Дмитрий Маркаров, первый заместитель генерального директора компании «Росгосстрах»:

Эта тема не созрела, а перезрела. Несколько лет назад в РСА была попытка создать подобную базу для целей, в первую очередь, борьбы с мошенниками.

В проработке этих вопросов достаточно далеко продвинулись – уже были найдены партнеры, готовые в достаточно короткие сроки разработать соответствующие прикладные программы, приняты соответствующие решения комитетов по борьбе с мошенничеством и IT, проработан бюджет.

Однако ряд коллег перевел этот процесс в долгий ящик, в процедурные вопросы, поиск новых предложений, изучение имеющегося опыта и т.д. и т.п. Поэтому, как говорил классик, «воз и ныне там».

Потери рынка, но мой взгляд, не большие, а гигантские. По самым скромным оценкам экспертов, не менее 20% выплат только в ОСАГО достаются мошенникам. Так что речь идет о потерях за эти годы в десятки миллиардов рублей.

Бюро страховых историй позволит серьезно снизить объемы этих потерь, при этом стоимость разработки и текущего поддержания работы бюро составит буквально проценты от потерь рынка. Я веду речь именно об ОСАГО, потому что, в первую очередь, в этом сегменте проявился бы наибольший эффект от работы бюро. Понятно, что в дальнейшем его деятельность распространилась бы и на другие виды страхования, в первую очередь, на каско, и другие виды, которые чаще всего используют мошенники: НС, жизнь, страхование имущества, медстрахование.

В настоящее время, в связи с вводом в действие АИС РСА в сообществе рассматривается возможность расширения перечня показателей, которые будут собирать страховые компании и передавать в АИС, и использования имеющейся базы данных для запуска бюро страховых историй, например, путем создания отдельного модуля для этих целей.

Дмитрий Амелькин, директор по стратегическому развитию страховой группы СОГАЗ:

Идея создания бюро страховых историй по каско - полезный шаг для развития страхового рынка в целом. Оно позволит более справедливо назначать тариф для водителей даже при переходе из одной СК в другую, от чего могут выиграть как страховщики, так и аккуратные водители.

Однако, несмотря на плюсы данного решения, я бы не стал утверждать, что этот шаг выведет рынок каско на принципиально новый уровень. В той или иной степени применение понижающих коэффициентов к действующему договору страхования при переходе клиента к другому страховщику происходит и сейчас. Также между некоторыми страховыми компаниями налажен обмен информацией о потенциальных страховых мошенниках.

Основной проблемой при создании бюро страховых историй является низкая заинтересованность основных лидеров рынка страхования каско физических лиц. Ведь именно им, в первую очередь, придется делиться своей информацией, которая в настоящий момент является их конкурентным преимуществом.

В этой связи я считаю, что хотя движение в сторону создания базы страховых историй будет происходить, но полноценная реализация данной идеи вряд ли возможна в ближайшие несколько лет.

Денис Макаров, руководитель управления методологии обязательных видов ОАО «АльфаСтрахование»:

Идея создания бюро страховых историй сама по себе не нова, мы считаем, что этот институт будет полезен как для самих страховых компаний, так и для страхователей. У группы страхователей с низкой частотой страховых случаев или низкоубыточной группы появится возможность получать более низкие тарифы, так как при расчете страховщик сможет учитывать всю историю страхования клиента. В результате благодаря бюро распределение страховых премий станет более «справедливым» - аккуратные страхователи, под которыми пока понимаются водители, будут платить гораздо меньше, а аварийные водители примут на себя основную нагрузку. Теоретически это должно повысить ответственность водителей на дорогах.

Введение индивидуальной статистики убыточности клиентов страховщикам позволит легко выявлять недобросовестных страхователей. Бюро страховых историй может стать эффективным инструментом борьбы со страховым мошенничеством. Для этих целей будет создан черный список клиентов страховых компаний.

Не думаю, что сейчас есть смысл создавать единое бюро по всем видам, целесообразно начать с автострахования. На базе Российского союза автостраховщиков (РСА) с начала года уже работает автоматизированная информационная система (АИС) ОСАГО, в которую вносятся данные о договорах «автогражданки». Собранные данные дают возможность более точного применения коэффициента «бонус-малус» при расчете стоимости полиса. Этот объем информации станет идеальным фундаментов для создания бюро страховых историй по каско.

Компании, как правило, неохотно раскрывают подобную информацию. Но если мы говорим о решении задачи противодействия мошенничеству, то обмен данных, без сомнения, необходим. При этом в базе должна храниться информация лишь о страховой истории страхователя, без контактных и личных данных.

Могу сказать, что инициатива выгодна не для всех компаний. Среди очевидных последствий создания бюро страховых историй – повышение уровня конкуренции, что, скорее всего, приведет к уходу с рынка тех, кто работает неэффективно. В целом, благодаря созданию бюро рынок страхования станет более цивилизованным, улучшится страховая культура.

Роман Воротилин, директор департамента автострахования ООО «БИН Страхование»:

Такое бюро необходимо. Сегодня во многих регионах существуют свои базы страховых историй по автоКАСКО, однако они имеют разный формат, и данные в них попадают из разных источников.

Для реализации этого проекта необходимо юридическое лицо, которое начнет эти данные системно формировать и налаживать коммуникации со страховщиками, согласовывать с ними формат предоставления данных.

Каких данных? Это тоже вопрос для обсуждения - только по страхователям/договорам, по которым были убытки, или это будет единая клиентская база страхователей с убытками/без них. Также следует задуматься и о том, как эта единая база будет защищена, чтобы клиентов не переманивали в конкурирующие страховые компании.

Роман Тихоненко, начальник департамента розничного страхование ЗАО «АИГ»:

Создание бюро страховых историй по автокаско давно назрело. Это исключительно необходимый инструмент экономического стимулирования водителей по улучшению управления автомобилем для снижения аварийности. Наличие доступа к страховой истории позволит более адекватно оценивать риски в разрезе водителя и снижать тарифы для «хороших» водителей, а повышать для «плохих». Сейчас же страховая история прерывается при переходе в другую страховую компанию, что стимулирует «плохих» водителей мигрировать по страховому рынку, регулярно меняя страховую компанию. При этом по факту их убытки оплачиваются более высокой премией, взимаемой с «хороших» водителей. Более правильная оценка риска будет также способствовать повсеместному внедрению франшизы, так как в основном клиенты будут настроены не заявлять мелких убытков, чтобы не портить свою статистику убыточности. Также, в идеале, бюро страховых историй позволит вести «черные списки» страхователей, что поможет легче выявлять мошенничество и снизить общий уровень убыточности и, соответственно, тарифов.

Вопрос, делать ли бюро страховых историй на базе АИС ОСАГО или отдельно, требует детального изучения. Все же лицензией на каско обладает больше компаний, чем на ОСАГО, а, по идее, они также должны иметь доступ к системе. Могут ли они получить доступ к АИС ОСАГО, или для этого требуется отдельная система, комментировать пока не готов.

Не могу говорить за всех страховщиков, но мы готовы делиться данными в разрезе водителей, правда, желательно ограничиться небольшим набором сведений, явно не включающим контактные данные. Не вижу минусов бюро страховых историй для рынка в целом, только плюсы. Минусы есть только для «плохих» водителей.

Александр Потитов, заместитель генерального директора «Либерти Страхование»:

Мы поддерживаем предложение по созданию бюро страховых историй. Например, если реализовать эту идею в автостраховании, то это позволит повысить ответственность водителей на дорогах. Таким образом, каждый водитель сможет ощутить финансовые последствия своего поведения на дороге и лишний раз не будет рисковать, а это, в свою очередь, позволит сохранить сотни человеческих жизней.

По моему мнению, в данную систему необходимо заносить полные персональные данные водителя, в том числе ФИО, дату рождения, место жительства, дату выдачи водительского удостоверения, а также дату и характер события, краткие сведения о пострадавших и поврежденных объектах, размер ущерба, сведения о виновнике происшествия, наименование страховщика, урегулировавшего событие. Все это позволит повысить транспарентность страхового рынка.

В рабочей группе ВСС мы готовы принять участие, и у нас есть конкретные предложения на эту тему.

Дмитрий Сорокин, руководитель направления юридической поддержки бизнеса «ИНТАЧ Страхование»:

Мы полагаем, что создание единого бюро страховых историй является целесообразным. Подобные базы данных существуют в большинстве наиболее развитых стран и, как показала практика, играют положительную роль, как для страховых компаний, так и для клиентов. Подобная единая база существует также на российском банковском рынке и уже успешно доказала свою эффективность. Страховым компаниям такие базы данных позволяют производить детальную проверку клиента до заключения договора страхования и устанавливать наиболее справедливый страховой тариф для конкретного клиента.

Добросовестные клиенты же, получая тариф только исходя из своей истории, а не из показателей рынка в целом, могут значительно сэкономить на стоимости страховых услуг. Помимо этого, если говорить о наиболее массовом рынке автострахования наличие единого бюро страховых историй стимулирует клиента заботится о своей страховой истории и ездить более безопасно. Тем самым база данных также способна снизить аварийную ситуацию на дороге.

Существующая база данных АИС ОСАГО содержит сведения о страховой истории только по договорам ОСАГО. Но данный вопрос относится скорее к техническим аспектам системы. В целом, реализация подобного проекта возможна как на базе уже существующей системы, так и в отдельном варианте.

По нашему мнению, плюсы от наличия подобного бюро страховых историй перекрывают все опасения, которые связывают с наличием подобной базы данных.

Андрей Антохонов, директор по страхованию автогражданской ответственности СК «Альянс»:

Сама идея создания бюро страховых историй по сути правильная, и наличие такой базы - признак цивилизованного страхового рынка. На текущий момент нет каких-то непреодолимых преград для создания подобной базы хоть на основе АИС, хоть при использования наработок бюро кредитных историй. Какой способ выбрать - зависит от того, какие основные цели преследуются: всеохватность или постепенное построение с максимально аккуратным заполнением базы.

Вопрос личных данных клиента стоит довольно остро, но современные технологии позволяют настраивать односторонние каналы передачи данных и шифрование.

Прозрачность как клиентской истории, так и данных по СК, позволит в значительной степени оздоровить рынок. Не зря об этой инициативе говорят с самого момента становления страхового рынка в России.

Дмитрий Кузнецов, директор центра андеррайтинга и управления продуктами СК «Согласие»:

Идея создания базы страховых историй по каско не нова и давно назрела. Сегодняшняя ситуация, когда клиенты по каско, принесшие много убытков одной компании, мигрируют в другую и получают тарифы как новые клиенты без учета убытков - неправильная. Это ухудшает статистику страховой компании, которой приходится увеличивать тарифы. То есть, в конечном итоге, это бьет по безубыточным клиентам, которым приходится платить больше, чтобы компенсировать чужие убытки.

Введение же страховых историй позволит сделать тарифы на страхование более справедливыми, то есть аккуратные водители будут платить меньше, а убыточные - больше.

Что касается реализации этой идеи, то, безусловно, есть определенные сложности, но это будет глобальный шаг в верном направлении, который, наверное, лучше делать на базе АИС ОСАГО.

Марина Щукина, заместитель начальника управления методологии обязательных и массовых страховых продуктов ОСАО «РЕСО-Гарантия»:

В настоящий момент создана и работает база данных РСА, которая аккумулирует информацию о страховых случаях в рамках системы ОСАГО. В нее загружена информация по страховым историям с клиентами страховщиков, датированная с 2011-2012 года и позже.

Вопрос создания аналогичной базы по каско, интересный сам по себе, пока что остается открытым. Такая практика есть в некоторых зарубежных странах, но везде она связана не с государственным регулированием, а с добровольным решением участников рынка. Т.е. ряд страховых компаний объединяются в некое соглашение, в рамках которого договариваются совместно вести и использовать в работе такую базу. Соответственно создание и поддержание такой базы (включая расходы и принципы пополнения и использования) может быть произведено только за счет самих участников рынка на тех условиях, о которых они изначально договорятся.

Мы не исключаем возможность появления такой базы и в России, но для этого участники рынка должны инициировать ее создание. Это вопрос, который заслуживает внимания и профессионального обсуждения в страховом сообществе, но не требует вмешательства государства и законодательного регулирования законами и подзаконными актами. Да и для самого профессионального сообщества обсуждение именно такого рода новаций – отнюдь не первоочередная задача, стоящая сейчас на повестке дня.

Николай Филипенков, руководитель направления риск-менеджмента компании SAS Россия/СНГ:

Идея создания бюро страховых историй в автостраховании вполне обоснована. Опыт, выработанный банками в ходе создания бюро кредитных историй (БКИ), дает возможность существенно повысить качество принимаемых организацией решений, используя коллективную информацию. Что это дает? В банках, например, если скоринговая модель без поведенческих данных и данных БКИ обладает прогнозной способностью с коэффициентом Gini в среднем около 40%, то привлечение данных бюро кредитных историй и других поведенческих данных способно увеличить этот показатель до 60% или более. Поэтому чем лучше организация знает своего клиента, тем больше у нее возможностей снизить риски и сделать свои продукты более привлекательными. Так же и страховая компания, имея больше информации о страхователе и водителях, если речь идет об автостраховании, может более точно оценить свои риски и сделать более выгодное предложение для клиента. В конечном итоге такой подход может существенно снизить тарифы. Так что в плюсе оказываются обе стороны.

Естественно, каждая страховая компания стремится сохранять накопленную информацию о клиентах, но опыт показывает, что в случае, когда появляется возможность интеграции данных, взаимодействие между разными компаниями позволяет делать продукты каждой из них более прибыльными. Так, модели, построенные экспертами компании SAS на данных отдельных банков и на данных бюро кредитных историй, показывают, что использование коллективной информации дает огромный эффект. Таким образом, страховая компания, которая предпочитает строить модели только на собственных данных, будет заведомо проигрывать своему конкуренту, использующему консолидированный пул клиентов. Здесь все упирается в диалог между крупными игроками рынка страхования и небольшими компаниями, которые не всегда могут между собой «договориться», поэтому для правильной организации процессов необходимо вмешательство регулятора.

Обмен данными может осуществляться по базе ОСАГО, ее уже сейчас можно использовать для того, чтобы строить более точные оценки, модели, более точно прогнозировать тарифы. Также эту базу можно расширять и на другие виды страхования.

Как и в любой инициативе, здесь есть подводные камни. Большие минусы для себя видят крупные игроки рынка, ведь рынок станет более конкурентным. Возможно, этот фактор и сдерживает такую инициативу. Для того чтобы ее продвигать, нужно вводить регулятивные нормы, которые будут способствовать образованию бюро страховых историй – аналогу банковского БКИ. Стоит отметить, что сегодня ни одна компания не видит рынок целиком. Создание единой картинки, единого пула, куда будут стекаться все данные, позволит всем компаниям выстроить более эффективные тарифы, а крупные компании, обладая квалифицированным персоналом и мощным программным обеспечением, увидят больше данных, чем до слияния всех «персональных» бюро страховщиков.

Сейчас все компании понимают, что это решение назрело и витает в воздухе. Все ждут действий регулятора, а с введением мегарегулятора - ЦБ РФ - есть все основания полагать, что тот опыт, который был наработан в сфере создания бюро кредитных историй, принесет пользу и страховым компаниям. В конечном счете в выигрыше окажутся и потребители страховых услуг, то есть мы с вами.