Передача Фактор риска

В гостях: Михаил Волков, генеральный директор, председатель Правления ОСАО «Ингосстрах». Ведущий: Алексей Дыховичный
А. Дыховичный

― 11 часов 06 минут в столице, добрый день, вы слушаете радиостанцию «Эхо Москвы», у микрофона Алексей Дыховичный. Михаил Волков, генеральный директор страховой компании «Ингосстрах» у нас в гостях. Михаил Юрьевич, добрый день.

М. Волков
― Добрый день.

А. Дыховичный
― «Актуальные вопросы развития страхового рынка», — так звучит тема нашего эфира, и с текущего состояния я хотел бы все-таки начать. Ну, там падение продаж автомобилей новых и б/у, об этом уже столько говорили, и только ленивый… Там двузначные проценты. Совершенно очевидно, что человек не покупает машину, и не идет в страховую компанию, страховать свой автомобиль ни КАСКО, ни ОСАГО. Что в итоге в страховании получается?

М. Волков
― Ну, хорошая новость – страховой рынок все-таки скорее жив, «Ингосстрах» жив, и чувствует себя неплохо, поэтому нашим клиентам страхование… Даже про то, чтобы наши клиенты не волновались – нашим клиентам волноваться не нужно. Если вы помните, год назад, когда вы спрашивали меня о прогнозах на 15-й год, я начал наше интервью с анекдота про то, как эксперты спрашивают, какой будет цена на нефть, и какой будет доллар, и он сказал: «120 нефть, 30 доллар, или наоборот». Конечно, к счастью на сегодняшний день такой волотильности нету. Наверное основное то, что влияет на страховой рынок – это некая стабилизация ситуации для нас, для страховщиков волотильность, и высокая степень неопределенности – это самое страшное. Потому, что мы, заключая контракт со страхователем, должны нести обязательство в течение длительного периода времени, и чем выше неопределенность, тем нам сложнее спрогнозировать, что будет происходить, тем выше дать правильный тариф нашему клиенту. У меня такое ощущение, что ситуация не смотря на то, что ничего хорошего в макроэкономике не происходит, но некоторая стабилизация все-таки происходит, и как я уже сказал, там скорее негативный прогноз для нас чуть лучше, чем та высокая волотильность, которой мы боялись год назад.

Если говорить про то, как развивается страховой рынок за первое полугодие – хочу напомнить, что 2011-2012 год, рост рынка был примерно на 20% очень усреднено. А 13-14 год, рынок рос примерно на 10%. Сейчас, если мы говорим итого про рынок, практически около нуля, за первое полугодие рост страхового рынка составил около 2%. При этом, за этой простой цифрой около нуля, стоит очень высокое разнонаправленное движение по разным видам страхования. Даже внутри розничного страхования ОСАГО рынок увеличивается, КСКО рынок, как вы правильно сказали, вслед за падением очень существенным продаж новых автомобилей, снижением продаж подержанных автомобилей, совершенно очевидно, что рынок КАСКО падает. Рынок имущества физических лиц растет, но не так, как хотелось бы. Мы считаем, что он должен расти намного больше.

Если коснуться совсем коротко корпоративных видов страхования, самый основной вид страхования имущества юридических лиц, к сожалению падает. И вот это вот как раз наверное отражает те негативные тенденции, которые в экономике сейчас происходят. А некоторые узкоспециализированные виды, которые привязаны к валютному курсу – это морские виды страхования, авиационные виды страхования, отчасти грузы, они естественно вместе с курсом валюты выросли, поэтому там наблюдается рост даже достаточно существенный и моря, и авиа КАСКО выросло примерно на 44%. Поэтому за простым наблюдением, что итого рынок не растет, внутри него происходит очень активное движение. Наверное очень важно отметить тенденцию, связанную с консолидацией рынка. Мы всегда об этом говорили, что консолидация неизбежна на этом рынке, основными игроками будут крупные игроки, сейчас именно это происходит, страхователи естественно во время кризиса стараются страховаться в наиболее финансово надежных компаниях, что мы и видим.

Первая десятка все больше и больше на себе аккумулирует рынок, порядка 80% сейчас приходится на первые 10 страховых компаний. И активную роль в этом играет ЦБ, который по сути убирает с рынка ненадежных, не благонадежных страховщиков, а с начала этого года уже порядка 50-ти компаний лишились своих лицензий. Напомню, что около 10 лет назад было более 1200 страховых компаний, на начало этого году чуть больше 400, сейчас их 350. И те меры, различные совершенно, которые ЦБ применяет к страховщикам, я думаю, что скоро приведет к тому, что рынок еще больше очень сильно консолидируется.

А. Дыховичный
― Давайте тогда немножко поподробнее. Автомобили ОСАГО растет, но растет не за счет наверное, я предположу, количества застрахованных автомобилей, а за счет того, что был поднят уже практически год назад тариф.

М. Волков
― Абсолютно верно, конечно новые автомобили продаются, и просто продаются меньше чем хотелось бы, и чем продавалось ранее. Поэтому количество тоже растет, но конечно же основное влияние за счет тарифа… Напомню, не только тариф был поднят, были изменены и другие факторы, связанные с ОСАГО, был увеличен лимит существенным образом, введена единая методика расчета ущерба, и так далее, и тому подобное, новые правило урегулирования по жизни и здоровью. Действительно основное влияние оказывает тариф, и как я уже много раз об этом говорил, по сути это повышение тарифа спасло вообще всю систему ОСАГО, ЦБ услышал наши мнения, наши расчеты, и на сегодняшний день мы видим, что сам этот вид становится не такие не привлекательным, как он был ранее. Страховые компании, количество жалоб за то, что мы не продаем где-то, существенным образом снизилось. Поэтому рынок живой, и система стабилизируется, сейчас нужно дать какой-то период времени потому, что страховой рынок нельзя измерять за короткий период времени, нам нужно хотя бы до конца года посмотреть, как это твид страхования будет себя вести.

А. Дыховичный
― Я напомню, что Михаил Волков, генеральный директор, страховой компании «Ингосстрах» у нас в гостях. Вы считаете, что вот это повышение тарифа по ОСАГО, по обязательному виду страхования гражданской ответственности автолюбителей, автовладельцев, оно просто спасло этот вид страхования?

М. Волков
― По сути – да.

А. Дыховичный
― Страхование имущества. Я вот не записал за вами, боюсь, может быт ошибусь, если буду цитировать. Но вот вы сказали: мы считаем, что оно должно быть больше. Вот почему вы так считаете? Мы говорим о страховании имущества физических лиц?

М. Волков
― Абсолютно. Давайте просто посмотрим на то, что происходит в тех регионах, где происходят какие-то стихийные явления, когда горят целыми деревнями. Мы можем вспомнить 2010 год, когда рядом с Нижним Новгородом были лесные пожары, в этом году в Хакассии были пожары, и много очень пострадавших людей. Когда мы начинаем смотреть, сколько заявлено убытков – это единицы. И по сути, 4-5% по статистике домов у нас застраховано. Мы на этом фоне находимся в очень такой сложной ситуации. Потому, что с одной стороны мы очень хотим помочь тем, кто пострадал, с другой стороны мы понимаем, что если мы будем помогать тем, кто не был застрахован, мы провоцируем людей не страховаться дальше. Поэтому мы в таких случаях обычно помогаем инфраструктурными какими-то объектами, дарим пожарные машины, которые смогут превентивные какие-то оказывать действия в случае, если стихийные бедствия повторятся. Вот в Хакасии мы сейчас подарили например селу Целинное, амбулаторию целую отстроили заново, в августе ездили, выручали. Это всегда очень для нас такой волнительный момент потому, что мы стараемся помочь, но не можем к сожалению восстанавливать жилье – жилье должно быть застраховано.

А. Дыховичный
― То есть, страхование имущества должно расти именно за счет вот этого сегмента. Полная утрата в результате там в первую очередь стихийного бедствия.

М. Волков
― По сути – да. Любое жилье в цивилизованных странах, и в цивилизованных обществах должно быть застраховано, особенно в условиях кризиса собственники должны задумываться о том, что да, наверное страховые случаи с жильем не так часто происходят как с машинами, где частотность конечно же намного выше, но и влияние на персональный бюджет, на жизни людей, конечно намного более серьезные последствия имеет.

А. Дыховичный
― Но должно… Вот я хочу вот с этим словом все-таки – должно. Должно как вот? По закону нельзя потому, что у нас конституция не разрешает, гражданский кодекс.

М. Волков
― Страховаться по закону можно, и страховаться нужно. И ответственность, и ущерб собственный можно страховать. Сейчас находится на рассмотрении законопроект о страховании жилья, пока что там еще много вопросов, и много деталей не решено, но думаю, что до конца этого года так или иначе мы увидим уже готовый закон на эту тему, который будет регулировать эти отношения.

А. Дыховичный
― Можно сейчас говорить… Потому, что полгода назад на эту тему можно было говорить, как он будет работать этот закон. Он же не будет обязывать человека застраховать… Вот если у тебя есть жилье в собственности, ты обязан его застраховать. Вот так нельзя, это противоречит нашей российской конституции.

М. Волков
― Ну еще раз, это конечно не противоречит российской конституции. Мы говорим сейчас о каких-то вмененных инструментах страхования. Пока детали наверное не хочу… Потому, что очень много вопросов, как я уже сказал, находится под обсуждением, но еще раз, у меня есть понимание, что политическая воля принять этот закон есть, я надеюсь, что до конца года мы ответы на эти вопросы уже получим.

А. Дыховичный
― Если говорить об имуществе корпоративном, сталкивался я с такой точкой зрения, что в период кризиса собственники понимают, что если не дай бог что-то случится, там не знаю пожар, все имущество пропадет, то в период кризиса очень сложно найти деньги на то, чтобы все это дело восстановить, и поэтому как раз вот в период кризиса имущество корпоративное страхует достаточно активно. Вы же сказали, что здесь падение.

М. Волков
― Да, действительно так. К сожалению, абсолютно поддерживаю то, что вы сказали. Не только во время кризиса, в любой момент экономического спада или подъема страховать имущество нужно. Всегда сложно найти деньги, а если что-то происходит, и естественно цивилизованный путь возмещения убытков — один из возможных вариантов, это страхование. На сегодняшний день, как я уже сказал, за первые полгода снижения рынка именно страхования имущества юридических лиц на 10%, связано и с падением тарифов продолжающимся, хотя на сегодняшний день мне кажется, немножко этот процесс затормозился. Я говорил о том, что ЦБ предпринимает очень активные действия по очищению компаний страховых… Страхового рынка от компаний не добросовестных, к сожалению мы на протяжении нескольких лет видели ценовые воины, демпинговые воины, когда многие страховые компании предлагали не обоснованные тарифы, многие клиенты на это… Русским языком велись, страховались в компаниях, которые потом прекращали свое существование. Понятно, что такое страхование никому не нужно. Ответственные страховщики из первой десятки понимают, что тариф должен быть обоснован, актуарно обоснован. Вот тех демпинговых воин, которые жесткие были, их становится меньше. Но все равно, тарифы потихонечку снижаются, и некоторые к сожалению в кризисных явлениях, просто отказываются от страхования, в связи с экономической ситуацией страхования, маркетинг. То, что зачастую режется в первую очередь.

А. Дыховичный
― Тарифы снижаются именно в области страхования имущества юридических лиц?

М. Волков
― Да, и тут тоже, да.

А. Дыховичный
― А где-то еще?

М. Волков
― Вы знаете, как я уже говорил, очень разнонаправленные движения, у нас тарифы должны быть актуарно обоснованы. Мы… Вернусь на секунду на розничный вид страхования, отличие «Ингосстраха» от многих других компаний, что мы обладаем такой базой данных, такой информацией, которая позволяет считать тарифы, актуарно обоснованные на наших собственных данных. И еще на полшага возвращаясь, та высокая степень неопределенности, которая была год назад, полгода назад, вынуждала нас тарифы завышать. Тарифы, которые с большой вероятностью обеспечили бы возможность выплаты по нашему портфелю. Сейчас мы статистику подводим, и по многим например автомобилям по КАСКО мы тарифы снижаем сейчас. Это обоснованная статистическая информация, которую мы получаем на нашем портфеле, который позволяет нам тарифы снижать на сегодняшний день.

А. Дыховичный
― Меньше стали угонять, или меньше стало аварий?

М. Волков
― Частотность меньше. По Москве мы сейчас видим например, по всему рынку, не только по нашему портфелю, что снижается частотность. Видимо меньше на каком-то периоде времени было использование автомобилей. Вы знаете, что парковка дорогая стала в Москве, люди стали внимательнее относиться к своему имуществу, тоже видимо на фоне кризиса. Частотность снижается. Мы за этим очень внимательно следим, и стараемся максимально справедливый тариф нашим страхователям давать.

А. Дыховичный
― Я напомню, что Михаил Волков у нас в гостях, генеральный директор страховой компании «Ингосстрах». «Ингосстрах», и я думаю, что не только «Ингосстрах» большое внимание уделяет онлайн видам страхования. Что вообще в принципе страховая компания может предложить клиенту, сделать через онлайн?

М. Волков
― Ну, я думаю, что мы, как и многие другие, кто этой темой занимается внимательно, прекрасно понимаем, что вообще мир услуг, мир финансовых услуг, мир страхования движется в сторону цифровых технологий. Мы провели за последнее время огромную работу внутри «Ингосстраха», с помощью международных лучших консультантов компании (неразборчиво), мы изучили весь мировой опыт, что вообще в мире сейчас интересно в сфере цифровых технологий. Мы уже много, что внедрили, и у нас огромные планы, мы очень хотим быть впереди всей планеты по этой теме. Зайдите на наш сайт, скачайте наше мобильное приложение, причем следите за обновлениями, в мире цифровых технологий постоянно что-то меняется. Нельзя сказать, что вот мы сегодня что-то реализовали, и это все, точка. Мы ежедневно практически что-то меняем, что-то улучшаем. На сегодняшний день могу сказать, что полисы выезжающих за рубеж уже больше продается через онлайн каналы, чем в бумажном виде по старинке. Это очень удобно потому, что скачав полис, например загрузив его себе в мобильный телефон (неразборчиво), в зависимости от того, какое у вас мобильное устройство, вы всегда этот полис имеете при себе, вы всегда можете точно посмотреть, отчего вы застрахованы, можете посмотреть… Не искать бумажный полис где-нибудь в чемодане, находясь на отдыхе. А случай, если не дай бог что-то приключилось, а по статистике понятно, мы понимаем, что у нас с нашими застрахованными всегда что-то происходит, не нужно искать телефон ближайшего (неразборчиво) центра, вы просто нажимаете кнопку позвонить в (неразборчиво) центр, телефон автоматически определяет, в какой стране вы находитесь, какой центр ближайший к вам, звонок автоматически направляется туда. А будущее в том, что мы будем… И страхование автомобилей, и страхование имущества можно покупать через наши и веб-сайт, и мобильное предложение. Будущее конечно за урегулированием убытка, когда при… Особенно не большой аварии, вы сможете просто сделать фотографию, отправить ее нам в онлайн режиме, и получить возмещение, в лучшем случае вообще не появляясь в нашем офисе. Это конечно немножко завтрашний день, но мы активно в этом направлении работаем, у нас появляются новые продукты такие, как умное страхование, когда в вашу машину устанавливается черный ящик, который следит за стилем вождения, и в зависимости от того, как вы управляете автомобилем, вы получаете скидку. Ну или если вы плохо управляете автомобилем, то конечно же вы не получаете скидку. Активно развиваемся в этом направлении, лучше через онлайн каналы за этим и следить.

А. Дыховичный
― А черные ящики – это уже реальность?

М. Волков
― Абсолютно. Сегодня уже этот продукт можно купить у нас.

А. Дыховичный
― Стиль вождения, вы сказали. То есть не то, что я там попал в аварию, не попал в аварию.

М. Волков
― Стиль вождения, с какой скоростью вы ездите, не превышаете ли вы скоростной режим. А мы естественно с помощью этого черного ящика знаем, где вы находитесь, и какая разрешенная скорость. Если вы постоянно превышаете скорость например в темное время суток, то ваш риск-профиль существенно выше, чем у тех, кто ездит аккуратно, даже если этот человек аккуратно ездит ночью. Замеряются и скорость нажатия на педали, ускорение, торможение, и что самое главное – этот ящик черный позволяет спасать жизни в случае, если вы попали в серьезную аварию. К нам приходит сигнал, даже если водитель один, и находится без сознания, мы вызовем службу скорой помощи, полицию, и в лучшем случае, речь идет о спасении жизни.

А. Дыховичный
― То есть, в зависимости от того, насколько резко произошло…

М. Волков
― Абсолютно. Если мы видим, что очень серьезное отрицательное ускорение, то есть машина попала в аварию, мы попытаемся с вами связаться, ну и вызовем службу скорой помощи.

А. Дыховичный
― Ставят такие черные ящики наверное исключительно очень аккуратные водители. Это же добровольно, это же не обязательная история.

М. Волков
― А это тоже помогает нам выбрать тех, кто ездит хорошо. Те, кто естественно ставит эти ящики, уже априори происходит некая селекция хороших клиентов, которые надеются, что они будут хорошо ездить. Хотя среди тех, кто ставит ящики, иногда попадаются и те, кто потом ездит не аккуратно.

А. Дыховичный
― А какая скидка?

М. Волков
― Скидка на сегодняшний день до 30% может достигать от стандартной цены на КАСКО.

А. Дыховичный
― Это существенно.

М. Волков
― Это существенно.

А. Дыховичный
― То есть, тот же самый человек, с тем же самым стажем вождения, пришел бы без черного ящика, было бы соответственно…

М. Волков
― Абсолютно. Я должен подчеркнуть, что мы находимся только в начальной стадии этого пути, у нас не так много пока что застрахованных к сожалению по этому продукту, но мы активно будем развивать это направление.

А. Дыховичный
― То есть, я так понимаю, что на сегодняшний день все-таки основное, если говорить об онлайн страховании, основное – это канал продаж, хотя не только, далеко не только. Но основное – это канал продаж. А будущее – это канал, за счет которого будет происходить урегулирование убытков.

М. Волков
― Да, абсолютно правильно. Продать полис – это только начало наших взаимоотношений с клиентом, а это канал не только продажи, это канал информирования клиента. Уже сейчас клиент, который урегулирует убыток, через свой личный кабинет может увидеть статус урегулирования убытка. Если раньше ему приходилось звонить в наш контакт-центр, звонить на станцию техобслуживания, сейчас он все в онлайне, со своего мобильного устройства, или через веб-сайт может увидеть статус урегулирования.

А. Дыховичный
― Буквально в двух словах, идея создания государственной перестраховочной компании, которая относительно недавно возникла. Как вы относитесь к ней? Все связано с санкциями, соответственно перестраховывать не всегда можно на западе.

М. Волков
― Ну, тут я что могу сказать? Однозначно «Ингосстрах» является одной из тех компаний, у которой наилучшие взаимосвязи с международными перестраховщиками, а страховая компания российская серьезная крупная, не может жить без перестраховочного мирового рынка, а создание государственной перестраховочной компании только отчасти поможет решить наши сегодняшние санкционные проблемы, которые конечно же существуют. И наше опасение конечно, что излишнее огосударствление отрасли не всегда приводит к хорошим результатам, потому что заказ на эффективность зачастую при монополизации теряется. Если государственная перестраховочная компания будет помогать решать вот именно санкционные проблемы, то это хорошо. Если они пойдут дальше, и будут какие-то другие на нас обязательства накладывать, то наверное это не очень хорошо.

А. Дыховичный
― Спасибо вам. Михаил Волков, генеральный директор страховой компании «Ингосстрах» был у нас в гостях. Об актуальных вопросах развития страхового рынка мы говорили. Михаил Юрьевич, еще раз спасибо.

М. Волков
― Спасибо.