. Банки.ру выяснял, почему компании не спешат экономить на полисах ДМС.

Опрошенные Банки.ру представители бизнеса и страховщики уверяют: крупные и средние компании не отказываются от медицинского страхования работников, а если и экономят, то лишь на некоторых статьях вроде стоматологии или ведения беременности. Во-первых, страховка уже была вписана в бюджеты на этот год в 2014-м. Во-вторых, сотрудников и так стало меньше, а значит, и затраты на их полисы упали. В-третьих, ДМС — неплохой инструмент мотивации оставшегося персонала.

Своих не бросаем

«ДМС остается важной частью социального пакета, несмотря на неблагоприятные явления в экономике, — рассказывает исполнительный вице-президент группы «Ренессанс страхование» Наталья Карпова. — Очень небольшое число компаний отказалось от добровольного медицинского страхования из-за кризиса. В основном это были небольшие предприятия». В целом, по данным «Ренессанс страхования», это не более 5% клиентов с бюджетом на страхование до 1 млн рублей.

«Большинство работодателей стремятся сохранить социальные гарантии для своих сотрудников, — соглашается директор департамента по сопровождению ДМС «Либерти Страхование» Игорь Степин. — Можно говорить о незначительном снижении по ДМС в этом году – в нашей компании оно составило около 1,5%». «Крупные предприятия пока не отказываются от ДМС, которое является важной частью социального пакета работников», — говорит руководитель направления в отделе по работе с клиентами компании «СОГАЗ» Елена Елистратова.

По словам Натальи Карповой, некоторые представители крупного бизнеса даже, напротив, улучшили наполнение своих программ ДМС, чтобы повысить лояльность персонала в кризис.

Директор департамента андеррайтинга и методологии добровольного медицинского страхования СК «АльфаСтрахование» Александр Лапунов, чтобы более четко обозначить изменения в поведении страхователей по ДМС, предлагает разделить их условно на две большие группы: крупный и средний бизнес, в котором сложились собственные системы управления здоровьем персонала и собственные подходы, а также компании малого и среднего бизнеса, которые либо относительно недавно начали включать ДМС в часть социального пакета, либо подходят к страхованию персонала не очень системно.

«Представители крупного бизнеса со сложившейся системой страхования сотрудников, управления их здоровьем, которые определяют большую часть рынка ДМС, к настоящему моменту не прибегают к отказу или сокращению объема программ добровольного медицинского страхования», — уверяет эксперт. Во многом это обусловлено техническими особенностями бюджетирования – программы ДМС на 2015 год были заложены при планировании еще в 2014 году.

Подтверждают эти выводы и представители бизнеса. К примеру, опрошенные Банки.ру кредитные организации уверяют, что ДМС – важный мотивационный инструмент, и отказываться от страховки они не планируют. Об этом нам сообщили в Альфа-Банке, ВТБ 24, банке «Ренессанс Кредит» и других кредитных организациях «В Абсолют-Банке ДМС последние годы является обязательной составляющей компенсационного пакета, — рассказывает директор департамента по работе с персоналом Татьяна Григоренко, — поэтому в 2015 году вопрос об отмене ДМС даже не поднимался».

Ситуация по второй категории страхователей (малый бизнес), по словам страховщиков, не столь однозначна. Она зависит и от финансового состояния конкретных компаний, и от общего состояния отрасли, и от региона, где работает фирма. В целом по этой группе компании либо отказываются от страховок, либо сокращают объемы программ ДМС. В каждом случае, разумеется, своя причина – нет денег на приобретение полисов ДМС либо сказываются негативные прогнозы по развитию бизнеса.

Как экономят на страховке

В рамках действующих программ ДМС для корпоративных клиентов существует ряд довольно простых инструментов, позволяющих сэкономить на страховке. Хотя, по сути, в условиях сокращения персонала данная статья расходов у многих уменьшилась естественным путем.

По словам Александра Лапунова, основные инструменты экономии на ДМС — франшиза, участие застрахованного, сокращение пакета услуг. В «АльфаСтраховании», к примеру, уже сейчас есть действующие программы с 10-процентным участием застрахованного в оплате получаемой помощи. Возможны и другие варианты такого участия: и 20%, и 30%. «Разумеется, это относится к поликлинической помощи, — уточняет Александр Лапунов. — Оплата дорогостоящих госпитализаций остается на нас в полном объеме».

«Ренессанс страхование» проводит бесплатный аудит страхового покрытия и предлагает его оптимизацию без особого ущерба для сотрудников. Также компания разработала ряд профилактических программ для сотрудников, которые позволяют им меньше болеть. По словам Натальи Карповой, на цене ДМС это сильно не сказывается, и даже происходит определенная экономия. «Компании опосредованно возвращают средства, направленные в свое время на ДМС, происходит очевидная экономия на оплате больничных листов», — поясняет эксперт.

«На стоимость полиса влияет категория лечебного учреждения, включенного в программу страхования, — говорит директор по личному страхованию компании «Согласие» Оксана Оболенская. — Поэтому вариантом снижения стоимости программы страхования является изменение списка лечебных учреждений, в которых оказываются медицинские услуги по полису ДМС».

Оптимизировать текущий социальный пакет для сотрудников можно и за счет отказа от необязательных опций, которые в основном были введены самими работодателями в прошлые, более тучные годы. «Это может быть стоматология для сотрудников или ведение беременности и роды», — приводит пример Наталья Карпова. Уменьшение страхового покрытия, по словам Игоря Степина, возможно и при отказе от поликлинического обслуживания. В этом случае сотрудники компании могут получить только скорую медицинскую и экстренную стационарную помощь.

Для желающих сэкономить на ДМС есть и более комплексные инструменты экономии, которые, правда, потребуют перестройки мотивационной политики компании в целом. Например, можно ввести грейды для сотрудников и оплачивать страховку в зависимости от уровня специалиста. Принцип градирования любой – на усмотрение руководства компании. «Если появилась потребность в экономии на страховании, то экономьте не на всех сотрудниках, — советует Наталья Карпова. — Кризис рано или поздно закончится, набрать новых профессионалов на рынке будет непросто». По ее словам, различные по наполнению рисков страховые продукты для разных грейдов сотрудников – один из самых эффективных способов экономии.