Передача Фактор риска

А.ДЫХОВИЧНЫЙ - 11 часов 15 минут в столице. Вы слушаете радиостанцию «Эхо Москвы». У микрофона Алексей Дыховичный, Татьяна Кайгородова заместитель генерального директора, член правления компании «Ингосстрах» у нас в гостях. Татьяна, здравствуйте!

Т.КАЙГОРОДОВА – Здравствуйте, Алексей!

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Мы говорим о добровольном медицинском страховании. На мой взгляд, удивительные цифры попались мне на глаза одного очень известного и крупного портала по подбору персонала, это статистика – Superjob это опубликовал – почти четверть россиян имеют полисы добровольного медицинского страхования согласно опросу, проведенному этим уважаемым сайтом, меня очень удивила эта цифра. Если даже брать всю Россию, тем более, неужели…

Т.КАЙГОРОДОВА – Вы знаете, цифра очень странная. Мне кажется, что у уважаемого Superjob просто была нерепрезентативная выборка. На самом деле количество застрахованных по ДМС, включая как работающих, так и детей составляет порядка 10 миллионов по стране. Это примерно одна пятнадцатая – одна шестнадцатая…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Одна шестнадцатая, то есть, порядка 6 с небольшим процентов получается.

Т.КАЙГОРОДОВА – Да, где-то так. То есть, проникновение на сегодняшний день именно такое, оно на самом деле типично для тех стран, в которых достаточно сильные система обязательного медицинского страхования, достаточно много покрывающая.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть, это цифра 10 миллионов мне тоже кажется много.

Т.КАЙГОРОДОВА – Нет, ну это не много, потому что…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Мы говорим о всей России, не о Москве.

Т.КАЙГОРОДОВА – Безусловно, это о всей России, и на самом деле очень многие компании – в России очень много представлено компаний федеральных, компаний иностранных и они все, безусловно обеспечивают - кто-то только своих сотрудников, кто-то еще и детишек, кто-то еще и взрослых родственников – полисами добровольного медицинского страхования. Кроме этого сейчас практически многие крупные предприятия, которые работают с прибылью в регионах, причем в отдаленных регионах, они через систему добровольного медицинского страхования точно также, так или иначе, финансируют лечение своих сотрудников. Так что 10 миллионов – это адекватная цифра.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Хорошо. Я бы чуть-чуть поспорил, но вам виднее. Таким образом, вы произнесли такую фразу, которая меня заинтересовала. Вы сказали, как я понял, это абсолютно нормальная, естественная цифра для стран, у которых большое покрытие…

Т.КАЙГОРОДОВА – По системе обязательного медицинского страхования. В России это так. У нас с сервисом проблема. У нас можно ждать одной и той же услуги по обязательному медицинскому страхованию две-три недели, месяц, но все равно и МРТ туда включено, и ультразвук туда включены и даже офтальмологи и так далее. Я говорю, что почему «даже» - потому что есть ряд развитых европейских стран, в которых, например, стоматологи и офтальмологи, как минимум, вообще, никогда не покрываются. Во Франции, например, существует система софинансирования, когда любой визит к врачу терапевту по системе обязательного страхования сочетается либо с добровольным медицинским страхованием, либо с платежом непосредственно самого застрахованного. И там, естественно, будет выше. То есть, в таких странах, где обязательное медицинское страхование организовано по системе соплатежей, там уровень проникновения ДМС выше.А там, где нет – ну, как бы люди платят за, по сути, за сервисную составляющую.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – И, я напомню, что Татьяна Кайгородова у нас в гостях - генеральный директор и член правления компании «Ингосстрах», вы слушаете радиостанцию "Эхо Москвы". Таким образом, с вас можно сравнить?

Т.КАЙГОРОДОВА – С Великобританией. У них, на самом деле очень похожая система, у них покрывает многое система обязательного медицинского страхования, но у них очень хорошо организована экстренная помощь, очень хорошо организована помощь в каких-то чрезвычайных ситуациях, чрезвычайно серьезных ситуациях – то, чего не у нас. Я имею в виду, онкология, какие-то тяжелые травмы и так далее. Но, простой плановой операции у них можно так же, как и у нас ждать не две недели и не три недели, а полгода; или консультации какого-нибудь специалиста, если эта консультация не является жизненно важной. И именно там люди докупают полисы добровольного медицинского страхования для того, чтобы иметь доступ, в том числе, к таким редким специалистам, просто жизненно не необходимым, когда вопрос не решается, как жизнь и смерть.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ –Много лет назад я стал во Франции свидетелем автомобильной аварии серьезной, пострадали люди. Две минуты и скорая помощь была на месте. То есть, как организована система, организация…

Т.КАЙГОРОДОВА – Да-да. Это другой вопрос. Мы сейчас говорим о финансировании. И, конечно, такие emergency, случаи – они все практически во всех странах, безусловно, - забота государства и финансирование через государство.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть, не только Великобритания это…

Т.КАЙГОРОДОВА – Да.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – 10 миллионов застрахованных по добровольному медицинскому страхованию в России. И это соответствует развитым странам, примерно соответствующим по объему уровню услуг…

Т.КАЙГОРОДОВА – По проникновению

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – По проникновению обязательного медицинского страхования.

Т.КАЙГОРОДОВА – Добровольного медицинского страхования.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Нет.

Т.КАЙГОРОДОВА – А, да, с соответствующим развитым уровнем обязательного страхования – да.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Слушайте, у вас, вообще, все хорошо по добровольному медицинскому страхованию получается. Я имею в виду у вас – у страховых компаний.

Т.КАЙГОРОДОВА – Нам, конечно, хочется еще большего проникновения, и рынок этот является, на самом деле, растущим; с одной стороны, растущим, потому что медицинская инфляция, она традиционно выше, нежели инфляция обычная, и она ежегодно 6-10% мы имеем на медицинской инфляции. Это связано, прежде всего, с бюджетной программой по повышению заработных плат врачам.Потому что зарплата врачей в структуре себестоимости медицинской услуги занимает порядка 70%, и поэтому, если государство проводит политику на повышение доходов медиков, соответственно, все частные клиники должны за этим как бы гнаться, соответственно, повышаются доходы медицинского персонала, соответственно, клиники вынуждены повышать цены, и государственные и частные.

Так вот, с одной стороны вроде, как все не плохо, и рынок растущий. Но, с другой стороны, этот рынок очень сильно зависит, безусловно, от кризисных явлений, потому что в нашей стране этот рынок, в отличие, кстати, от Англии, от Великобритании, этот рынок в основном корпоративный, то есть, полисов, которые продаются в розницу, это порядка 5% полисов, которые покупают непосредственно сами физические лица. Как правило, это покупают работодатели для своих сотрудников, возможно, для их родственников, в том числе, детей. И, если это покупает работодатель, то все зависит от того, в каком состоянии находится в настоящий момент компания работодателя, какой бюджет, какая планируется прибыль и так далее. Соответственно, широко известно, что, когда в 2008 году многие стали сокращать – были кризисные явления – многие стали сокращать свои программы социальные и сокращая социальные программы, они же будут в первую очередь, конечно, не зарплаты урезать сотрудникам, а резать ДМС.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Ну, это было в 2008 году. Сейчас все восстановились?

Т.КАЙГОРОДОВА – Это было в 2008 году. Оно восстановилось где-то в 11-12 году, но вот, к сожалению, 14 год обещает быть похоже все равно таким, кризисным, потому что сейчас мы наблюдаем такое явление, когда крупные предприятия все таки ограничивают свои программы по добровольному медицинскому страхованию и все чаще и чаще мы слышим на переговорах, что они не готовы платить больше, что не готовы платить даже ту же сумму, которая была в этом году. А, для того, чтобы платить меньше, нужно урезать программы, то есть урезать покрытие.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Но, все равно цифра очень большая.

Т.КАЙГОРОДОВА – Ну, все равно цифра крутиться вокруг 10 миллионов, да.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ - И, я, соответственно, хочу понять – проблем нет больших у добровольного медицинского страхования. То есть, они всегда, конечно же, какие-то существуют, и в Англии свои проблемы есть, но вопрос уровня проблем.

Т.КАЙГОРОДОВА – Для нас самая главная проблема заключается в том, что нам негде лечить наших застрахованных в отличие от Англии. Потому что уровень наших медицинских учреждений особенно в регионах недостаточен явно для того, чтобы оказывать качественные, с точки зрения, как и медицинской, так и сервисной составляющей, услуги для наших застрахованных по добровольному медицинскому страхованию.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Получается какая-то глупость. Ну, в основном, компании, правда, платят – не люди, а компании платят – за своих сотрудников. А платят - не пойми, за что, потому что лечить негде.

Т.КАЙГОРОДОВА – Нет, ну почему. Безусловно, страховщики находят какие-то выходы. Одним из самых таких выходов, который является явной тенденцией нашего рынка, это то, что очень многие крупные страховщики имеют собственные сети клиник, в том числе, у «Ингосстраха» это «Будь здоров», у «Альфа», это «Альфа-Клиник» ну, и так далее.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Что значит, негде лечить? Ведь, все-таки у нас с советских времен везде больницы, поликлиники.

Т.КАЙГОРОДОВА – Да, больницы, поликлиники. Но, вы же правильно ответили, что работодатель платит за человека, а значит, человек не должен прийти в ту же районную поликлинику, к тому же врачу и сесть в ту же очередь. Наш застрахованный по добровольному медицинскому страхованию претендует на более высокий уровень сервиса. А, если мы говорим о стационаре, безусловно, к сожалению, у нас очень много еще старого формата стационаров, где 6-8 местные палаты, 4-х местные, а наш все-таки полис добровольного медицинского страхования гарантирует пребывание в одно-двухместной палате, как правило.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Уровень сервиса. Вот, что дает добровольное медицинское страхование в первую очередь? Это уровень сервиса или уровень медицинского обслуживания?

Т.КАЙГОРОДОВА – И уровень сервиса и уровень медицинского обслуживания, и уровень покрытия, безусловно – все три момента.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Я хочу спросить наших слушателей: Скажите, пожалуйста, являются ли для вас расходы на медицинское обслуживание приоритетными? Это я так сухо сформулировал вопрос. А, если проще говорить, на примере каком-нибудь – вот, что вы выберете? У вас есть денежная сумма. Что вы выберете - отдых в фешенебельном отеле за границей или полис ДМС на всю семью? Если для вас расходы медицинские не являются приоритетными, и вы выбираете отдых в фешенебельном отеле, позвоните, пожалуйста, по +7 495 660 06 64. Если же для вас расходы медицинские приоритетные, и вы не поедете куда-то отдыхать или поскромнее будете отдыхать, но зато купите полис ДМС на всю семью, то +7 495 660 06 65. Первое – это отдых, второе – это лечение. Голосование идет, буду рад, если вы будете активно принимать участие в голосовании. Какие еще проблемы. Очень коротко перед перерывом. Какие проблемы основные у страховщиков?

Т.КАЙГОРОДОВА – Негде лечить – это я уже сказала. И важнейшей проблемой является раскрутка страховщиков медицинскими учреждениями. И на самом деле, часто люди выбирают отдых, полагаясь на«русское авось», думают: Ну, если заболею, то положу доктору в карман или заплачу в кассу. Так вот, вероятность того, что вы заплатите больше, не потому что, что как бы страхование – это рисковая составляющая, а еще и потому что, что именно страховщик урегулирует с медицинским учреждением отношения, и он обеспечивает, чтобы услуг было оказано ровно, сколько нужно, не больше, не меньше.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Раскрутка – это то, о чем мы поговорим во второй части. Речь идет не о пиар-раскрутке, а речь идет о раскрутке на деньги, обмане, по сути.

Т.КАЙГОРОДОВА – Да, безусловно, по сути - обмане.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Я напомню слушателям наш вопрос: Что вы выберете - отдых в фешенебельном отеле за границей – +7 495 660 06 64, или полис ДМС на всю семью? – +7 495 660 06 65.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ - Татьяна Кайгородова заместитель генерального директора, член правления компании «Ингосстрах» у нас в гостях. Новости на "Эхе".

НОВОСТИ.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – 11-35 в столице. Татьяна Кайгородова заместитель генерального директора, член правления компании «Ингосстрах» у нас в гостях. Мы говорим о добровольном медицинском страховании. Кстати, может быть, по поводу статистики возвращаясь, вполне возможна другая история. Как вы прокомментируете, если говорить о статистике, которую я прочитал в Superjob, 23% оплачиваемые полисы ДМС предоставляют своим сотрудникам 23% российских работодателей, причем, сюда включены еще и те, кто предоставляет ДМС толькотоп-менеджменту, например, или тем, кто больше трех лет проработал. Вот, такая цифра, она похожа на правду?

Т.КАЙГОРОДОВА – Если считать работодателями весь малый и средний бизнес, то, наверное, нет.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Ну, наверное, надо считать, а как же?

Т.КАЙГОРОДОВА – Если говорить о средних и крупных, то, возможно, это близко.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Но, если крупные имеют – ну, тут уже очень сложно – имеют удельный вес…

Т.КАЙГОРОДОВА – Да, здесь очень сложных… ну, не знаю. Мне кажется, что она все равно не совсем правильная.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Пора остановить голосование. Вы подсмотрели, подглядели, поэтому не буду вас мучить. Практически половина 47,4% наших слушателей предпочтут отдых в фешенебельном отеле, то есть, для них расходы на медицинское обеспечение не являются приоритетными. Примерно столько же – 52,6%, наоборот, предпочтут полис ДМС какому-нибудь отдыху. «Заболею – выздоровею сам, а отдых способствует здоровью», - пишет Евгений из Пензы. Вот, собственно говоря, это объясняет.

Т.КАЙГОРОДОВА – Ну, дай бог, Евгению здоровья, чтобы с ним не случилось ничего такого, за что пришлось бы платить уже по-другому и другие суммы.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Я хотел бы вернуться к теме так называемой «раскрутки», обмана и мошенничества. Давайте для начала послушаем небольшую историю.

Т.КАЙГОРОДОВА – Давайте.

ИНТЕРЕСНЫЕ ФАКТЫ:

В Нью-Йорке арестованы 36 человек, обвиняемые в мошенничестве на сумму более 279 миллионов долларов. Власти города называют это самой крупной аферой за последнее время. Преступная группа действовала с 2007 года. В афере участвовали 9 клиник и 105 различных корпораций. Клиенты, обращаясь в такую фиктивную клинику, обманывали страховщиков: заставляли их платить за лечение, в котором они, на самом деле, не нуждались. Мошенники использовали недостатки нью-йоркского закона об автостраховании, который позволяет водителям и пассажирам получить до 50 тысяч долларов за травмы, полученные в аварии, вне зависимости от того виновны они в дорожном происшествии или нет. Рынок автострахования в Нью-Йорке считается наиболее сложным бизнесом для получения прибыли, в частности, из-за данного закона.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Ну, речь, правда, об автостраховании. Меня, кстати, удивило, что это нью-йоркский закон об автостраховании, что каждый штат… есть разница – в Нью-Йорке так, в других штатах по-другому. Но, это другая история, а мы говорим, все-таки в мошенническую схему был включены клинки. У нас, насколько это все происходит?

Т.КАЙГОРОДОВА – Ежедневно. Вы не поверите, но мы сталкиваемся с мошенничеством со стороны клиник в части ДМС практически ежедневно. Я приведу такой пример. Если по счетам восстановить…. Вообще, пальма первенства в мошенничестве медицинском среди клиник принадлежит стоматологам. Отчасти, может быть, потому, что там легче всего это мошенничество установить. Так вот, если восстановить по счетам историю болезни некоторых пациентов, то один и тот же зуб сначала лечат, потом удаляют, потом опять лечат, потом опять удаляют – и так раз пять-шесть. А уж, как часто мы встречаемся, когда лечат зубов 50 ему бедолаге, в то время, как у нас их намного меньше, чуть меньше – очень часто. Бывает, что болит правая коленка – делают МРТ правой и левой, или КТ. На самом деле здесь фантазия наших клиник практически безгранична. И, о том, насколько она безгранична, говорит такой факт, что работают наши эксперты, и хочу назвать две цифры: среднегодовой объем списаний со счетов, которые выставляют «Ингосстраху» различные медицинские клиники – московские и региональные – составляет примерно от 7 до 8 %, я считаю, это много. То есть, 7-8% суммы счета страховщик списывает, потому что они мошеннические.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Это только то, что вы находите.

Т.КАЙГОРОДОВА – Это только то, что мы находим ,безусловно. Когда наши врачи эксперты – у нас каждую неделю проходит экспертиза где-то, в каких-то клиниках – так вот, я получаю от них отчет, у меня не бывает такой недели вот уже три года, когда бы я не получила отчет о стопроцентном списании счета в какой-либо из клиник. То есть, это означает, что все услуги, которые были оказаны какой-либо клиникой – обычно этим грешат региональные стоматологии, – они мошеннические.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть, это не все клиники, а вот, что-то бывает…

Т.КАЙГОРОДОВА – 100% в данном конкретном счете.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Деньги – деньгами, но ведь любая медицинская процедура не полезна. Если можно избежать, то лучше избежать.

Т.КАЙГОРОДОВА – А, вы уверены, в том, что она оказывается? Могут просто счет выставить.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Вот, я это хотел как раз уточнить. «Качество врачей не зависит от полиса, - пишет наш слушатель. Это вот, вопрос выбора, - там не всегда лучше, - имеется в виду, платные клиники, - иногда более ловкие».

Т.КАЙГОРОДОВА – Ну, я не скажу, что это более ловкие. Да, на самом деле, если врач хороший, если он от бога, то он от бога везде. Это, как в любой другой специальности. Но, тем не менее, в частных клиниках есть возможность, во-первых, брать на другие деньги врачей и выбирать на рынке врачей тех, который больше подходят по данное конкретное требование клиники, с одной стороны. С другой стороны, в частных клиниках есть возможность на другом уровне контролировать работу врачей. Возможность врачебной ошибки – она может с любым светилом случиться. Любой человек имеет право на ошибку и даже в медицине. Да, это может быть тяжелая ошибка, с точки зрения последствий, потому что это медицина, но ошибка может быть у любого. И, на самом деле, на сегодняшний день все зависит от того, как те, кто сидят над этим врачом – насколько своевременно они эту ошибку поймают и исправят. А эти системы однозначно – вот, эти системы контроля – они однозначно лучше и совершеннее в частных, крупных сетях.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть, то, что вы до этого рассказывали - вы проверяете, не обманули ли вас на деньги и автоматом…

Т.КАЙГОРОДОВА – Совершенно верно.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Вы считаете или проверяет это не менеджер, а проверяет это…

Т.КАЙГОРОДОВА – Врач, безусловно.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Вот, я это и хотел уточнить.

Т.КАЙГОРОДОВА – У нас работают однозначно людей с медицинским образованием.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Спасибо вам! Татьяна Кайгородова заместитель генерального директора, член правления компании «Ингосстрах» была у нас в гостях. Мы говорили о добровольном медицинском страховании. Татьяна, еще раз спасибо вам!

Т.КАЙГОРОДОВА – Спасибо, до свидания!