Передача Фактор риска

В гостях: Татьяна Кайгородова, заместитель генерального директора ОСАО «Ингосстрах». Ведущий: Алексей Дыховичный

А. Дыховичный
― 11 часов 07 минут в столице, добрый день, вы слушаете радиостанцию «Эхо Москвы», у микрофона Алексей Дыховичный. Татьяна Кайгородова, заместитель генерального директора страховой компании «Ингосстрах» у нас в гостях, Татьяна здравствуйте.

Т. Кайгородова
― Здравствуйте, Алексей.

А. Дыховичный
― Развитие ДМС, то есть добровольного медицинского страхования, а так же мы еще поговорим о международном медицинском страховании в кризис. Вот об этом мы говорим, и я бы хотел прямо сразу начать с международного медицинского страхования, с истории, которую по-разному комментируют, и… Ну, не могу сказать, что это прямо такая нашумевшая новость, но она так вот как-то вот в середине месяца о ней говорили и писали. Давайте послушаем небольшую историю для начала, если вы не против.
Не смотря на кризис, «Сбербанк» решил поддержать группу топ-менеджеров и их родственников дорогой программой мед.страхования. 45 сотрудников крупнейшего Российского Госбанка, и 100 членов их семей, получат на 2015-16 годы расширенный полис международного медицинского страхования, с ежегодным порогом возмещения в 2 миллиона долларов на одного человека. Покупка этих полисов обойдется Сбербанку в 2,4 миллиона долларов. По такому полису взрослые и дети смогут проходить обследование, лечение, операции, трансплантацию, реабилитацию, в том числе и по онкологическим, и сердечнососудистым заболеваниям. А так же получать любые назначенные врачом лекарства в любой стране мира, включая США. По мнению экспертов, подобные траты Сбербанка на менеджеров и членов их семей должны заинтересовать контролирующие органы.

А. Дыховичный
― Об этом написали «Известия», как можете прокомментировать эту историю?

Т. Кайгородова
― Если честно, я не вижу ничего необычного. Крупная, прибыльная компания у нее есть акционеры, у нее есть совет директоров минуточку, и этот совет директоров утверждает для этой компании определенную смету расходов. Надо сказать, что «Сбербанк» очень хорошо заботится обо всех своих сотрудниках. По-моему 240 тысяч сотрудников в «Сбербанке», и все сотрудники «Сбербанка», они обеспечены хорошей, качественной страховкой по добровольному медицинскому страхованию. Более того, именно «Сбербанк» в течение долгого времени занимается профилактикой заболеваний у сотрудников. То, чем очень мало кто занимается. И занимается например такими вещами, как проведение диспансеризации абсолютно для всех своих сотрудников. Что касается программы международного медицинского страхования для топ-менеджеров, не вижу ничего удивительного, это новые программы, которые вышли на рынок на самом деле не так давно, но вот по слуху в принципе адекватная цена. Здесь необходимо заметить, что любая программа международного медицинского страхования, она подразумевает оказание медицинской помощи как в России, так и за рубежом. И если человек, который застрахован по ММС в момент, когда случилось заболевание, когда случилась какая-то особенно (неразборчиво) ситуация…

А. Дыховичный
― (Неразборчиво) это…

Т. Кайгородова
― Это экстренная ситуация. Он находится в России, то он получит помощь в России. Если он находится за рубежом, а у сотрудников, у топ-менеджеров «Сбербанка» наверняка много заграничных командировок, то он получит помощь за рубежом. Что касается расширения, трансплантация, онкология, я не помню, что там еще было названо… Да, есть возможность, есть деньги в бюджете, почему нет?

А. Дыховичный
― Я тогда хочу сейчас спросить, задать вопрос нашим слушателям, но прежде я тогда другой комментарий прочитаю, другого эксперта.

Т. Кайгородова
― Конечно, конечно.

А. Дыховичный
― Это в статье в «Известиях». «Все это похоже на то, что руководство Госбанка решило обеспечить дорогими медицинскими страховками себя и своих родственников за счет клиентов и налогоплательщиков», — рассказал «Известиям» председатель национального антикоррупционного комитета Кирилл Кабанов. «Эти траты по сути являются антироссийскими, потому, что из-за таких ситуаций в России нет развития как общей медицины, так и платной. Эта ситуация косно подтверждает то, что ряд руководителей „Сбербанка“ ориентируются на запад». Вот скажите пожалуйста дорогие слушатели, возмущает ли вас вот этот факт? Ну, я уж не буду повторять какой именно – понятно какой. Если да, возмущает: 660-06-64, позвоните пожалуйста по этому телефону. Если нет, не возмущает, вы солидарны с Татьяной Кайгородовой – 660-06-65.

ГОЛОСОВАНИЕ ПОШЛО.

А. Дыховичный
― Итак, скажите пожалуйста, дорогие слушатели, возмутило ли вас то, что «Сбербанк» потратил 2,4 миллиона долларов на международную медицинскую страховку своих топ-менежджеров, и членов их семей. Если да, вас это возмутило – 660-06-64. Если нет, вас это не возмутило, все абсолютно, вот как Татьяна Кайгородова сказала: есть прибыльная компания, есть совет директоров, имеют право, тогда 660-06-65.

Т. Кайгородова
― А вот у меня есть вопрос, Алексей. А вы думаете, что российские дорогие супер ВИП-страховки дешевле стоят?

А. Дыховичный
― Подождите, дешевле/дороже, давайте сначала посчитаем: 2,4 миллиона долларов – 145 человек.

Т. Кайгородова
― Примерно 15 тысяч долларов на человека, я прикинула.

А. Дыховичный
― Там чуть-чуть… Ну, 16… Ну да…

Т. Кайгородова
― Ну, где-то да, 15 с копейками, да.

А. Дыховичный
― Вот теперь давайте думать, о чем было думать-то. Российские ВИП-страховки так же примерно?

Т. Кайгородова
― Вы знаете, мы не так давно котировали риск для одного очень известного человека, естественно по понятным причинам не буду называть его имя. Он хотел прикрепить своего новорожденного ребенка к очень крупному, очень известному детскому центру, и цены в данном детском центре в коммерческом отделении настолько большие, что стоимость его годовой страховки, включая госпитализацию составила около миллиона рублей.

А. Дыховичный
― Около миллиона рублей – а это примерно, да…

Т. Кайгородова
― Те же деньги.

А. Дыховичный
― Те же деньги.

Т. Кайгородова
― Те же деньги. А страховка даже в обычном медицинском учреждении… Ну, среднего уровня, например в нашей сети клиник «Будь здоров», если она сделана для ребенка например до года, и если она подразумевает большую часть услуг на дому, она может стоить и 200, и 300, и 400 тысяч рублей.

А. Дыховичный
― Я думаю, что уже можно остановить голосование, очень активное оно сегодня, спасибо большое всем, кто принял в нем участие. 93%...

Т. Кайгородова
― Возмущены.

А. Дыховичный
― 93% людей сказали, что их возмущает этот факт, и всего лишь 7% пишет что нет, не возмущает. Может быть, ну вот как-то можете прокомментировать? Я думал, что будет немножко так вот 80 на 20, а вы как думаете?

Т. Кайгородова
― Ну, мы немножко с вами ушли, мы с вами… Я думала, что будет примерно такое соотношение. Вы знаете, мы с вами немножко ушли из плоскости непосредственного добровольного медицинского страхования, да? Это больше такая, бытовая плоскость. Ну да, у нас людям кажется, что если кому-то покупают что-то задорого, то нужно возмущаться. Вот вы там сказали, что был чей-то комментарий по поводу того, что это за счет налогоплательщиков, и за счет клиентов. Ну причем здесь налогоплательщики – мне вообще не очень понятно.

А. Дыховичный
― Это был Кирилл Кабанов.

Т. Кайгородова
― Да, причем здесь налогоплательщики, мне вообще не очень понятно. Что касается за счет клиентов… Ну подождите, у «Сбербанка» есть доходная часть, есть расходная часть, есть доходы, которые они получают по кредитам, которые выдают гражданам. Есть расходы, которые они платят по депозитам, есть дельта. В этой дельте есть место для различных трат, в том числе и для социальной программы, для своих сотрудников. В зависимости от грейда, разная социальная программа, я не понимаю, чему здесь возмущаться?

А. Дыховичный
― Ну, давайте я предложу слушателям прислать объяснения, а чем собственно говоря вы возмущены, а мы пока поговорим о добровольном медицинском страховании, которое…

Т. Кайгородова
― Да, давайте вернемся.

А. Дыховичный
― Да, которое если, вот как вы сказали, в районе миллиона рублей в год, то это крайне редко.
Т. Кайгородова
― Ну это крайне редко, безусловно.

А. Дыховичный
― А так оно сколько стоит?

Т. Кайгородова
― Вы знаете, это зависит от очень многих факторов. Как правило, все-таки 95% рынка добровольного медицинского страхования – это все-таки корпоративные полисы. Корпоративный полис… Стоимость корпоративного полиса зависит от того, во-первых что включено в данную программу. Вот вы помните, там про Сбербанк сказано¸ что и трансплантация включена, и онкология включена. Если у нас включить все это, он тоже будет намного дороже чем то, что есть на сегодняшний день. Значит во-первых акт программы, то есть что включено в данный полис, второе – от того, на базе каких лечебных учреждений осуществляться будет оказание медицинской помощи. В третьих – сколько сотрудников в данной компании, и где они располагаются? Москва, Санкт-Петербург, регионы, если регионы, то какие. И в зависимости от этого, ну например компания, в которой где-то от 300 до 500 человек, стоимость полиса может варьировать от где-то 25 тысяч рублей, если большое количество сотрудников расположено например в регионах, до… ну наверное 50 тысяч рублей, если там нету никаких супер ВИП программ, и если где-то примерно там процентов 30-40 находится в регионах, а остальное количество сотрудников находится в Москве.

А. Дыховичный
― Татьян, ну вы говорите о медицинском страховании…

Т. Кайгородова
― О добровольном медицинском страховании.

А. Дыховичный
― Корпоративном, вот вы…

Т. Кайгородова
― Корпоративном.

А. Дыховичный
― А другое у нас существует?

Т. Кайгородова
― Для физических лиц, вы имеете ввиду? Которое может физическое…

А. Дыховичный
― Ну когда просто человек приходит в страховую компанию.

Т. Кайгородова
― Да, безусловно существует. Оно тоже зависит от того, где человек живет.

А. Дыховичный
― Я прошу прощения, оно существует в каком виде? В виде программ, или реально застрахованных?

Т. Кайгородова
― В виде программ, в виде реальных… Я же сказала, 5% застрахованных на рынке, 5% рынка – это застрахованные физические лица, когда страхователями выступают физические лица. Люди приходят, и амии покупают страховые полисы.

А. Дыховичный
― и без всякого обязалова?

Т. Кайгородова
― Без всякого абсолютно обязалова. Просто приходят, и покупают потому, что хотя защитить себя, или членов своей семьи от того не получить медицинскую помощь, или получить ее поздно, или ненадлежащего качества, ну или какие-то другие у них есть проблемы.

А. Дыховичный
― Вы сказали о том, что чаще всего полис не покрывает таких серьезных вещей, как трансплантация…

Т. Кайгородова
― Как правило онкологию и трансплантацию российские полисы не покрывают.

А. Дыховичный
― Сердечнососудистые заболевания…

Т. Кайгородова
― Сердечнососудистые покрывают практически все крупные страховые компании.

А. Дыховичный
― А, то есть только трансплантация, и…

Т. Кайгородова
― И онкология, как правило являются исключениями.

А. Дыховичный
― Потому, что… Ну зато покрывают насморки…

Т. Кайгородова
― Зато покрывает насморки, зато покрывает предшествующие состояния, в отличие от страховки международной медицинской, где… Как бы автор в «Известиях» не написал, что да, там покрывается онкология, покрывается трансплантация и так далее, но не покрываются наверняка… Не покрываются, я не знаю, это они не у нас страховались, они в другой компании страховались, но наверняка любая программа международного медицинского страхования не покрывает так называемые предшествующие состояния. То есть, если вы застраховались, уже имея хроническое заболевание, то любое обострение данного хронического заболевания, при международном медицинском страховании, и не будет являться страховым случаем. А вот российская страховка, российский стандарт добровольного медицинского страхования, он покрывает в том числе и риски, которые возникают вследствие наличия у человека предшествующих состояний.

А. Дыховичный
― То есть… Ну, если на конкретном примере, я не знаю, какой… Вот как, чтобы понять.

Т. Кайгородова
― У человека камни в почках, случилась почечная колика, если у него камни в почках были до того момента, как он застраховался, это не покроется.

А. Дыховичный
― При международном медицинском страховании.

Т. Кайгородова
― Да.

А. Дыховичный
― А при российском покроется?

Т. Кайгородова
― А при российском покроется.

А. Дыховичный
― Но с другой стороны…

Т. Кайгородова
― При российском покроется любое острое заболевание, или обострение хронического заболевания. Ну, или травмы, и отравления.

А. Дыховичный
― Но с другой стороны вот эти вот всякие насморки, если сравнить с американскими принципами лечения, где при температуре до 38 вообще ни о каком враче речь не идет, что такое больничный – там люди плохо себе представляют, там другой совершенно принцип. Вот зачем вот эти насморки покрывать страховкой?

Т. Кайгородова
― Ну вы знаете, здесь можно долго очень рассуждать на эту тему. Ну первое, что я хочу сказать, что у нас есть такой обычай в России. Если человек проснулся, у него температура 37,2, и он не только обратится к врачу и возьмет больничный, он еще вызовет врача на дом, что не возможно в принципе ни в одной стране мира. Я потом немножко прокомментирую, хорошо это или плохо. Второй вопрос – это то, что у нас есть система больничных листов. И если есть система больничных листов, и нет возможности пропустить ни одного дня работы, просто чтобы перележать какое-то вот как вы говорите легкое простудное состояние, то человек вынужден идти к врачу. Если у него есть полис добровольного медицинского страхования, он в праве рассчитывать на то, что он пойдет в частную поликлинику по данному полису, и получит свой лист в комфортных условиях. Ну, естественно ему назначат лечение (неразборчиво) комфортных условиях. Третий вопрос – он является наиболее дискуссионным, и вот я по образовании финансист, но если бы здесь был кто-то из медиков, я абсолютно уверена, что они бы сказали, что система, когда человеку кажется, что у него легкое состояние, он не обращается к врачу, и занимается по сути самолечением, так ведь? Может в конечном итоге привести к очень тяжелым последствиям. Он может пропустить у себя, и довести до очень тяжелых состояний, например до гайморита, до воспаления легких, и так далее. Поэтому очень большой вопрос, что лучше.

А. Дыховичный
― То есть, в этом тоже есть свои какие-то плюсы, получается.

Т. Кайгородова
― Да.

А. Дыховичный
― А давайте поговорим еще и о ваших клиниках Называется сеть ваших клиник «Будь здоров», правильно?

Т. Кайгородова
― Да.

А. Дыховичный
― Вы одни из первых страховых компаний открыли эти клиники, и судя по тому, что не закрываете, вроде как вам нравится такой (неразборчиво).

Т. Кайгородова
― Да, нам нравится, у нас по-разному развиваются клиники в разных городах, у нас есть достаточно успешный московский бизнес, причем он успешный как во взрослой своей части, так и в детской своей части. У нас есть достаточно успешный питерский бизнес, не очень успешный бизнес в регионах, но тем не мена проект, который стартовал в 2008 году, в 2014 году он вышел на текущую самоокупаемость, и в общем-то на сегодняшний день не смотря на кризисное явление, не смотря на то, что мы же работаем не только… Наши медицинские клиники работают не только с «Ингосстрахом», доля обслуживания застрахованных «Ингосстраха» там значительно меньше, чем 50%. Ну, где-то процентов 35-40 на сегодняшний день. И не смотря на это, не смотря на то, что работают с другими страховыми компаниями, и в кризис вынуждены, как и все другие лечебные учреждения, которые работают на массовом потоке, вынуждены держать так называемый средний счет, то есть максимально держать себя в руках, чтобы контролировать расходы страховщика, все равно они (неразборчиво) успешные. Все равно они прибыльные, и все равно это однозначно успешный проект.

А. Дыховичный
― Вы как финансист это все оценивается…

Т. Кайгородова
― Я вот сейчас сказала, как финансист. Если говорить как… С медицинской точки зрения, то на самом деле это тоже успешный проект, потому, что у нас действительно есть медицина, у нас медицина стоит на первом месте, а коммерция на втором месте. Я всегда, на всех пресс-конференциях, когда мне задают вопросы, я говорю о том, что секрет нашего успеха заключается в том, что наш доктор мотивирован на то, чтобы максимально быстро, и за максимально короткий срок, вернуть нашему застрахованному, или застрахованному в другой страховой компании, работоспособность. Почему я говорю работоспособность, потому, что кончено, поскольку клиника ориентирована прежде всего на добровольное медицинское страхование, на обслуживание застрахованных по полисам ДМС, то туда там 90% приходят работающие люди. Поэтому именно вопрос максимально быстрого восстановления работоспособности человека, он является ключевым для успеха. Для успеха клиники, как в глазах страховых компаний, так и в глазах работодателей, которые покупают своим сотрудникам вот те самые пресловутые полисы ДМС. Они их покупают для того, чтобы с помощью… Это все очень цинично, для того чтобы с помощью этих полисов человек реально меньше болел, а если он заболеет, то чтобы его работоспособность была восстановлена максимально быстро. Именно поэтому мы сейчас думаем о таких вещах, как реабилитационный центр, о таких вещах, как например пропаганда здорового образа жизни, профилактические программы, и так далее.

А. Дыховичный
― А когда клиника… Это совершенно сторонняя организация, отдельно клиника, отдельно страховая компания, возникает риск, что клиника будет завышать ценник? Чего-то там писать того, чего не было, или значительно дороже, назначать какие-то обследования, которые совершенно не нужны. Правильно я говорю?

Т. Кайгородова
― Ну, такой риск безусловно существует, особенно в кризис. Особенно в кризис, когда объективно повышается обращаемость. И человек, которого в силу того, что компания например сокращает расходы на ДМС сотрудников, могут завтра либо лишить полис ДМС, либо просто уволить, он склонен пойти в клинику, и получить максимальное количество услуг, даже если страхового случая у него не случилось.

А. Дыховичный
― Когда же клиника является… Ну, вы наверное разные юридические лица, но по

крайней мере родственные страховой компании, возникает риск обратного, что наоборот… Да не надо тебе лечиться, да иди работай, то есть сокращать объему медицинских услуг.

Т. Кайгородова
― Для того, чтобы этого не происходило как ни в ту, ни в другую сторону, существует система жестких медицинских стандартов. И если клиника соблюдает медицинские стандарты, то ни у страховщиков не будет претензий, ни у застрахованных не будет к ним претензий. И вот наша клиника, она на рынке отличается именно тем, что жестко соблюдаются медицинские стандарты.

А. Дыховичный
― А за счет чего это происходит?

Т. Кайгородова
― Что значит за счет чего?

А. Дыховичный
― За счет чего соблюдаются жесткие медицинские стандарты?

Т. Кайгородова
― Как мы управленчески на это воздействуем?

А. Дыховичный
― Даже нет, скорее… Ну, в общем и да, как вы воздействуете.

Т. Кайгородова
― Через систему мотивации, безусловно. Система мотивации направлена не на раскрутку, а на соблюдение стандартов, и на вылечивание больного.

А. Дыховичный
― А вам зачем это нужно? Сейчас я к вам как к финансисту, не как к врачу, как к финансисту.

Т. Кайгородова
― Я хочу, чтобы мои застрахованные обслуживались в медицинском учреждении с одной стороны по контролируемым ценам, а с другой стороны с максимальным качеством, все очень просто.

А. Дыховичный
― Так, ну честно говоря, я не получил как-то… Надо бы таких толковых объяснений, чем граждане возмущены. Наверное те, кто четко мог сформулировать, они как-то вот не прислали свои сообщения. Очень коротко, насколько я понимаю, у вас пару клиник развивается как-то вот так вот по особенному. Это с чем-то связано, и что… Ступино кажется, и где-то.

Т. Кайгородова
― В Ступино да, мы действительно открыли на сегодняшний день уже клинику, и в ноябре планируем открыть клинику в Каменск-Уральском. Это так называемый наш новый формат, форма мини-клиник, которые открываются под потребности непосредственного юридического лица, который хочет обеспечить своим сотрудникам качественное медицинское обслуживание. Но при этом, эта клиника может работать еще и во вне. То есть пожалуйста, туда могут приходить другие люди, не работающие на данном предприятии, но либо по полисам ДМС, либо за наличный расчет.

А. Дыховичный
― Ну что же, спасибо вам. Татьяна Кайгородова, заместитель генерального директора страховой компании «Ингосстрах» была у нас в гостях. О добровольном медицинском страховании мы говорили, Татьяна, спасибо вам.

Т. Кайгородова
― Спасибо.